Гривна, доллар, евро – выбор в чем брать кредит

Какая из валют заслуживает наибольшего доверия как "хранитель" и как "кредитор"? В чем хранить свои сбережения? Этот "вечный" вопрос волнует всех нас, вне зависимости от того, держим ли мы деньги дома под матрасом или на депозитном счете.

Серьезные колебания валютных курсов способны принести сюрпризы, причем зачастую малоприятные.

У каждой валюты – свой характер

Откровенно говоря, сейчас эксперты не решаются делать долгосрочные прогнозы относительно финансового "здоровья" гривны – уж слишком нестабильной и противоречивой остается политическая ситуация.

И тем не менее, стабильность нашей валюты, наблюдавшаяся в течение последних лет, вселила в нас ментальное доверие к ней. По-прежнему ровно по отношению к гривне ведет себя и доллар. Нацбанк жестко контролирует межбанковские торги (он скупает излишние предложения и продает доллары, если наблюдается дефицит), тем самым регулируя наличный розничный рынок.

Поэтому в течение последнего года доллар только дважды "качнулся": в середине февраля подпрыгнул до 5,13–5,22 грн/дол, потом постепенно снижался и к июлю упал до 4,98–5,03. В остальное же время держался на уровне 5,03–5,10 грн/дол.

А вот евро, который НБУ не контролирует, "гулял" в течение года по полной программе: начал с 6,0–6,12 грн/евро, в течение года скачкообразно рос, и к настоящему моменту дотянул до 6,45–6,55. Он остается, как и раньше, труднопредсказуемой валютой.

Самые "жирные" депозиты – гривневые

Все чаще мы решаем хранить деньги не дома, а класть в банк под проценты – объем депозитов физлиц увеличился почти на 40%. И это не удивительно – открывать депозитные счета в наших банках выгодно, потому что ставки достаточно высокие по сравнению с западными финансовыми учреждениями.

Самые высокие проценты банки предлагают по гривневым депозитам – до 17% годовых. По долларовому вкладу можно получить до 13%, а вот на евро больше 9% в год заработать не удастся, по тем самым причинам, о которых мы говорили выше. В процентную ставку по гривневому депозиту заложен процент инфляции.

Так, например, если инфляция по итогам года составила 10%, то при ставке 17%, ваша прибыль составит 7%. Выбирая, в какой валюте открыть депозит, просчитайте свой чистый "навар" и сравните с предложениями в СКВ. Однако хотим напомнить, что не стоит "бросать" все средства в один вклад.

Лучше всего открывать несколько счетов в разных валютах и в разных банках. Тогда любые изменения финансовой погоды не ввергнут ваши сбережения в коллапс. И не поддавайтесь на сомнительные предложения с завышенными ставками.

Экономика – точная наука, и чтобы выплатить слишком высокие проценты, банк должен вложить деньги в сверхприбыльные инвестиции, что невозможно по определению. Лучше ориентируйтесь на средние ставки и обязательно проверьте репутацию банка и его стаж на рынке.

И еще один важный момент: учтите сезонность депозитов. Ставки увеличиваются осенью и зимой, а летом падают. И не забывайте, что в случае банкротства банка Фонд гарантирования вкладов вернет вкладчикам только по 15 тысяч гривен.

А вот кредитоваться лучше в долларах

Если в депозитных вопросах процентная ставка – величина второстепенная (деньги-то отдаешь, надо гарантированно их обратно получить), то при кредитовании – это главный вопрос. Чем дешевле возьмешь в долг, тем меньше переплата. Однако и здесь есть "подводный камень" – комиссия банка за обслуживание. Поэтому мы будем упоминать номинальную процентную ставку (чистые проценты) и эффективную (проценты плюс комиссионные).

Как правило, мы берем кредиты трех основных видов: потребительские, ипотечные и автокредиты. О них и поговорим. Но для начала заметим, что гривневые ставки по кредитам на несколько процентов выше, чем долларовые.

Поэтому, конечно же, кредитоваться лучше в "зеленых". Размеры номинальных ставок по потребительским кредитам – от 13% в гривне и от 10% в долларах.

Но поскольку это самый, так сказать, демократичный вид кредита, то банки для понижения ставок широко используют различные акции. Оформляя в кредит покупку, не забудьте уточнить вид (единоразовая выплата, ежемесячно) и размер комиссионных. Умножьте размер комиссии на 12 и приплюсуйте к размеру ставки. Вы получите свою эффективную ставку.

Например, вы берете кредит под 16% годовых при ежемесячной комиссии 0,25%. За год комиссионных набежит 3%. Так что фактически ваш кредит стоит 19% годовых.

     Почем нынче ипотека

А вот ипотечные кредиты стоят дороже. Средние номинальные величины ставок – 16,8% в гривне и 12,2% в долларах. Но разброс по банкам – значительный.