Новые кредитные договора в Украине: что необходимо знать?

Банки стали активнее выдавать кредиты. Но наученные кризисом, они ужесточили условия кредитных договоров. Проанализировав новые кредитные договора и разобралась, какие их пункты чреваты проблемами для заемщиков.

Обмену не подлежит

Сразу предупреждаем, внести изменения в готовый текст кредитного соглашения — невозможно. Кредитные договора для населения готовятся юристами в головном офисе банка, согласовываются с правлением, после чего их шаблоны распространяются по всем отделениям банка.

Сотрудники отделений просто не уполномочены вносить в них правки или удалять какие-то пункты. Поэтому не стоит тратить свое время на требования убрать норму, ущемляющую права заемщика, из текста контракта. Смущает один из пунктов в кредитном договоре — ищите другой банк. Благо сейчас недостатка кредитных предложений не наблюдается.

Кредитный договор лучше взять для ознакомления задолго до даты сделки. После кризиса банкиры осознали — клиент, который понимает последствия своих поступков, намного ответственнее относится и к получению кредита, и к его погашению.

Заемщики, которые не знают, что их ждет в случае невыполнения условий договора, в перспективе становятся проблемными. Поэтому во многих банках вместо того чтобы утаивать текст договора, напротив, настаивают на его внимательном прочтении клиентом.

Право на страховку

Банкирам было недостаточно того, что они и так являются выгодоприобретателями по договорам страхования залога (т.е. если с застрахованным имуществом что-то происходит, то выплаты от страховой получает банк). Теперь практически во всех кредитных договорах есть пункт, где прописывается право банка «зачесть страховую выплату в счет погашения кредита».

«К сожалению, нормы закона не смогут препятствовать банкам включать такие положения в заключаемые с заемщиками договора. Поэтому банки могут использовать возможность самостоятельно распоряжаться страховыми платежами. И раз уж вы подпишите такой договор, то этот пункт придется выполнять», — говорит управляющий партнер ЮК «Алексеев, Боярчуков и партнеры» Сергей Боярчуков. Единственный совет, который можно здесь дать, — это искать банк, в кредитном договоре которого нет подобного пункта.

Кредит с конфискацией

Банки стали прописывать в договорах право списывать средства со счетов заемщика, открытых в банке-кредиторе, в счет погашения кредита. Это законно, если вы подпишете такой договор. Поэтому депозит и карточный счет открываем в одном банке, а ипотеку берем в другом. Встречаются и более жесткие условия. Например, право конфисковать авто в случае просрочки платежа более чем на 63 дня.

«Конфискация имущества коммерческой структурой законом не предусмотрена. Поэтому такой пункт договора можно считать не имеющим правовой силы», — говорит адвокат, замдиректора ЮФ «Можаев и партнеры» Андрей Чернышенко. Но судебный процесс может затянуться на пару месяцев. Все это время машина будет находиться «в плену» у банка. Поэтому наш совет — избегайте кредитных договоров с такими формулировками.

Срочно к оплате

Банки расширили список причин, по которым они могут потребовать досрочно погасить кредит (ранее чаще всего фигурировали такие причины, как задержка платежа более чем на 90 дней, предоставление неправдивой информации).

Так, они теперь могут потребовать досрочно погасить кредит, если предмет залога потерял значительную часть своей стоимости, если наступят обстоятельства, которые угрожают погашению кредита.

При этом часто нет расшифровки, что имеется в виду под этими обстоятельствами. А ведь под понятие «угрозы погашению кредита» можно подвести и снижение официальных доходов заемщика, и долговые проблемы Греции. Поэтому не подписывайте подобные кредитные договора.

Информационное поле

Запрет передавать любую личную информацию третьим лицам заставил банковских юристов прописать в кредитных договорах пункт о том, что заемщик дает банку право использовать информацию о нем и его финансовом положении по собственному усмотрению.

«Такое условие договора позволяет банку на законных основаниях предоставить информацию о клиенте задолженности не только бюро кредитных историй, коллекторской компании, но и мобильным операторам и «спамерам», рассылающим рекламную информацию», — говорит юрист Центра правового консалтинга Николай Осинский.

Меняем ставку

Банки по-прежнему включают в договора пункты, которые позволяют им менять размер ставки. «Но это запрещено. И даже в том случае, если стороны закрепили в договоре подобную возможность банка или иного финансового учреждения, этот запрет будет действовать», — объясняет старший юрист ЮФ ILF Андрей Кристенко.

Исключение составляет плавающая ставка. Но в таком случае принцип ее расчета и частота пересмотра должны быть прописаны в договоре. При этом банк обязан пересматривать ставку не только в том случае, если индикатор, к которому она привязана, вырос, но и в случае его понижения.