Кредиты разных банков на одно и то же авто: почему они отличаются?

Просто диву даешься – сколько разных вариантов кредитных ставок (и, соответственно, трат заемщика) может быть на одну и ту же марку машины!

Нюансы данной ситуации исследовал Prostobank.ua

Вопреки обыкновению, на этот раз мы не закончим текст таблицами – а почти что с них и начнем. Именно в таблицах заключается основная стартовая площадка нашего исследования. Тезис этого старта такой: на одну и ту же новую иномарку выплаты и по банковскому кредиту, и по страховкам, связанным с кредитом (напомним, что заемщик не может самостоятельно избирать страховщика залогового авто), могут отличаться в полтора раза.

Для примера мы взяли цену авто равной $ 22 000 – столько стоит новая Mitsubishi Galant GX 2009 – и изучили предложения трех банков, которые имеют специальные программы по кредитованию Mitsubishi от официального дилера этой марки (помимо того, четвертое учреждение, Фольксбанк, имеет ныне акцию по Mitsubishi, однако она заканчивается уже 31 марта 2010 года).

Поскольку в наши цели не входило максимально полное исследование всех возможных на рынке кредитных и кредитно-страховочных выплат за Mitsubishi Galant – а лишь иллюстрирование базового тезиса статьи – мы не брали предложения банков, кредитующих Mitsubishi не эксклюзивно, а в числе широкого ряда иномарок (ибо этот японский бренд кредитуется практически каждым из двух десятков банков, выдающих автокредиты в Украине).

В любом случае, можете поверить, что остальные банки также дают на удивление широкий диапазон реальных кредитных расходов за указанную марку авто. А полный сравнительный срез существующих на рынке реальных кредитных и страховочных выплат на конкретные марки автомобилей (нескольких ценовых диапазонов) – будет темой одной из следующих статей нашего портала.

Итак, подтверждением нашего тезиса являются три таблицы, в которых посчитаны ВСЕ выплаты, связанные с аннуитетными кредитами на авто в трех банках со спецпрограммами по Mitsubishi. А именно, выплаты одноразовые, выплаты ежемесячные кредитные, и, наконец, выплаты ежегодные страховочные.

В первой таблице приведены выплаты за новую Mitsubishi Galant при авансе 30%, во второй – при авансе 50%, в третьей – при авансе 70%. Для простоты понимания гривневые выплаты мы пересчитали в долларах по курсу 1 USD = 8 UAH.

Также для удобства расчетов мы ввели дополнительный условный параметр: ежемесячная выплата по кредиту плюс одна двенадцатая от страховочных выплат за второй год кредитования (как если бы вы платили по кредиту и одновременно ежемесячно откладывали сумму на страховку за следующий год кредитования). Этот параметр – можно назвать его «реальные средние выплаты первого года кредитования» – указан в последней колонке каждой статьи. По этому параметру строки таблиц и отсортированы.

Таблица 1. Карта условий кредитов на MITSUBISHI по данным на 15.03.2010

*Данные исследования компании Простобанк Консалтинг»

Таблица 2. Выплаты за MITSUBISHI GALANT GX 2009 ценой $ 22 000 при авансе 30%. Сортировка по последней колонке.

* - Выплаты одноразовые: аванс, однораз. ком., страховки на первый год + $1200 (госпошлина (1%), пенс.фонд (3%), договор залога (0,1%), МРЭО (2500 грн.), трансп. сбор, нотариус)

Таблица 3. Выплаты за MITSUBISHI GALANT GX 2009 ценой $ 22 000 при авансе 50%. Сортировка по последней колонке

* - Выплаты одноразовые: аванс, однораз. ком., страховки на первый год + $1200 (госпошлина (1%), пенс.фонд (3%), договор залога (0,1%), МРЭО (2000 грн.), трансп. сбор, нотариус)

Таблица 4. Выплаты за MITSUBISHI GALANT GX 2009 ценой $ 22 000 при авансе 70%. Сортировка по последней колонке

* - Выплаты одноразовые: аванс, однораз. ком., страховки на первый год + $1200 (госпошлина (1%), пенс.фонд (3%), договор залога (0,1%), МРЭО (2000 грн.), трансп. сбор, нотариус)

Как могли убедиться читатели, хотя бы мельком всмотревшиеся в таблицы, даже при одном и том же сроке и авансе кредитования (скажем, популярный расклад: 30% аванс, срок 5 лет) «реальные средние выплаты первого года кредитования» у трех банков составляют широкий диапазон: от 530 до 615 долларов в месяц. При трехлетнем сроке и 30% авансе разница еще больше: от 645 до 775 долларов в месяц. И даже начальные выплаты разнятся вполне серьезно: от 9 450 до 10 200 долларов.

