Как в Украине защититься от кредиторов?

13 октября 2011 года Президент Украины подписал Закон Украины №3795-VI «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно регулирования отношений между кредиторами и потребителями финансовых услуг» (далее – Закон), который вступил в силу 16 октября.

Авторы законопроекта отмечали, что одной из главных его целей является защита интересов сторон кредитных правоотношений и повышения уровня взаимной ответственности. Новый закон был долгожданным как для кредиторов, так и для заемщиков. Но оправдывает ли он эти ожидания? Сможет ли Закон выполнить положенные на него задания?

На эти вопросы «Багнету» ответили партнер ЮК «Москаленко и партнеры» Анастасия Москаленко и юрист Анцут Элина.

По их словам, Законом было внесено множество изменений в Гражданский, Жилищный, Уголовный кодексы Украины, в Законы Украины «О защите прав потребителей», «Про ипотеку» та др. Эксперты призывают рассмотреть критически наиболее важные нововведения для потребителей кредитных услуг.

Во-первых, изменилась процедура выселения из жилых помещений. Позитивным моментом является то, что теперь в решении суда обязательно должно указываться жилье, которое предоставляется выселяемым гражданам. Однако в то же время Законом установлена возможность обращения взыскания на предмет ипотеки путем внесудебного регулирования на основании договора.

Для заемщиков это означает повышение риска злоупотреблений со стороны банков и финансовых учреждений, которые могут воспользоваться правовой неосведомленностью потребителей, что приведет к ограничению конституционных прав граждан (право граждан на защиту в суде).

Кроме того, Закон ввел норму, согласно которой одновременно с решением об обращении взыскания на предмет ипотеки суд по заявлению ипотекодержателя выносит решение о выселении жителей при наличии оснований, предусмотренных законом, если предмет ипотеки является жилым домом или жилым помещением.

Без сомнения, такое законодательное положение может отрицательно отобразиться на правах заемщиков, так как оно устанавливает законодательное обязательство суда принять «конкретное решение», что не обеспечивает равенства всех участников судебного процесса перед законом и судом.

Что касается изменений в уголовном законодательстве, то потребителям финансовых услуг следует помнить про следующее: теперь субъектом преступления «мошенничество с финансовыми ресурсами» может быть любое физическое вменяемое лицо, достигшее 16 лет. Так, заемщика теперь можно привлечь к ответственности за совершение такого преступления в связи с представлением ним недостоверных документов, например, неправдивой справки о доходах, для получения кредита.

Кроме того, новшества уголовного законодательства предусматривают, что растрата, отчуждение, укрывательство, подмена, повреждение, уничтожение или другие незаконные действия с залоговым имуществом является преступлением, которое наказывается штрафом, арестом или даже ограничением свободы.

Таким образом, заемщикам банков следует быть осторожными с использованием своего заложенного имущества, которое может привести к его повреждению, уменьшению или «другим незаконным действиям».

К сожалению, указанные законодательные новшества направлены скорее на защиту прав кредиторов и поддаются юристами жесткой критики, однако они вступили в силу и заёмщикам следует их придерживаться.

Тем не менее, ряд положений нового Закона все же направлен на защиту прав потребителей финансовых услуг. Наиболее значительным нововведением является запрещение выдачи потребительских кредитов в иностранной валюте, что будет способствовать финансовой стабильности и укреплению национальной валюты.

Хотя при этом данная норма, скорее всего, приведет к тому, что потребительское кредитование станет менее доступным для большинства населения в связи с повышением процентных ставок по кредитам в гривне.

Положительно для потребителей кредитов дополнена норма Гражданского кодекса Украины относительно свободы воли сторон при заключении договора, на которую регулярно ссылались украинские суды, оправдывая кабальные условия большинства договоров потребительского кредитования.

Теперь в договорах при участии физического лица - потребителя учитываются требования законодательства о защите прав потребителей, что направлено на защиту интересов заемщиков. Кроме того, введена норма, согласно которой внедрены два вида процентных ставок по кредиту: фиксированные и изменяемые.

Фиксированная процентная ставка не может изменяться в течение всего срока кредитного договора. В случае применения изменяемой процентной ставки кредитор самостоятельно, с определенной в кредитном договоре периодичностью, имеет право увеличивать, а также обязан уменьшать процентную ставку в соответствии с условиями и в порядке, установленными кредитным договором.

В кредитном договоре должен устанавливаться порядок расчета изменяемой процентной ставки с применением согласованного сторонами индекса. Данная норма критиковалась Главным юридическим управлением аппарата Верховной Радой Украины относительно сужений конституционных прав граждан возможным злоупотреблением банками использования изменяемой процентной ставки, однако народные депутаты не прислушались к этим замечаниям.

