Обзор рынка кредитования за 8-15 февраля

Чиновники и законотворцы пытаются ухватить за хвост и вернуть на землю банки, воспарившие от перспектив взыскания залогов с недобросовестных заемщиков. Прошедшая неделя побила все олимпийские рекорды в данном виде "спорта". А в это время рынок банковского кредитования совершенно замер (или стабилизировался – как кому нравится).

На минувшей неделе банкам в ходе легализации их борьбы с недобросовестными заемщиками нанесен удар с неожиданной стороны. Хук слева последовал от МВД, которое ответило отказом на идею НБУ, просившего разрешить перерегистрацию залоговых авто, возвращаемых банку, без личной санкции заемщика (то есть в одностороннем порядке по требованию банка-кредитора).

Таким образом, и в дальнейшем заемщик, которого банк лишает автомобиля-залога, должен по-прежнему лично снимать его с учета или нотариально оформлять поручение кому-либо на эти действия. А при отказе должника от снятия авто с учета по-прежнему будет требоваться решение отдельного судопроизводства или исполнительная надпись нотариуса, что весьма затрудняет взыскание залоговых автомобилей банками.

Существует мнение, что решение министерства продиктовано лишь конфликтной ситуацией между НБУ и Кабмином, сторону которого держит МВД .

Также на прошлой неделе Верховная Рада утвердила существенно измененный закон о государственной регистрации имущественных прав на недвижимость. Согласно закону, с 1 января 2012 года ипотека и аренда подлежат обязательной регистрации в Государственном Реестре имущественных прав.

Сам же Реестр передается из ведения Госкомзема в Минюст, под эгидой которого будет создано госпредприятие для администрирования значительно увеличивающегося за счет заемщиков и арендодателей Реестра, а также для собирания оплаты (надо полагать, немалой) за их госрегистрацию. Что интересно, по наблюдению экспертов, ни в развитых западных странах, ни в большинстве развивающихся такого общегосударственного отдельно-структурного контроля в отношении ипотеки и аренды не отмечается – присутствует лишь налоговая фиксация и, далеко не везде, регистрация в муниципальных органах власти.

Кроме того, на минувшей неделе активно обсуждался законопроект одного из депутатов БЮТ о внесении изменений в законы «Об ипотеке» и «О залоге». Проект предлагает установить, что начальная цена продажи ипотеки в случае, если невозможно выполнить обязательства по кредитному договору, не должна быть меньше остатка по кредиту. В случае же недостаточности цены продажи залога для погашения обязательства, проект предлагает запретить кредиторам взыскивать недостающие средства с другого имущества, принадлежащего заемщику; разницу между выручкой от продажи жилья и долгом по кредиту банк вынужден будет списать.

Обоснование проекта таково: сейчас банки активно стремятся сильно занижать стоимость залогового объекта при его продаже, а после быстрой демпинговой продажи требуют недостающую до объема кредита сумму с заемщика, в частности, обращая взыскание на другое его имущество. Разумеется, банковские эксперты в отношении проекта отметили, что такой закон побудит клиентов отказываться от погашения кредитов и отдавать банкам залоговое жилье без финансовых потерь (тогда как сейчас в условиях падения цен на недвижимость на 40% многие заемщики боятся отчуждения залога, ибо он будет продан еще на 20-30% процентов дешевле, и итоговой суммы может не хватить для покрытия кредита).

Помимо того, на прошлой неделе банкиры давали комментарии на требование НБУ к банкам подавать информацию о должниках (с кредитным долгом более 10 тысяч гривен в 10-дневный срок) в информационную систему «Реестр заемщиков».

