Как судиться с банком-кредитором?

"Деньги" выяснили, какие шансы на победу имеет заемщик, который уличил банк в завышении кредитных ставок и тому подобных шалостях. И что именно он может отсудить у чрезмерно жадного кредитора.

Как заплатить по кредиту меньше?

Украинские банки охотно завышают стоимость услуг, широко разрекламированных, как бесплатные. Клиентов завлекают "низкими" процентными ставками по кредитам либо "бесплатными" страховками, но потом оказывается, что заемщикам приходится расставаться с весьма приличными суммами.

Понятно, что банковским клиентам совершенно неохота расставаться с деньгами - им-то были обещаны "низкие" проценты и "бесплатные" полисы!

Видя такую несправедливость, 10 мая минувшего года Национальный банк принял Постановление №168, которым обязал банки раскрывать клиентам полную стоимость кредита, включая процентную ставку, дополнительные комиссии, страховки и прочие расходы.

Поговаривают, что идея принятия этого документа пришла в голову главе Нацбанка Владимиру Стельмаху в начале 2007 года, сразу после того, как к нему обратился некий г-н Ежик (фамилия такая), житель Западной Украины. Этот господин получил на Укрпочте кредит от одного из банков и обнаружил, что "попал" на 120% годовых. Г-н Ежик написал письмо в Национальный банк, а оно по какой-то случайности попало прямо на стол к г-ну Стельмаху. Вот незадача-то!

И глава НБУ, вынужденный в то время ежедневно прорываться через стоявший у подъезда Нацбанка пикет вкладчиков нескольких обанкротившихся банков, сгоряча вызвал к себе председателя правления банка, выжимающего соки из г-на Ежика.

Выяснив, что тот ни сном ни духом не знает ни о каком Ежике, господин Стельмах хлопнул ладонью по столу и потребовал от департамента НБУ по надзору над коммерческими банками заставить банки раскрывать реальную стоимость кредитов. Департамент свою задачу выполнил, а вот банки, - нет.

Однако, как говорят юристы, шансы победить банк, вводящий клиентов в заблуждение низкими ставками или творящий другие беззакония, у заемщиков все же есть.

Кто здесь обещал 0%?

По словам юриста компании Magisters Ярослава Олейника, существует целый ряд причин для оспаривания заемщиком кредитного договора.

Первая - преступные действия сторон или одной из них при заключении кредитного соглашения (например, когда кредит на имя заемщика оформлен по поддельным документам).

Вторая - отсутствие согласия супруга (супруги) или лица, проживающего с заемщиком одной семьей без заключения брака, на заключение кредитного договора (при оформлении потребительских кредитов его, как правило, никто не требует).

Третья - неправомерное использование банком своего положения относительно кредитного договора (например, повышение платы за кредит, требование досрочного погашения кредита, выставления заемщику огромных штрафов).

Наряду со спорами о признании кредитных договоров недействительными могут возникать и другие судебные дела. Например, связанные с установлением размера вознаграждения банка по кредиту или порядка его начисления. Если банк указал в рекламе какой-то определенный размер процентной ставки, а затем необоснованно предложил потребителю процентную ставку выше указанной, клиент имеет право обратиться в суд с иском.

Например, о понуждении банка к заключению кредитного договора с использованием указанной им ранее процентной ставки или с иском о возмещении убытков (размер которых потребитель, правда, должен доказать) и/или о возмещении морального вреда.

"Результатом такого иска вполне может быть решение суда о возврате банком вознаграждения, полученного без достаточного правового основания, если стороны четко не согласовали его размера или порядка его расчета", - утверждают юристы.

Не страшный суд

Однако следует помнить - если потребитель владел информацией об условиях кредитования (то есть был ознакомлен с ними сотрудником банка) и обдуманно подписал соответствующий кредитный договор, содержащий, к примеру, процентную ставку выше указанной в рекламе, то требование потребителя о понижении ставки, скорее всего, сочтут в суде не обоснованным.

Ну, а доказать, что тебя не проинформировали обо всех условиях кредитования, очень сложно. "Порой в ход пускаются самые идиотские отговорки. Например, "когда я судился (и сужусь) с "… банком" начальник юридического управления банка заявил, что я подделал документ, который получил в точке продаж "… банка" в ТРЦ "Караван", в котором не были указаны данные о реальной ставке (есть запись суда)".

Кстати, тем самым он раскрыл технологию, по которой можно уйти от ответственности. В этом документе нет ни даты, ни подписи должностного лица, то есть документ вроде есть, а вроде его и нет. С другой стороны, юрист банка утверждал, что они полностью выполнили требования НБУ, в частности, предоставили предварительные данные о кредитах.

Дело в том, что критерии предварительной информации не установлены. По сути, это может быть все, что угодно", - разводит руками координатор гражданской инициативы "За прозрачность финансовых рынков" Тарас Загородний.

Так что потенциальному истцу следует запасаться свидетелями и доказательствами. "Для качественного доказательства навязывания банком дополнительных платежей и других условий получения кредитов можно использовать материалы по рекламе услуг банка, переписку с банком, показания свидетелей, подписанные совместно с банком документы", - говорит г-н Олейник.

В исковое заявление следует вносить требования о признании недействительным кредитного договора или соответствующей его части; о возврате полученного банком вознаграждения по кредиту без надлежащего правового основания; о компенсации убытков и возмещении морального вреда (при наличии такового).