Радостными для заемщиков по потребительским кредитам являются новшества Закона Украины «О защите прав потребителей», которые предусматривают:

• запрет предоставления (получения) потребительских кредитов в иностранной валюте на территории Украины;
• обязанность кредитора сообщать потребителю в письменной форме об ориентировочной совокупной стоимости кредита с учетом процентной ставки по кредиту и стоимости всех услуг (регистратора, нотариуса, страховщика, оценщика, и тому подобное), связанных с получением кредита и заключением договора о предоставлении потребительского кредита;
• запрет кредитору устанавливать в договоре о предоставлении потребительского кредита любые сборы, проценты, комиссии, платежи за действия, которые не являются услугой в определении Закона Украины «О защите прав потребителей»;
• запрет любым способом усложнять прочтение потребителем текста детальной росписи совокупной стоимости потребительского кредита, отмеченного в договоре о предоставлении потребительского кредита или в приложении к такому договору, в том числе путем печатания его кеглем, меньше кегля шрифта основного текста, слияния цвета шрифта, с цветом фона;
• запрет кредитору отказывать потребителю в принятии платежа в случае досрочного возвращения кредита и устанавливать потребителю любую дополнительную плату, связанную с таким возвращением;
• возможность изъятия продукции или применения другой санкции кредитором при задержки потребителем уплаты части кредита и/или процентов по меньшей мере на один календарный месяц, а за потребительским кредитом, обеспеченным ипотекой, и за потребительским кредитом на приобретение жилья по меньшей мере - на три календарных месяца.

Важной для заемщиков является новация Закона Украины «О защите прав потребителей» относительно предоставления права кредитору проводить по согласованию с потребителем реструктуризацию задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита. Согласно новой норме Закона Украины «О защите прав потребителей» узаконены такие желаемые, для подавляющего большинства заемщиков, пути осуществления реструктуризации:

1. предоставление заемщикам отсрочки уплаты суммы основного долга за договорами о предоставлении потребительского кредита на срок не больше трех лет;
2. продолжение срока договора о предоставлении потребительского кредита с учетом ограничений, которые действуют в банках, и обстоятельств, относительно финансового состояния заемщика;
3. изменение механизма начисления процентов таким образом, чтобы часть ежемесячных платежей из обслуживания кредитов не превышала 35 процентов совокупного месячного дохода семьи;
4. разделение существующего кредитного обязательства в иностранной валюте по кредитному договору на:

• обязательство, обеспеченное ипотекой, в размере остатка кредита на момент реструктуризации, выраженного в гривнах по курсу, который действовал на момент получения кредита;
• обязательство, не обеспеченное ипотекой, в размере разницы остатка кредита в гривнах за курсом на момент реструктуризации и остатка кредита в гривнах за курсом, который действовал на момент получения кредита, которое полностью выполняется в конце срока договора о предоставлении потребительского кредита.

Кроме того, банк имеет право при реструктуризации освободить заемщиков от уплаты любых штрафных санкций за несвоевременное выполнение условий кредитных договоров, которые возникли до даты такой реструктуризации.

В случае, если заемщик в полном объеме и своевременно выполнит реструктуризированные обязательства по кредитному договору в течение трех лет со дня реструктуризации долга, банк имеет право на ежегодное уменьшение на 0,5 процента суммы основного непогашенного долга в течение следующих пяти лет с отнесением отмеченной суммы в состав расходов банка.

И все бы было хорошо при использовании этих позитивных для заёмщиков норм, если бы не одно большое «НО».

Наиболее интересным разделом нового Закона являются «Заключительные положения», которым жирно перечеркиваются все его благородные цели. В соответствии с последним разделом Закона его действие не распространяется на кредитные договоры, заключенные до его вступления в силу.

Согласно теории и практики права данное положение просто абсурдно и противоречит ст. 58 Конституции Украины, и Решением Конституционного Суда Украины, ст. 5 Гражданского кодекса Украины.

Попробуем разобраться в механизме применения данной, явно неудачно сформулированной, нормы Закона. Например, если отношения по договору потребительского кредита возникли до принятия нового закона, но продолжаются после его принятия, действие данного закона не будет распространяться на такой кредитный договор.

Возникает обоснованный вопрос: какие же тогда нормы должны применяться к правоотношениям, которые возникли после вступления в силу нового Закона, но выплывают из кредитных договоров, заключенных до 16 октября 2011 г.? Ведь нормы законов в предыдущей редакции уже потеряли действие и применяться явно не могут.

Таким образом, новый Закон «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно регулирования отношений между кредиторами и потребителями финансовых услуг» внёс много позитивных моментов в сферу законодательной защиты прав потребителей финансовых услуг, однако параллельно с этим ряд изменений такую защиту ограничивает.

Кроме того, пункт Закона о нераспространении его положений на кредитные договоры, заключенные до его вступления в силу, делает практически невозможным достижение провозглашенной цели усиления законодательной защиты прав потребителей финансовых услуг, поскольку полностью обходит стороной уже заключенные кредитные договора и создает основания для путаницы в применении новшеств законодательства.