Мнения банкиров следующие:

1. «С момента создания реестра прошло много времени, и появились Бюро кредитных историй, в которых накоплена не только плохая, но и хорошая информация, которая в течение двух дней актуализируется. В связи с тем, что в реестре будет не совсем полная информация и она неприменима для сегмента розничного кредитования, которым мы занимаемся, нами, как и многими банками, она будет мало востребована».
2. «Сейчас никто не хочет возиться с этим реестром, ведь и в НБУ пока нет для него нормальной базы. А у кого на столе всплывет информация – неизвестно».
3. «Этот вид деятельности относится к лицензионным. Создание такой базы не соответствует закону»

Наконец, на прошлой неделе завершилась и банковско-платежная эпопея с сетью терминалов I-Box («айбокс»), еще недавно принадлежавшей, по данным СМИ, на 49% структурам, близким к менеджменту украинского Альфа-Банка. Как свидетельствует эксклюзивный материал газеты "Дело", вследствие долгов по кредитам перед украинским Альфа-Банком под контроль последнего перешли и остальные 51% украинского I-Box (переход сопровождался скандалом: временным некорректным отключением процессинга сети бывшими совладельцами). Издание также напоминает, что только клиенты Альфа-Банка Украина могут пользоваться терминалами I-box для погашения кредитных платежей и пополнения карточных счетов.

Непосредственно на рынке потребительского кредитования физлиц (нецелевого и на товары) за прошедший месяц динамика минимальна. Лишь один банк снизил ставки по нецелевым кредитам под залог недвижимости, в остальных же секторах ставки остались неизменными, а количество предложений – по-прежнему минимальным.

Дальнейший текст представляет вашему вниманию общую картину рынка потребительского кредитования на 15 февраля 2010 года. Ближайшие отделения упомянутых в обзоре банков в вашем городе ищите в справочнике «Отделения» на Prostobank.ua (отделения в городах отсортированы по названию улицы).

Кредиты наличными

На рынке нецелевых кредитов наличными в гривне среди 50 банков-лидеров по активам работает теперь лишь один Индэкс-Банк:

Среди учреждений, не входящих 50 банков-лидеров по активам, беззалоговый кредит на сумму 5 000 гривен сроком на один год можно получить в Плюс Банке. Цифры в ячейках таблицы – реальная ставка в процентах годовых.

Также из малых банков заявки на кредиты наличными принимает Platinum Bank:

Кредиты на товары 

Товары в кредит представлены предложениями от трех банков – двух из числа 50 лидеров и одного меньшего учреждения.

В банке Дельта можно получить кредит на бытовую технику сроком на один год. Граждане возрастом 21-65 лет, желающие купить какой-либо товар в кредит, могут обращаться не только в банк, а непосредственно в торговые центры, в большинстве из которых прямо на месте можно взять кредит. Цифры в ячейках таблицы – реальная ставка в процентах годовых.

Кроме того, товары с нулевым авансом кредитует еще два банка (цифры в ячейках таблицы – реальная ставка в процентах годовых)

Кредиты наличными под залог недвижимости

Сегмент нецелевых кредитов под залог недвижимости состоит из трех банков из числа 50 лидеров и одного банка, не входящего в это число:

Параметры «Максимальная сумма» и «Страховка, в год» в таблице отсчитываются в процентах от оценочной стоимости залоговой недвижимости.

* при сроке 5 лет

Из меньших учреждений такой кредитный продукт предоставляет Астра Банк – сроком на пять лет с реальной ставкой 36% годовых (плюс ежегодная страховка 0,4% суммы залога) и суммой кредита от 25 тысяч до 500 тысяч гривен, но при этом сумма кредита составляет до 50% стоимости жилья. Досрочное погашение кредита комиссиями не облагается. Залогом по такому кредиту могут выступать лишь квартиры в Киеве, Львове, Одессе, Харькове, Днепропетровске, Донецке; расположены они должны быть в жилых домах, построенных не раньше 1950 года.

Карточные кредиты

Кредитные карты предлагает лишь ПриватБанк (карта «Универсальная») – как в привычной форме карточек для банкоматов, так и в форме малых брелков. Цифры во втором и третьем столбцах таблицы – реальная ставка в процентах годовых.

* в дальнейшем возможно увеличение лимита до 3000 гривен