Кредит

Как правило, люди, мечтающие о какой-то покупке, делятся на две категории. Одни берут кредит, а другие предпочитают насобирать нужную сумму. Вторые живут по принципу: "не хочу быть должником".

Но инфляция обесценивает наши сбережения с огромной скоростью. Закономерно возникает положительный ответ на вопрос: не выгоднее ли все-таки брать в кредит.

В этом разделе можно ознакомиться с понятием Кредит, а также с различными видами кредитования, процентными ставками на кредиты под различные цели. Дополнительно Вы можете ознакомиться с условиями кредитования лучших банков Украины в разделе Банки Украины.

Кредит - понятие, виды и особенности кредита

Кредит происходит от латинского "kreditum" (ссуда, долг). В то же вре мя "kreditum" переводится как "верую", "доверяю". С юридической, и с экономической точек зрения — кредит - сделка, договор между юридическими или физическими лицами о займе, или ссуде.

При кредите появляется договор займа. В современных условиях все кредиты оформляются в виде денежного кредита, и кредитные отношения являются частью всех денежных отношений. Главное, что отличает денежный кредит от всех других форм денежных отношений, - это возвратное движение стоимости.

В настоящее время кредит имеет огромное значение. Кредит решает проблемы, стоящие перед всей экономической системой. При помощи кредита можно преодолеть трудности, связанные с тем, что на одном участке высвобождаются временно свободные денежные средства, а на других возникает потребность в них.

Кредит аккумулирует высвободившийся капитал, тем самым, обслуживает прилив капитала, что обеспечивает нормальный воспроизводственный процесс. Также кредит убыстряет процесс денежного обращения, обеспечивает выполнение целого ряда отношений: страховых, инвестиционных, также кредит играет большую роль в регулировании рыночных отношений. К принципам кредитования относятся:

• возвратность и срочность кредитования;
• дифференцированность кредитования;
• обеспеченность кредита;
• платность банковских ссуд.

Кредит: виды кредитования

Кредит или кредитные отношения — это такие сделки, при которых одна сторона уступает другой в собственность какие-либо ценности, на условиях возвратности (т.е. кредит должен быть возвращён в будущем), платности (т.е. за пользование кредитом будут взяты проценты) и срочности (т.е. установлен срок возврата кредита). Кредит представляет собой, в общем смысле этого слова, посредническую деятельность банков.

Классификацию кредита традиционно принято осуществлять по нескольким базовым признакам. К важнейшим из признаков кредита относятся категория кредитора и заемщика, а так же форма, в которой предоставляется конкретная ссуда. Исходя из этого, следует выделить следующие пять форм кредита, каждая из которых, в свою очередь, распадается на несколько разновидностей по более детализированным классификационным параметрам. Кредит выступает в пяти главных формах:

• Коммерческий кредит - коммерческим кредитом называют кредит, предоставляемый одним функционирующим предпринимателем другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Коммерческий кредит - одна из первых форм кредитных отношений в экономике, породившая вексельное обращение и тем самым активно способствовавшая развитию безналичного де нежного оборота, находя практическое выражение в финансово-хозяйственных отношениях между юридическими лицами в форме реализации продукции или услуг с отсрочкой платежа. Основная цель этого кредита — ускорение процесса реализации товаров, а, следовательно, извлечения заложенной в них прибыли.
• Потребительский кредит - продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.)
• Банковский кредит - банковский кредит предоставляется денежным капиталом, банками и другими кредитно-финансовыми учреждениями предпринимателям и другим заемщикам в виде денежной ссуды.
• Государственный кредит - в сфере государственного кредита центральное правительство, а также местные органы власти традиционно выступают в качестве заемщиков, привлекая денежные средства для покрытия бюджетных дефицитов
• Международный кредит  - предоставление денежно-материальных ресурсов одних стран другим во временное пользование в сфере международных отношений, в т. ч. и во внешнеэкономических связях. Эти отношения осуществляются путем предоставления валютных и товарных ресурсов иностранным заемщикам на условиях возвратности и уплаты процентов, преимущественно в виде займов

Эти формы кредита различаются по составу участников, объекта ссуд, динамике, величине процента и сферы функционирования. Можно выделить следующие дополнительные категории кредитов:

1. Кредиты физическим лицам
1.1. Потребительские кредиты

• Кредиты наличными на любые нужды
• Кредиты, выдаваемые безналичным переводом на оплату товаров/услуг
• Кредиты по пластиковым картам (кредитные карты, дебетовые карты с овердрафтом, револьверные карты)

1.2. Автокредит - кредиты на приобретение автомобилей с/без залога приобретаемых автомобилей (автокредит)
1.3. Кредиты на обучение
1.4. Ипотечные кредиты – это кредитование заемщика под залог недвижимого имущества, находящегося в собственности последнего. Причем, объект залога остается во владении заемщика, и он имеет право пользоваться им по своему усмотрению. Это значит, что он может сдавать его в аренду, получать иные доходы от его использования.