Тут важно отметить, что, в соответствии с законодательством Украины, нечеткие или двусмысленные положения договоров с потребителями толкуются обычно не в пользу банка. Кроме того, при подаче исков по поводу нарушения прав потребителя оплата соответствующих судебных сборов (госпошлины) вообще не требуется.

Следует также помнить, что в качестве обеспечения исковых требований истец может попросить суд запретить банку проводить начисление процентной ставки по соответствующему размеру до момента решения спора по сути :), а также отменить начисление штрафа за просрочку кредитных платежей.

Если суд пойдет на такие меры, то в течение всего периода судебных тяжб обманутый потребитель фактически может пользоваться беспроцентным кредитом. Правда, если он потерпит поражение, заплатить придется все набежавшее за период тяжбы.

Я те поменяю!

Случается, что, кроме махинаций с рекламой и условиями кредитования, банковские учреждения прибегают к повышению процентной ставки в процессе пользования заемными деньгами. Кстати, эта проблема может оказаться очень острой для всех отечественных заемщиков, в связи с резким ростом ставок по всем кредитам, который продолжается уже почти полгода.

К примеру, если раньше банки выдавали ипотечные займы под 14-16% годовых в гривнах, то сейчас ниже чем под 20% подобные кредиты найти сложно. Неровен час, начнут приходить письма от банка с сообщениями о подъеме ставок…

По общему правилу, одностороннее изменение условий договора не допускается, если иное не предусмотрено договором. Зачастую в договоре банки оставляют за собой право инициировать изменение размера процентной ставки по кредитам в зависимости от объективных факторов.

Однако законодательство Украины говорит, что об изменении процентной ставки по потребительскому кредиту потребитель должен быть письменно уведомлен банком в течение семи календарных дней, начиная с даты ее изменения. Без такого сообщения любое изменение процентной ставки является недействительным!

В то же время банк может отправлять клиенту уведомление о планируемом повышении процентной ставки по кредиту и до момента изменения ее размера, предоставляя ему возможность либо согласиться с новым размером вознаграждения, либо, не согласившись, досрочно погасить кредит или перекредитоваться в другом банке.

"Осуществление банком таких действий, по моему мнению, не снимает с банка обязательств по уведомлению потребителя об изменении процентной ставки на вышеуказанных условиях (то есть необходимо уведомить клиента в течение семи дней, начиная с даты изменения ставки. - Авт.). Так что в случае необоснованного увеличения банком размера вознаграждения по кредиту вероятность судебной защиты прав потребителя достаточно высока", - утверждает г-н Олейник.

Не надо давить

Еще один повод судиться с банком - навязанная страховка. Страхование залога при кредитовании необходимо. Таковы требования украинского законодательства "О залоге", "Об ипотеке" и банковского регулятора НБУ. Залоговое имущество должно быть застраховано, и баста. Получается, что банк вроде бы и не навязывает страховку - это одно из условий получения кредита.

Но из "обязаловки" страхования произрастает корень извращенных взаимоотношений между банками и страховыми компаниями, который полностью ломает теоретическую схему. Ведь, несмотря на то, что в банке может быть аккредитовано 10-20 страховщиков, кредитный менеджер очень часто навязывает клиенту только одного из них (как правило, аффилированного с банком).

А еще нередки случаи, когда в страховом тарифе "прячется" часть платы по кредиту - за счет "задирания" цены полиса по сравнению с рыночной. Но как клиент может доказать факт того, что банк именно навязывает, а не предлагает конкретную страховку?

Ведь заемщик может не соглашаться на предлагаемые условия и выбрать другую компанию из списка аккредитованных либо вообще обратиться в другой банк-кредитор. "Говорить о навязывании клиенту условий банка нельзя: стороны вступают в правоотношения после того, как они согласовали все условия, на которых будут сотрудничать", - резюмирует независимый юрисконсульт Олег Кравченко.

Иными словами, судиться с банком можно только в том случае, если банковский менеджер не предлагает других вариантов страхования, кроме одного, и вообще не информирует клиента о возможностях выбора.

Правда, затеяв такую тяжбу, можно и вовсе получить отказ в выдаче кредита - в разгар финансового кризиса и ограничения объемов кредитования банк может и не захотеть иметь дело со слишком уж правдолюбивым заемщиком.

Нас не обманешь!

Банки обязаны:

• В письменном виде (в виде бюллетеня, справки) проинформировать клиента об условиях кредитования, в том числе о совокупной стоимости кредита (реальной ставки с учетом всех дополнительных платежей)
• В кредитном договоре указать график всех платежей по кредиту
• Предупредить клиента о валютных рисках, если кредит берется в валюте
• Рассказать о преимуществах и недостатках выбранной формы кредитования
• В случае повышения ставки по кредиту за 7 дней письменно предупредить об этом и дождаться согласия клиента на такое повышение

Если банк этого не делает,

Он нарушает Постановление Нацбанка №168 и закон «О защите прав потребителей»

Значит, мы имеем право:

Подать жалобу на банк в Нацбанк и Госпотребстандарт Украины Собрав необходимые доказательства обратиться в суд, требуя возмещения материального или морального ущерба (кредитования на ранее оговоренных условиях, отказа от повышения кредитной ставки и так далее)

ИТОГО: Если банк нарушает права заемщика, его можно поставить на место. Судебные иски по таким делам не облагаются госпошлиной, а шансы выиграть дело, при наличии доказательств, весьма высоки.