Клиенты банков теперь законодательно защищены

10 января вступил в силу Закон Украины от 12.12.2008 № 661-VI “О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно запрещения банкам менять условия договора банковского вклада и кредитного договора в одностороннем порядке”.

Предпринимателям следует обратить внимание на то, что действие Закона распространяется только на банки, а не на все финансовые учреждения. Кроме того, запрет на изменение условий договоров касается будущих сделок, заключенных начиная с 10 января.

Повод

В условиях кризиса клиенты банка сталкиваются с разного рода проблемами. До недавнего времени банкиры за осуществление своих операций самостоятельно и в одностороннем порядке вводили дополнительную плату в виде комиссии (комиссии при осуществлении кассовых операций по обмену валюты). Примерно также в одностороннем порядке изменялись условия кредитных и депозитных договоров. Этому решила положить конец Верховная Рада.

Фабула

Запрет на одностороннее изменение процентов по кредитным договорам распространяется только на банки, а не на все финансовые учреждения Так, Законом Украины от 12.12.2008 № 661-VI (далее - Закон № 661) парламент запретил банкам изменять условия договора банковского вклада и кредитного договора в одностороннем порядке. Это было сделано в первую очередь путем принятия изменений в Гражданский кодекс.

Что нельзя?

Парламентарии в Законе № 661 предусмотрели, что установленный кредитным договором размер процентов не может быть увеличен банком в одностороннем порядке, а условие договора относительно права банка изменять размер процентов в одностороннем порядке является ничтожным.

Также ничтожным является условие, предоставляющее банку право изменять размер процентов на срочный вклад в одностороннем порядке. Приняв изменения в Закон Украины “О банках и банковской деятельности” Верховная Рада оставила банкирам право в одностороннем порядке уменьшать размер процентной ставки по договорам вклада по требованию.

Кому нельзя?

К сожалению, единственный законодательный орган не был последователен в вопросе установления запрета на одностороннее изменение размера процентов по кредитным договорам. Ведь запрет распространяется только на банки. Но стороной кредитного договора может быть и другое финансовое учреждение (в том числе кредитные союзы), которое получило лицензию на предоставление соответствующей финансовой услуги.

Допущенный пробел правового регулирования может быть устранен путем принятия необходимого законопроекта. А таких уже в Верховной Раде два. Первый зарегистрирован в парламенте 22 декабря под № 3524 народным депутатом от фракции БЮТ Валерием Дубилем, который инициировал не только запрет изменения процентной ставки, но и запрет уменьшения срока действия договоров.

А второй законопроект под № 3524-1 зарегистрирован в Верховной Раде 24 декабря представителем от фракции Блока “НУ-НС” Кириллом Куликовым. Этой законодательной инициативой предлагается запретить финансовым учреждениям не только изменять процентную ставку, но и другие платежи.

Действие запрета

От одностороннего изменения процентов по кредитным и депозитным договорам защищены только заемщики и вкладчики, которые станут таковыми с 10 января 2009 года Законопроект № 3343 относительно запрета банкам менять условия договора банковского вклада и кредитного договора в одностороннем порядке содержал заключительное и переходное положение, согласно которому запрет на изменение процентной ставки планировалось распространить на договоры заключенные до вступления в силу Закона.

Но, видимо, народные избранники вспомнили норму ст. 58 Конституции Украины, согласно которой “закони та інші нормативно-правові акти не мають зворотної дії в часі, крім випадків, коли вони пом’якшують або скасовують відповідальність особи”.

Исходя из этого, принятый Закон № 661 не сможет помочь тем заемщикам и вкладчикам, которые заключили свои договоры до вступления в силу указанного Закона. К сожалению, эти же заемщики и вкладчики не смогут признать условия договоров о возможности изменения в одностороннем порядке процентной ставки недействительными.

Ведь согласно ст. 215 Гражданского кодекса Украины, “підставою недійсності правочину є недодержання в момент вчинення правочину стороною (сторонами)…” определенных требований, в том числе соответствия ГК. Но на момент заключения кредитные и депозитные договоры ему не противоречили.

Заключение

Таким образом, парламентарии защитили только будущих (с 10 января 2009 года) вкладчиков и заемщиков банков, без согласия которых банки не смогут изменить размер процентной ставки по кредитным и депозитным (кроме вклада по требованию) договорам.