Как поручителю спастись от чужих банковских долгов

Сегодня с требованием вернуть долг банки преследуют не только своих неплатежеспособных заемщиков, но и тех, кто в свое время выступил поручителем по кредиту родственников или друзей.

«ВВ» выясняли, как избежать печальной участи людям, к финансовым сделкам причастным лишь косвенно.

Должнику лучше жить долго

«Да, я за него ручаюсь!» — уверенно восклицает гражданин и ставит свою подпись под банковским документом. Подобные эпизоды часто можно увидеть в художественных фильмах. Но вряд ли поручитель так легко подмахнул бы официальный договор, если бы знал, что в будущем этот жест будет стоить ему огромных денег.

— Подписывая документы о поручительстве, граждане подчас не понимают всю серьезность ситуации. Большинство твердо верят, что их роль в оформлении займа чисто формальна. Часто не осознают, что после заключения договора, они имеют обязательства перед банком и в случае форс-мажора расплачиваться придется им, — рассказывает киевский юрист Роман Валовенко.

До наступления финансового кризиса ситуация на кредитном рынке выглядела не так уж плохо. Но сегодня все больше заемщиков не в силах рассчитаться с банком. И финансовые учреждения берутся за поручителей. «Трясти» третьих лиц начинают тогда, когда выясняется, что должник не имеет возможности погашать платежи или отказывается делать это.

— Судебные процессы по взысканию недоимки ведутся одновременно и по заемщику, и по поручителю. Причем сумма долга, которую необходимо погасить, делится поровну между виновником ситуации и гарантом. Если поручителей два, то на три части. Если с должника брать нечего — все обязательства ложатся на плечи неосмотрительных друзей, — информирует юрист.

Гарантов чужой финансовой состоятельности могут заставить возмещать кредит и в тех случаях, если стоимости залогового имущества заемщика не хватает для погашения кредита или если должник умер (при отсутствии полиса страхования жизни).

Теща и безработица — это не всегда плохо

По информации банкиров, девять из десяти поручителей, к которым обращаются с требованием погасить долг, протестуют. Хотя закон в данном случае высказывается однозначно, и в 99% случаев судебные дела завершаются тем, что на третье лицо накладывается обязательство погасить кредит. Но это не означает, что заложнику обстоятельств (и часто собственной юридической неграмотности) не нужно бороться за свои права.

В любом случае необходимо знать: существует срок давности взыскания чужого долга. По действующему законодательству он равен шести месяцам с момента прекращения выплаты кредита. Следующая причина, которая может облегчить участь невольной жертвы — отсутствие ликвидного имущества и источника дохода. Например, все движимое и недвижимое по документам принадлежит теще, а самого поручителя официально уволили с работы...

— Помочь третьей стороне избежать тяжелой участи может и выплата экс-супруге на несовершеннолетних детей, или родители-инвалиды подали на алименты. В таком случае гражданин может тратить на содержание близких до 70% своих доходов. Банк фактически останется ни с чем, — подчеркнул Роман Валовенко.

Не всем подойдет, но тоже вариант: оспорить действия финансового учреждения поможет недееспособность самого поручителя. Еще шанс — когда родственники последнего подают в суд на признание его невменяемым в момент заключения сделки. Также спасти от исполнения тяжких обязательств может тот факт, что имущество поручителя, на которое банк пытается наложить арест, нажито совместно с супругой (или супругом).

Все это вполне законные способы уйти от ответственности за попытку помочь другу, свату, брату. Если же ничего из данного списка вам не подходит, нужно готовиться к худшему — платить.

В одном финучреждении рассказали такой случай: поручитель проиграл судебный процесс с банком. В погашение долга были описаны его автомобиль и гараж. Оставшуюся часть недоимки гражданина обязали в течение двух лет платить из официальной зар-платы. Квартиру отобрать не могли — там были прописаны несовершеннолетние дети. Взамен третья сторона получила юридическое переоформление кредита: теперь человек, за которого ручались, должен не банку, а своему финансовому гаранту. Но как взыскивать этот долг — личные проблемы последнего, финучреждение в этом случае — не помощник.

Но чтобы в следующий раз не посыпать свою голову пеплом и не стать заложником чьей-то недобросовестности, десять раз подумайте, прежде чем вступать на опасный для своих сбережений и имущества путь.