Банки ужесточили условия выдачи кредитов

Банки не хотят выдавать кредиты: условия ужесточаются, а ставки растут

Ситуация изменится еще не скоро, считают экперты

Последние месяцы совсем не радуют тех, кто хотел взять заем наличными на удовлетворение своих потребительских нужд. Банков, выдающих такие кредиты, становится меньше, ставки по кредитам растут, а требования к заемщикам ужесточаются.

Почему это происходит и чего ждать в будущем нам помогли выяснить директор департамента развития розничного бизнеса ПАО «Креди Агриколь Банк» Татьяна Шаповал, начальник Управления кредитных продуктов UniCredit Bank Марина Ревуцкая и экономист Международного центра перспективных исследований Александр Жолудь.

Участников рынка потребительского кредитования наличными становится меньше буквально с каждым месяцем. Так, по данным компании «Простобанк Консалтинг», в апреле их число сократилось еще на три банка — до 14 учреждений, а с начала года их стало меньше в два раза.

По словам Татьяны Шаповал, тому есть две причины. Во-первых, сегодня повсеместно наблюдается отток депозитов населения – люди массово снимают свои сбережения. Банки стараются смягчить проблему как могут, идя на различные программы, призванные сохранить лояльность вкладчиков. Но это получается далеко не у всех.

Так, Нацбанк недавно опубликовал статистику, из которой следует, что в целом по Украине банки по состоянию на март этого года выдали кредитов объемом почти в полтора раза больше, чем привлекли депозитов. А по Киеву и области это превышение еще внушительнее — на 84,1%. Понятно, что некоторые банки в настоящее время испытывают проблемы с ликвидностью — у них просто не хватает свободных средств на кредитование.

Во-вторых, некоторым из испытывающих проблемы банков пришлось получить финансирование от НБУ для поддержания своей ликвидности, а условие его предоставления — запрет на выдачу беззалоговых кредитов.

Уменьшение конкуренции, как известно, способствует росту цен. Средние реальные ставки по кредитам наличными сроком на один и два года по данным «Простобанк Консалтинг» за месяц выросли на 4—5 процентных пункта, достигнув во второй половине апреля уровня 66,5% и 65,7% реальных годовых соответственно. А займы сроком в пять лет подорожали на 6,2 п. п. до 84,3% реальных годовых — почти в два раза выше, чем в начале года. Как сообщают в «Простобанк Консалтинг», это рекорд за все время проведения исследований (с 2008 года).

По мнению Александра Жолудя, у роста ставок кредитования есть еще две причины. Во-первых, происходит рост ставок по депозитам. Поскольку в определенном смысле банк является посредником, который берет деньги в долг у одних и с наценкой ссужает их другим, рост депозитных ставок вынуждает финансовые учреждения повышать и ставки по кредитам.

Второй важный фактор — то, как изменилась рисковость кредитования. «Выросли риски невозврата, — говорит Жолудь. — В первую очередь это связано с политической нестабильностью. Не совсем понятно, что будет происходить с отдельными территориями, каковы там будут возможности по возврату кредитов». Здесь вспоминается популярная карикатура: житель Крыма спрашивает, что делать, если он взял кредит на машину в украинском банке, а денег на выплаты нет. А в ответ слышит: «Так Крым уже не украинский, ездите на здоровье!» Для кого это шуточки, а для кого и реальные риски. В общем, как бы там ни было, а возросшие риски невозвратов приходится компенсировать за счет роста ставок.