• Кредиты на приобретение недвижимости под залог приобретаемой недвижимости
• Кредиты на приобретение недвижимости под залог имеющейся недвижимости
• Кредиты под залог недвижимости

2. Кредиты юридическим лицам

• Товарный кредит - товарный кредит предназначен для удовлетворения потребностей лица в продуктах производства и потребления, которые на момент включения договора у этого лица отсутствуют. Товарный кредит является разновидностью консенсуального займа, а потому на кредитора возлагается обязанность передать заемщику вещи, определяемые родовыми признаками.
• Финансовый кредит - это денежные средства, предоставляемые в заем юридическому лицу на определенный срок, для целевого использования и под процент.
• Банковский кредит - банковский кредит одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду денежных средств. Банковский кредит представляется, исключительно, кредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от Национального Банка.
• Межбанковский кредит -
  - Кредит овернайт - сверх-краткосрочный кредит, используемый на рынке межбанковских кредитов, сроком на сутки либо на выходные - с вечера пятницы до утра понедельника.

Существует также некоторые виды кредитов, которые выдаются как физическим, так и юридическим лицам:

• Обеспеченный кредит - кредит, в обеспечение которого предоставлено определенное имущество, принадлежащее заемщику.
• Необеспеченный кредит (Бланковый кредит) - предоставление кредита без соответствующего обеспечения (так называемый «бланковый кредит»). Бланковые кредиты, как правило, получают клиенты, имеющие тесные связи с банком, проводящие все свои банковские операции через данный банк.
• Ломбардный кредит - краткосрочный кредит в фиксированной сумме, предоставляемый под залог движимого имущества или имущественных прав.
  Ломбардный кредит относится к кредитам, погашаемым единовременно. Залог, который принимает банк при выдаче ломбардного кредита, остается у него. Сумма ломбардного кредита зависит от залоговой оценки имущества, предлагаемого в качестве предмета залога, и от его номинальной стоимости, которая определяется экспертным путем.
• Ростовщический кредит - специфическая форма кредита в зарубежных источниках рассматривается лишь в историческом плане, но в современных условиях получил определенное распространение. Ростовщический кредит прямо в большинстве стран запрещен действующим зако­нодательством. На практике ростовщический кредит реализуется путем выдачи ссуд физическими лицами, а также хозяйствующими субъектами, не имеющими соответствующей лицензии от Национального банка. Характеризуется сверхвысокими ставками процента (до 120-180% по ссудам, выдаваемым в конвертируемой валюте) и зачастую криминальными методами взыскания с неплательщика.
• Дисконтный кредит -Банки часто и охотно учитывают векселя. Это одна из самых старых и традиционных банковских операций. Осуществляется через индоссамент (передаточную надпись на векселе). Держатель векселя в момент учета получает вексельную сумму за вычетом учетного процента, или дисконта. Поскольку держатель векселя получает деньги, не дожидаясь срока погашения, то фактически он получает от банка кредит.
• Займ. Ссуда - по договору займа одна сторона передает другой в собственность деньги или вещи, определенные родовыми признаками (то есть те, которые обладают общими свойствами для вещей данного вида - измеряются весом, числом, мерой: например, литр бензина, тонна пшеницы, кубометр досок), а Заемщик обязуется возвратить Заимодавцу такую же сумму денег или равное количество вещей того же рода и качества
• Лизинг – долгосрочная аренда машин, оборудования, транспортных средств, сооружений производственного назначения с погашением задолженности в течение нескольких лет. Использование лизинга имеет свои преимущества, поскольку не требуется изначальных владений крупных средств.

Кредит выдается только финансовыми учереждениями (банком, кредитным союзом, кредитной компанией) и только под обеспечение (неустойка, поручительство, гарантия, задаток, залог, удержание).

Кредит: схемы погашения

Существуют две схемы погашения кредита: обычная (дифференцированная) и аннуитетная. В обычной схеме погашения кредита равномерно гасится основная часть (тело) кредита плюс выплачиваются проценты на остаток кредита. То есть в начальный период выплаты по кредиту максимальны, но затем они уменьшаются — по мере снижения сумм, направляемых на уплату процентов по кредиту.