Как нетрудно заметить, немалую роль в этой разнице играют страховочные выплаты, основу которых, условно скажем, у банка А составляют 8% каско + 3% страхование жизни, а у банка В – 5,5% каско при отсутствии страхования жизни. Различие в первые два года кредитования указанного авто выходит внушительное – от 2000 долларов в год у банка А до 1300 долларов в год у банка В. Впрочем при делении этих страховочных выплат на 12 для вычисления «реальных средних выплат» эта разница страховок несколько нивелируется. А главное, при долгосрочном кредите в каждый последующий год выплаты по каско и страхованию жизни (при наличии последнего) заметно уменьшаются. Чего не скажешь о кредитных выплатах при аннуитете.

Отчего же зависят сложные цифры самих кредитных ставок и кредитных комиссий (кроме, саркастически заметим, чисто маркетингового усложнения структуры выплат и чисел ставок для запутывания потенциальных заемщиков)?

Как банк рассчитывает ставки

Основная составляющая устанавливаемой банком ставки по кредитам, в том числе и по автокредитам, – это стоимость привлеченного банком ресурса. Кроме этого, в ставку закладывается уровень риска по конкретному кредитному продукту, операционные расходы, связанные с его продажей и обслуживанием, объем резервов под формируемые кредитные риски банка. И главное – полученный «результат» сравнивается с рыночным предложением банков-конкурентов.

«Некоторый разброс цен на рынке кредитования объясняется, прежде всего, тем, что у банков разные ставки по привлеченным ресурсам, отличается структура портфеля и привлечений. К тому же разные финансовые учреждения работают с разными сегментами клиентов. Чем выше процентные ставки по кредиту, тем менее надежен здесь профиль заемщика, а значит, больше и риски для банка по данному кредитному продукту», - объясняет Антон Шаперенков, директор департамента управления продуктами розничного бизнеса VAB Банка.

Кроме всего вышеперечисленного, для финансовых учреждений, сотрудничающих с конкретными автодилерами, существуют и другие дополнительные параметры, влияющие на устанавливаемую по кредиту ставку. «В основном все зависит от условий сотрудничества. Есть условия эксклюзивные, по которым автодилер обязуется возместить банку-партнеру часть процентной ставки по кредиту. В некоторых договоренностях участвует также страховая компания, которая также может выплачивать банку часть компенсации процентной ставки», - поясняет Антон Шаперенков.

Постскриптум

Из столь обстоятельного разъяснения банкира заемщики могут сделать два простых вывода.

Вывод первый – эксклюзивные программы банков с конкретными автодилерами, скорее всего, предлагают более дешевые ставки, чем кредитование «иномарок вообще». И пусть даже автодилеры в цену авто закладывают возмещение средств банку – учтите, что вовсе невысока вероятность покупки вами нового авто с достойным сроком и уровнем гарантийного обслуживания по цене, которая была бы существенно дешевле цен официального дилера.

А вывод второй – страховые выплаты, могут оказаться меньше при кредитовании в стабильно функционировавшем последний год крупном банке с огромным капиталом (поскольку такой банк имеет ресурсы для кредитования, а не привлекает их по крайне дорогой цене, а потому может «не играть» в возмещение средств страховщиками).

Возможно, поэтому кредитование в совокупности со страхованием Mitsubishi банком ВТБ с авансом 30% на данный момент является одним из наиболее привлекательных в Украине. Впрочем, данное предположение не является серьезной рыночной закономерностью и нуждается в детальной проверке в каждом конкретном случае.