Получить кредит теперь можно даже с плохой кредитной историей

Нежелание банков давать кредиты заставляет украинцев брать в долг у ростовщиков. Недавняя отмена лицензирования для частных кредиторов сделала эту практику менее рискованной.

Боязнь невозврата — главная причина заоблачных процентных ставок на рынке частных займов. Но недавнее решение Верховного суда несколько снизило риски для частных кредиторов. Разрешив физлицам выдавать ссуды под проценты, ВС фактически легализировал этот вид деятельности.

Кроме того, в отличие от банков, частники получили право кредитовать и в иностранной валюте. Эксперты прогнозируют рост частного кредитования, которое будут среди прочего использовать для легализации теневых доходов.

«Уход людей в частные займы объясняется недоверием к банкам, — считает глава федерации потребителей финансовых услуг Юрий Полунеев. — Банки и фининституты часто используют завлекаловки, которые оборачиваются для клиента долговой кабалой».

Обратиться к частнику — порой единственный выход для тех, кто уже имеет крупный непогашенный кредит в банке. Ставки по частным ссудам варьируются от 24 до 72% годовых, в зависимости от суммы и обеспечения.

Обязательно наличие залога — недвижимости или автомобиля. При этом максимальная сумма, которую ростовщики готовы предоставить, — половина рыночной стоимости залога. Условия у частников хуже, чем у банков, предлагающих потребительские кредиты при наличии залога под 23–25% годовых.

Зато заёмщику не обязательно иметь хорошую кредитную историю и справку с работы о высоком легальном доходе.

Высокие ставки объясняются сомнительными перспективами добиться возмещения долга в судах. До недавнего времени юридическая правомерность частных ссуд вообще была под вопросом.

Хоть статья 1048 Гражданского кодекса Украины и позволяет физическим лицам ссужать деньги под проценты, в Законе «О финансовых услугах» говорится о том, что предоставление ссуды — финансовая операция, которую могут осуществлять лишь финучреждения. Поэтому, по словам Татьяны Кузьменко, партнера МЮГ AstapovLawyers, суды чаще всего отказывали во взыскании процентов по займам.

Теперь Высший суд закрепил право физических лиц одалживать деньги под проценты без соответствующей лицензии. «Теперь ранее вынесенные решения судов с отказом во взыскании процентов могут быть пересмотрены», — предполагает Кузьменко.

Кроме того, этим решением могут воспользоваться ломбарды, чтобы начать активно кредитовать население в долларах под залог имущества. В таких случаях договор может заключаться не с ломбардом, а с физическим лицом, поэтому ломбардам не понадобятся специальные лицензии для ссуд в валюте.

Для банкиров решение ВС особой опасности не представляет. По словам Александра Сугоняко, президента Украинской ассоциации банков, финансовые потоки, идущие в стране в обход банков, составляют лишь около 10% от банковского оборота, поэтому ростовщики пока не создают им серьезной конкуренции.

Кроме того, как отмечает Андрей Шило, начальник департамента кредитования физических лиц банка «Киевская Русь», у банков больше рычагов влияния на недобросовестного заемщика, чем у частного лица. «Конечно, постановление ВС сделало взыскание более реальным, но пройти все уровни судебной системы чрезвычайно сложно», - отметил эксперт.

Из-за того, что такие дела сложно вести, за них неохотно берутся и коллекторы. «Если идти законным путем, это очень долгие тяжбы», - говорит Валентин Берлинский, советник директора по вопросам привлечения клиентов «Украинской коллекторской группы». По его словам, слишком много усилий уходит на поиск должников, а причитающиеся за работу проценты идут на судебные издержки.

Частные кредиты не всегда отвечают и интересам потребителей. Частную ссуду, к примеру, не реструктурируешь, говорит депутат Полунеев. По его мнению, несмотря на все недостатки банковских кредитных продуктов, сотрудничать с банками выгоднее и удобнее, а рассчитывать на то, что частный сектор сможет в условиях кризиса подменить банковский, не стоит.

Все-таки в глазах заемщиков ростовщичество, пусть и легальное, остается «серым» кредитованием, к которому можно прибегать только в крайнем случае.