В аннуитетной схеме погашения кредита ежемесячные выплаты устанавливаются постоянными. Для этой цели в начальный период погашения кредита доля ежемесячного платежа, предназначенная для гашения тела кредита, устанавливается минимальной, но затем постепенно увеличивается - по мере уменьшения задолженности по кредиту и, соответственно, по мере уменьшения размеров процентных выплат. Финансовый смысл аннуитета сводится к отодвиганию на более поздний период погашения основной части тела кредита.

Поэтому-то довольно часто заемщики отдают предпочтение именно аннуитетной схеме - ведь в этом случае ежемесячный платеж по кредиту получается на начальном этапе меньше, чем при обычном кредитовании.

На аннуитет можно пойти, если доходов клиента, по мнению кредитного комитета банка, не хватает на покрытие первых платежей по кредиту. Если в планах клиента нет желания досрочно гасить кредит, то эта схема оптимальна. Но есть и обратная сторона аннуитета

Во-первых он обходится дороже. Допустим, заемщик берет кредит на квартиру в размере $50 тыс. под 13% годовых. При обычной схеме за 20 лет он переплатит 130%, а при аннуитетной — 181%. В деньгах разница составит ни много, ни мало — $25,3 тыс. Кредит становится дороже за счет того, что сумма выплаченных за весь срок процентов по кредиту выросла в 1,3 раза. Почему? Потому что проценты по кредиту начисляются на остаток долга. А он в начальный период сокращается медленнее, чем при дифференцированной схеме.

Еще одним минусом аннуитета является то, что банки часто “пристегивают” к нему запрет на возможность досрочного погашения такого кредита. А значит, если в течение 20 лет доходы изменятся, выплачивать тело кредита ускоренными темпами невозможно — все уже поделено.

К плюсам аннуитета можно отнести то, что некоторые банки даже предлагают клиентам отсрочить выплаты по кредиту на несколько месяцев. При использовании аннуитетной схемы отсрочка дается в основном на автокредиты и ипотеку. В итоге клиент будет освобожден от выплат по кредиту, например, каждые два месяца в году

Удобен аннуитет и при небольших сроках кредитования - на 1–3 года. В этом случае начальные платежи по кредиту получаются меньше, а переплата за кредит при низкой процентной ставке (12–13% в год) не превышает 1%

Автор: meget.kiev.ua  При использовании данных материалов, ссылка на сайт - обязательна

НаверхКредит

Новости недвижимости

смотреть все новости

Аренда эксклюзивных квартир заметно подешевела
Специалисты агентства DOKI отмечают, что цена продажи и аренды самых дорогих объектов недвижимости в Москве и области уже далека от докризисного уровня.
20.11.2009 16:00 Подробнее

• Украинцы опять понесли деньги в банки
• Хрущевки продают оптом
• Квартиры будут забирать
• Должников украинских банков уже не пускают за границу
• Недвижимость стала яблоком раздора на Кипре

Обзор рынка кредитования за октябрь 2009
Октябрь 2009 года в сфере кредитования населения запомнится, прежде всего, списками недисциплинированных заемщиков, вывешенных в интернете проблемными банками.

Вся правда о кредитах на жильё. Реалии 2009 года
Получить кредит на покупку жилья или его строительство в Украине сейчас крайне сложно. Ипотеку предлагают лишь десяток банков, а навстречу застройщикам идут и того меньше. Изменений к лучшему, по прогнозам экспертов, стоит ждать не скоро.

Какие банки выдают кредиты?
Август отметился небольшим понижением ставок по кредитам. Это позволило предположить, что повышение ставок осталось позади, и теперь ставки будут лишь снижаться. О том, что ставки по кредитам, как в свое время ставки по депозитам, успели «пробить потолок» в своем росте – распространяться не будем.

Государство «кинуло» молодые семьи взявшие жилье в кредит
Молодые счастливчики, добившиеся у государства льготного кредита на жилье, столкнулись с проблемой: с марта большинство заемщиков не получают компенсацию и вынуждены оплачивать ежемесячный взнос по кредиту банкам в полном объеме. Для многих такой поворот грозит обернуться потерей жилья.

Кредиты не станут доступнее
Центробанк призвал подопечных активизировать кредитование. В письме НБУ (№14–011/3341–13649) отмечалось, что в последнее время объем средств на корсчетах находится на высоком уровне и банки могут себе позволить предоставление новых займов.

Кредитование населения: в ожидании осени.
Минувшая неделя прошла для кредитов по-летнему тихо. Одна из заслуживающих внимание новостей недели – это официальное заявление об ожидании новой волны кризиса, направленной на финансовый сектор, в частности на банки.

