Обзор рынка потребительского кредитования по состоянию на 23 марта

Пока на властных верхах об ипотеке говорят, банки ее сами и возрождают. Начался настоящий бум ипотечных предложений и падения кредитных ставок по ним. Но начался он отнюдь не в сферах кредитования «первички» или «вторички» – а в таком редко упоминаемом сегменте, как нецелевые кредиты наличными под залог жилья.

На прошлой неделе «кредитная» новость от власть предержащих последовала всего одна, да и та из серии «поживем – увидим». А именно, Владимир Стельмах заявил о том, что НБУ готов участвовать в финансировании государственных жилищных программ путем кредитования коммерческих банков, при условии, что конечная реальная ставка этих банков по таким программам финансирования строительства составит до 16% годовых (сам НБУ будет рефинансировать банки под 12,25% годовых).

Этот глас вопиющего в банкирской среде поддержал и Кабмин в лице министра регразвития Владимира Яцубы. Правительство и от себя призвало банки использовать ставку максимум 16% годовых как в отношении физлиц-покупателей, так и в отношении юрлиц-застройщиков.

Помимо того Владимир С. и Владимир Я. в очередной раз объявили о подготовке совместной (НБУ, Кабмин, профильные комитеты парламента) программы возрождения жилстроя путем его кредитования. Что ж, осталось теперь дождаться и означенной программы – и, главное, банков, кредитующих в гривне под 16% при ставке привлечения ресурса 12,25% годовых.

Попутно упомянем, что международные наблюдатели (МВФ, ЕБРР) в этом месяце уже резко критиковали планы НБУ по рефинансированию банков для возрождения кредитования (тогда речь шла только о предприятиях-юрлицах). По мнению западных финансистов, банк-регулятор не должен являться банком развития или работать как ритейловый двигатель отдельных сегментов экономики.

Впрочем, под этой формулировкой явно слышался намек – лучше бы Украина свободные средства отдавала не своим банкам, а чужим кредиторам (от которых эта критика и последовала). Однако НБУ подобные атаки благополучно игнорирует – очевидно, Владимир Стельмах считает протекционизм «кредитному ритейлу» более насущной необходимостью, нежели хорошие отношения с внешними кредиторами.

Непосредственно на рынке потребительского нецелевого кредитования физлиц уже несколько месяцев отсутствуют изменения в сфере кредитования наличными (в том числе и по кредитным картам). Что же касается кредитов на товары и кредитов под залог недвижимости, то первый сегмент прирос новыми программами, а второй – и новыми учреждениями.

Особенно яркий рост – в долгосрочной ретроспективе – показывает нецелевая ипотека. Если полгода назад (в конце сентября 2009 года) в этом сегменте не работал ни один банк из числа 50 лидеров по активам, то сейчас таких банков уже четыре (и меньших учреждений – не меньшее число); при том реальные ставки нескольких новых игроков – ниже 25% годовых. В итоге, если по данным на 18.01.10 средняя ставка по нецелевой ипотеке сроком 5 лет составляла 31,4% реальных годовых, то в настоящее время – 27,9% реальных годовых. То есть имеем падение средней ставки на 3,5 процентного пункта за два месяца. Никакая другая сфера рынка кредитования физлиц не может похвалиться такой динамикой.

Дальнейший текст представляет вашему вниманию общую картину рынка потребительского кредитования на 23 марта 2010 года. Ближайшие отделения упомянутых в обзоре банков в вашем городе ищите в справочнике «Отделения» на Prostobank.ua (отделения в городах отсортированы по названию улицы).

Кредиты наличными

На рынке нецелевых кредитов наличными в гривне среди 50 банков-лидеров по активам работает лишь один Индэкс-Банк:

Среди учреждений, не входящих 50 банков-лидеров по активам, беззалоговый кредит на сумму 5 000 гривен сроком на один год можно получить в Плюс Банке. Цифры в ячейках таблицы – реальная ставка в процентах годовых.

Также из малых банков заявки на кредиты наличными принимает Platinum Bank:

Кредиты на товары

Товары в кредит представлены предложениями от двух банков из числа 50 лидеров и одного меньшего учреждения.

Кредиты с нулевым авансом

В банке можно получить кредит с нулевым авансом или авансом 20% на бытовую технику сроком на один год. Граждане возрастом 21-65 лет, желающие купить какой-либо товар в кредит, могут обращаться не только в банк, а непосредственно в торговые центры, в большинстве из которых прямо на месте можно взять кредит. Цифры в ячейках таблицы – реальная ставка в процентах годовых.

Кроме того, товары с нулевым авансом кредитует еще два банка (цифры в ячейках таблицы – реальная ставка в процентах годовых)

Также Укрсиббанк выдает кредиты на товары ряда магазинов (Ашан, Гарант, Компьютерный Всесвіт, Мегамакс, Орбита, Промэлектроника, Стинол, Таир, Технополис, Техноярмарок, Фокстрот, Foxmart, Comfy) с авансами 15%, 20% и 25% сроками один и два года под ставки от 66,46% до 92,16% реальных годовых – за исключением нескольких магазинов Фокстрот и Foxmart, в которых товары можно купить в кредит от Укрсиббанка сроком один год при авансах 20% и 25% под ставки 2,4%-12% реальных годовых.

Кредиты наличными под залог недвижимости

Сегмент нецелевых кредитов под залог недвижимости состоит из четырех банков из числа 50 лидеров и трех банков, не входящих в это число.

Параметры «Максимальная сумма» и «Страховка, в год» в таблице отсчитываются в процентах от оценочной стоимости залоговой недвижимости.

* при сроке 5 лет

Из меньших учреждений такой кредитный продукт предоставляет Астра Банк – сроком на пять лет с реальной ставкой 36% годовых (плюс ежегодная страховка 0,4% суммы залога) и суммой кредита от 25 тысяч до 500 тысяч гривен, но при этом сумма кредита составляет до 50% стоимости жилья. Досрочное погашение кредита комиссиями не облагается. Залогом по такому кредиту могут выступать лишь квартиры в Киеве, Львове, Одессе, Харькове, Днепропетровске, Донецке; расположены они должны быть в жилых домах, построенных не раньше 1950 года.

Помимо того, еще два банка предоставляет нецелевые ипотечные кредиты сроком пять лет – Банк Кипра под 22,71% реальных годовых при авансе 40%, а Всеукраинский Банк Развития – под 25,39% реальных годовых при авансе 50%.

Карточные кредиты

Кредитные карты предлагает лишь ПриватБанк (карта «Универсальная») – как в привычной форме карточек для банкоматов, так и в форме малых брелков. Цифры во втором и третьем столбцах таблицы – реальная ставка в процентах годовых.

* в дальнейшем возможно увеличение лимита до 3000 гривен