Украинские страховые компании не платят по туристическим страховкам

Александр Клименко, директор компании из Симферополя, на отдыхе в Таиланде зимой этого года повредил руку и ногу. Лечиться крымчанину пришлось на месте, самостоятельно оплачивая лекарства, перевязки в госпитале и аренду автомобиля. В общей сложности Клименко потратил около $500.

Он рассчитывал, что по возвращении на родину хотя бы часть расходов ему возместят: как и все путешественники, перед поездкой он купил полис в страховой компании. «Но мне отказали, – негодует Клименко. – Сказали, что чеки, которые в таиландском госпитале выдают всем туристам, недостаточно убедительны».

«Украинские страховщики прибегают ко всевозможным уловкам, чтобы не возмещать клиентам затраты», – объясняет Леонид Хорин, генеральный директор Ассоциации страхователей Украины. Виктор Суслов, недавно уволенный с должности главы Госфинуслуг – органа, который регулирует работу этого рынка, считает, что невыплатами компании стремятся увеличить свои доходы. «Берёшь чужие, а отдавать приходится свои», – комментирует бывший чиновник подход страховщиков к клиентам.

Такая политика привела к тому, что рынок туристического страхования, потенциальный годовой объём которого в Украине как минимум $150 млрд., в стране практически не развивается. По оценкам экспертов, на сегодняшний день страховщиками «охвачено» лишь около $50 млрд. На рынке турстрахования активно работают всего около 20 компаний из 100, имеющих соответствующую лицензию. Крупнейшие их них – «Европейское туристическое страхование», PZU, «Эталон», АХА, «Универсальная», «Альфа-страхование» и «Альянс».

Тревел-трэш

Платить придётся. Мирослав Бойчин из «Европейского туристического страхования» считает, что дешёвый полис не может быть гарантией нормального отдыха

Оборот в $50 млрд. украинские страховые компаии получили только благодаря продажам минимальных полисов, без которых туристов за границу не пускают. Их цена невелика. Для Турции и Египта – 7 грн. за день пребывания в стране, для Евросоюза – 10 грн./день, а для США – 15 грн./день. Дешёвые полисы гарантируют медицинскую помощь, которой будет достаточно при лёгких недомоганиях.

А вот для лечения серьёзных болезней, к примеру, перелома или удаления аппендицита, придётся раскошелиться самому туристу. Суммы покрытия, предлагаемые экономпакетами – а это 15 тыс. долларов для массовых направлений – на всё может не хватить. «У нас были случаи, когда сумма превышала 20 тысяч долларов даже в Турции, – рассказывает Мирослав Бойчин, глава правления компании «Европейское туристическое страхование». – И турист эти 5 тысяч долларов сам доплачивал».

По европейскому направлению ситуация ещё плачевнее – обязательных для стран еврозоны 30 тыс. евро страхового покрытия у украинской компании попросту может не оказаться. По информации Ибрагима Габидулина, директора страхового брокера «Дедал», исходя из тех страховых платежей, которые отчисляет отечественный путешественник, страховщики могут гарантировать в среднем лишь 4 тыс. евро. Чтобы реальное страховое покрытие возросло, необходимо увеличивать стоимость обязательных полисов с 1 евро в день до 5, как у европейских компаний.

Добровольные страховки, которые стоят дороже, но и обеспечивают более широкую защиту, у украинских туристов спросом не пользуются. Причина – недоверие к страховщикам из-за частых отказов в выплатах даже по обязательным страховкам. Тот же Клименко, который по рекомендации туристической компании купил полис в два раза дороже минимального, после всего произошедшего считает, что переплачивать смысла нет. «Для своих будущих поездок за пределы родины я буду покупать только то, что необходимо по закону», – категоричен путешественник. «Только 3% туристов соглашаются на более дорогие страховки, например, страховку багажа или страховку от невыезда», – подтверждает тенденцию Елена Шаповалова, директор туркомпании Pan Ukraine.

Авторитет страховщиков подрывают и те компании, которые завоёвывают потребителя не качеством услуги, а её низкой ценой, считает Людмила Белошицкая, генеральный директор ассоциации «Страховой бизнес». «Цены на полисы такие страховщики устанавливают ниже среднерыночных, а агентские вознаграждения у них выше, чем у других, – порой до 40% стоимости полиса, – рассказывает эксперт. – В итоге платить, если наступил страховой случай, по­просту не из чего». К тем, кто демпингует, вынуждены подтягиваться и другие участники рынка, чтобы их продукт мог конкурировать по цене.

«Полис не может быть дешёвым», – категоричен Мирослав Бойчин. Но, по его мнению, сбивают цены на страховки не только нечестные конкуренты, но и туристические компании. Они заинтересованы в том, чтобы стоимость туров, в которые входит страховка, не отпугнула путешественников. Правда, сами операторы туррынка утверждают обратное. «Единственное, чем мы грешим перед страховщиками, так это тем, что не всегда рассказываем о дополнительных страховках», – признаёт на условиях анонимности Александр, владелец небольшой киевской туркомпании.

Соломки подстелить

Всё плохо. Леонид Хорин из Ассоциации страхователей предупреждает, что страховщики будут делать всё, чтобы не выплатить возмещение или занизить его сумму

По мнению Виктора Суслова, в неплатежах и нечестной конкуренции на отечественном рынке тревел-страхования виновато слишком мягкое законодательство. «Наши законы в этой части самые либеральные в мире, и это даёт возможность неплатёжеспособным компаниям или компаниям с недостаточным капиталом выходить на рынок, – утверждает он. – Лицензию на любой вид страхования может получить кто угодно, регулятор должен выдать её в течение 30 дней». Навести порядок, по его мнению, можно только ужесточив законодательство. Кроме того, решительнее должны действовать и сами застрахованные, обращаясь с жалобами в Госфинуслуг. «По каждому обращению регулятор обязательно даст ответ, таково требование закона», – заверяет Суслов.

Новый закон «О страховании» пытались принять ещё в 2007 году, но тогда он застрял на уровне профильного комитета. Сейчас разработали новый проект, который ляжет на стол новому председателю Госфинуслуг Василию Волге уже в сентябре. Авторы документа – Лига страховых организаций Украины, Украинская федерация страхования и ассоциация «Страховой бизнес» намерены ужесточить правила игры на рынке и привести отечественное законодательство в этой сфере в соответствие к европейскому. В проекте предлагается внедрить европейские стандарты по классификации рисков, усилить контроль за платёжеспособностью компаний, а также обязать страховщиков ежегодно проходить независимый аудит.

Когда будет принят документ и в какой редакции, участники рынка прогнозировать не берутся. По мнению Натальи Гудымы, навести порядок с демпингом и неплатежами помогло бы цивилизованное развитие рынка и налаживание партнёрских отношений между компаниями. Но это ещё более туманная перспектива, чем принятие закона. Гудыма приводит в пример рынок автострахования, участники которого договорились не демпинговать, чтобы не работать в убыток. «Но реализация этого соглашения пока даётся очень сложно», – признаёт эксперт.