Кредитам быть или не быть?!
Нелегальная и легальная реклама пестрит предложениями о быстром и легком кредите наличными, но банки не спешат менять свою рекламу депозитов на кредиты.

Сроки кредитов становятся короче!
На протяжении прошедшей недели продолжали сыпаться обещания о возобновлении банками кредитования, правда, чем дальше, тем более правдоподобно это выглядит. На прошлой неделе первый заместитель председателя Секретариата Президента Александр Шлапак констатировал оживление межбанковского кредитного рынка

Банки начинают давать кредиты в гривнах под 30% годовых
Но только избранным и на достаточно жестких условиях. Займы будут только в гривнах и под тридцать процентов годовых. Если же должник банку платить не сможет, взятое в кредит имущество могут продать без ведома клиента.

Процентные ставки по кредитам надо снизить для возобновления кредитования
Для возобновления кредитования необходимо снижать процентные ставки по кредитам, -. заявил председатель правления ОАО "Райффайзен Банк Аваль" Владимир Лавринчук в ходе бизнес-форума "Власть и бизнес - партнеры".

Изменения рынка кредитования за 18-25 мая 2009 года.
Несомненно, самая важная новость недели - это временное спасение горе-заемщиков от реализации взятого ими в кредит жилья.

Заемщики будут погашать кредит докризисными суммами
Кредитные каникулы, переход на аннуитетные платежи, продление срока займа до пяти лет, отмена штрафов и пени за неуплату процентов по кредитам.

Заемщикам урежут кредитные платежи
Чтобы повысить платежи по потребительским займам, в апреле банкиры развернули новую кампанию по разработке и внедрению программ лояльности.

Украинский рынок кредитования в апреле
Новости апреля касаются, в основном, продажи регулятором валюты по льготному курсу для банковских заемщиков. Валютные аукционы, проводимые с таким успехом, наконец, усовершенствовались процедурно и стали проводится более упорядочено.

Погашать валютные кредиты по закону можно по курсу 5,5?!
Ситуацию, которая образовалась на валютном рынке, можно рассматривать как существенную смену обстоятельств, а это дает право выплачивать кредит по курсу, который действовал на момент заключения договора.

Что делать, если нет возможности платить по кредиту, а стоимость залоговой квартиры упала в разы?
Тарас Онищенко взял кредит на однокомнатную квартиру в весьма отдалённом районе Киева - на Троещине. На момент покупки она стоила сто тысяч долларов. Ежемесячный платёж Тараса по кредиту - около семисот долларов, сегодня в гривне это почти в два раза больше, чем раньше, на момент получения кредита.

Когда вернутся кредиты?
Вот уже полгода Украина живет без кредитов. Будущее - туманно. Ситуация в финансово-банковской системе напоминает затишье перед бурей. Причем гроза может разразиться в любой момент и принести с собой не только негативные результаты. Что может вывести из комы процесс кредитования, узнавала автор.

Как спастись поручителю по кредиту
Многие из тех, кто в свое время выступил поручителем по кредиту родственников или друзей, сейчас вынуждены оплачивать чужие долги. "Деньги" выяснили, как можно "отмазаться" от этой почетной миссии или хотя бы добиться максимальной отсрочки выплаты.

Проблемы с выплатой кредита? Варианты есть!
Еще год назад не было особой проблемы ни с тем, чтобы получить кредит, ни с его возвратом. В стране была хоть какая-то стабильность. Теперь стабильности не стало.

Кредит абсурда. Эффективные ставки в некоторых банках зашкаливают за 100%
Чтобы получить кредит в банке в 2009 году, заемщику необходимо подтвердить высокие доходы и внести не менее 50% от суммы займа. Эффективные ставки в среднем составляют 55–70% годовых, а в некоторых банках зашкаливают за 100%!

Кто несмотря на кризис дает ипотечные кредиты?
Цены на недвижимость продолжают падать. Казалось бы, самое времени приобрести долгожданное жилье. Но как назло большинство банков свернули программы жилищного кредитования - и это одна из причин падения цен. "Деньги" отыскали несколько банков-смельчаков, готовых, несмотря на кризис, выдавать ипотечные ссуды.

Как отдавать долларовый кредит в гривнах по курсу 5,05 грн/$
Юристы компании "ЮФ АНК" объяснили, как добиться от банка согласия на погашение валютного кредита по курсу 5,05 грн/$.

Тем, кто усердно платит кредит, льготные доллары не положены?
Многие украинцы заинтересовались идеей Нацбанка продавать коммерческим банкам валюту по льготному курсу 7,9 гривны. Но на практике не все так уж гладко, как обещали банкиры. Вопросов становится все больше, ответов все меньше….

Банки хотят продать злосных неплательщиков государству!
Банки придумали новый выход из кризиса в банковской системе, теперь за должников будет платить государство.

Депутаты разрешили не платить по кредитам два месяца
Верховная Рада приняла в первом чтении изменения в ряд законов с целью преодоления отрицательных последствий финансового кризиса – передаёт «Украинская правда».

Чем грозит невозврат кредита
В ближайшее время, эксперты прогнозируют, что люди массово перестанут платить кредиты. Действительно ли существует такая угроза и насколько она серьезна? Рассмотрим, какие могут быть последствия для банков и заемщиков.

Кредитование вымрет?!
Вливаемые в этом году в банковские капиталы средства не будут, как обычно, вкладываться в активные операции. "Наращивать кредитование банки не станут, появляющиеся ресурсы пойдут на улучшение ликвидности", — считает директор департамента организации продаж продуктов розничного бизнеса банка "Финансы и Кредит" Игорь Шевченко.

Украинские банки не готовы снижать процентные ставки по кредитам
Рост курса доллара на 60%, сокращение доходов населения и потеря почти 1 миллионом человек работы вызвали активный рост объема проблемных кредитов – до 10-15% от портфеля банков.

Уйди, противный! или Как избавиться от ненавистного кредита
В период кризиса заемщикам банков особенно не позавидуешь: курсовые колебания, безработица, сокращение социальных пакетов оставляют многих не в состоянии гасить кредиты. Однако банкам не нужны «висяки» и они охотно идут на уступки, лишь бы только долг гасился.

Нацбанк помог кредитованию
В распоряжении оказались предварительные результаты деятельности крупнейших банков за последний месяц 2008 г. Подчистить итоговый баланс удалось немногим: большая часть банков теряла срочную ресурсную базу.

Валютным кредитам объявили войну
Верховная Рада Украины собирается внести законопроект, который в случае его принятия позволит клиентам банков, имеющим валютные кредиты, возвращать их в гривне по курсу 5,05. Правда, эксперты скептически оценивают перспективы этого документа

Как будут выбивать долги по кредитам
«Если в Германии человек берет кредит, он думает, как будет его выплачивать. У нас же кое-кто, взяв ссуду в банке, надеется, что банк на следующий день закроется», - так охарактеризовал наш менталитет Александр Ильчук, генеральный директор Европейского агентства по возвращению долгов.

«Заложники» кредитов обвалят цены на недвижимость
Еще летом доля проблемных кредитов по ипотеке не превышала 1%. Уже сегодня их более 10%, а весной трудности с погашением ипотеки будут у каждого четвертого покупателя недвижимости в кредит.

Украинцы могут получить кредитные каникулы в связи с кризисом
Государственное ипотечное учреждение рассмотрит возможность предоставления кредитных каникул заемщикам, финансовое положение которых пошатнулось из-за кризиса.

Кредитный беспредел.
В начале декабря НБУ серьезно насолил заемщикам. Регулятор отменил антикризисное постановление №319, нормы которого позволяли получателям кредитов оспаривать решения банков о повышении ставок по ранее выданным займам.

Чтобы поднять гривну, запретят кредиты в долларах
Председатель правления Укрсоцбанка Борис Тимонькин о курсе доллара и перспективах гривны.

Будут ли снижаться ставки по кредитам
Под конец текущего года ставки по кредитам действительно существенно выросли и продолжают быть очень высокими.

Обзор рынка кредитования
Последняя неделя вошла в историю кредитования сразу двумя очень важными событиями. Первое – это практически полное исчезновение потребительского кредитования на длительные сроки и крупные суммы.

Кредиты вернутся летом – считают эксперты
Кредиты частным клиентам на суммы более 30 000 гривен исчезли практически полностью. Эксперты считают, что такая ситуация продлится минимум до середины лета - 2009.

Проценты по долларовому кредиту разрешат платить в гривне
Национальный банк Украины в ближайшее время может ввести механизм, позволяющий осуществлять выплату процентов по валютным кредитам гривной, сообщил глава Совета НБУ Петр Порошенко.

Симоненко: Кредиты надо возвращать по курсу 5 грн. за доллар
Коммунисты предлагают законодательно закрепить норму о возврате долларовых кредитов по официальному курсу НБУ на момент подписания договора и ограничить для украинских производителей максимальную кредитную ставку до 5%.

Валютные кредиты: 15% превратились в 55%
Отсутствие доллара в свободной продаже вынуждает заемщиков переплачивать огромные суммы. В свете роста курса доллара украинцы, выплачивающие кредиты в валюте попали в настоящую кабалу.