Кредитные каникулы подходят к концу. Что дальше?..

Повторные реструктуризации и отсрочки смогут получить не более 45% заемщиков, обратившихся за ними повторно, остальным будет отказано. Банкиры уже пообещали, что при условии выплаты всей задолженности по процентам и предоставлении дополнительного обеспечения по займу можно рассчитывать на отсрочку.

В 2010 г. заемщиков начнут активнее выселять из квартир и лишать автомобилей. Банкиры намерены как минимум в два раза увеличить количество взысканных залогов по проблемным кредитам. Если в прошлом году финансисты удовлетворяли до 70–80% заявок на реструктуризацию займов физлиц, то в этом собираются выделять льготы не более 40–45% проблемных клиентов.

Сменить милость на гнев банкиров вынудило аховое состояние их кредитных портфелей: удельный вес невозвратов за минувший год вырос почти в четыре раза.

Заемщики придут за отсрочками… снова

По данным НБУ, с января по декабрь 2009 г. удельный вес проблемных займов в общем кредитном портфеле банковской системы увеличился с 2,27 до 8,75%. Впрочем, несмотря на четырехкратный рост, чиновники достаточно оптимистически оценивают ситуацию. «Необходимо понимать, что теоретически, имея даже 100% безнадежных займов, финучреждение может реализовать залог, полностью вернув сумму кредита, процентов и даже пени, а после этого возобновить кредитование в полном объеме», — прокомментировал ситуацию заместитель директора департамента надзора НБУ Руслан Гриценко.

Опрошенные банкиры дали куда менее радужные оценки своих портфелей и прогнозируют в текущем году существенный рост объемов «проблемки». Они уверены, что активнее всего просить новые кредитные льготы станут физлица: по их расчетам, повторные отсрочки по ипотеке и автокредитам в январе–феврале запросят порядка 35–50% физлиц-заемщиков, получивших разного рода льготы в минувшем году.

«В конце января 2009 г. наблюдался пик проведения реструктуризаций кредитов. Клиентам предоставлялись отсрочки по оплате основного долга на 12 месяцев. И теперь те, кто не смог решить свои финансовые проблемы в течение года, станут обращаться с заявлениями о повторной реструктуризации», — рассказал начальник департамента работы с просроченной задолженностью УкрСиббанк BNP Paribas Group Егор Кононенко.

Впрочем, в этом году финансисты не обещают быть столь же лояльными, как в прошлом. По их подсчетам, на протяжении 2009 г. было удовлетворено порядка 70–80% прошений о кредитных льготах по займам физлиц, а в некоторых банках этот показатель достигал 90%. Согласно нынешним прогнозам повторные реструктуризации и отсрочки смогут получить не более 40–45% клиентов, обратившихся за ними не в первый раз, остальным будет отказано.

Финансисты уже назвали два базовых условия повторной реструктуризации кредита в 2010 г. «Банк может пойти на нее при условии выплаты всей задолженности по процентам, а также предоставления дополнительного обеспечения по займу», — сказала заместитель председателя правления «Национального кредита» Татьяна Гейко. К тому же тщательнее, чем когда бы то ни было, станут изучать реальное финансовое состояние претендента на льготы. В них обязательно откажут, если выяснится, что в льготах нет острой потребности.

Большинство банков в прошлом году пересмотрели свои критерии оценки финансового состояния клиентов. Если еще в 2008 г. считалось, что на собственное содержание у заемщика после уплаты взноса по кредиту должно оставаться не менее 50% его заработков, то теперь достаточными считаются 25–30%. Кроме того, в реструктуризациях и отсрочках будут отказывать клиентам, скрывавшимся от финучреждения.

«Кредитные поблажки не получит заемщик, не выходящий на связь с банком на протяжении нескольких месяцев и не выполняющий своих обязательств. И если вдруг он внезапно приходит и просит нас об отсрочке платежа на 12 месяцев по телу кредита из-за финансовых проблем, не предоставляя никакой дополнительной информации, ему откажут», — объяснил заместитель председателя правления АО «Эрсте Банк» Павел Цетковский.

Редкой в 2010 г. станет такая льгота, как повторная отсрочка по выплате кредита (за исключением случаев, когда она предусмотрена договором). По словам экспертов, она будет предоставляться в редких случаях и лишь клиентам, не допустившим ни единой просрочки по выплате займа. При этом повторная просрочка лишь иногда сможет превышать сроки первой.

«Если по автокредиту предоставлялись кредитные каникулы, скажем, на три месяца, то при наличии объективных причин банк, скорее всего, пойдет еще на одну отсрочку не более чем на те же три месяца», — заверил начальник управления розничного бизнеса ПУМБ Валерий Пацуй. Впрочем, даже несмотря на строгий подход к предоставлению поблажек по выплатам, финансисты обещают разрабатывать и внедрять для клиентов новые льготы. «В первую очередь они будут распространяться на перспективных заемщиков, тех, кто исправно выполнял условия первой реструктуризации», — рассказал заместитель начальника управления по контролю за кредитными рисками ОТП Банка Евгений Ратушнюк.

Залоги перестанут дешеветь

Отказывая гражданам в реструктуризации и отсрочках по займам, финансисты будут активнее прибегать к продаже залогов. «Объемы их взыскания по проблемным кредитам могут вырасти как минимум в два раза по сравнению с 2009 годом», — спрогнозировала заместитель директора департамента рисков, начальник управления кредитной политики Platinum Bank Наталья Мациевская.

Банкиры обещают настаивать на продаже залогов, даже если продолжит расти количество судов с заемщиками: в конце прошлого года настоящей редкостью стали случаи добровольной продажи обеспечения по просроченным кредитам. «Чаще всего недобросовестные заемщики пытаются оспорить договор залога или ипотеки и признать его недействительным по формальным причинам. Оказывают воздействие на суд, вплоть до подкупа служителей Фемиды», — рассказала Татьяна Гейко.

Наиболее распространенными в 2010 г. будут две схемы реализации залогов: посредством размещения публичных объявлений о продаже недвижимости и автомобилей (преимущественно в интернете) и организации торгов. Менее модной станет старая добрая схема, подразумевающая продажу друзьям и близким работников финучреждений.

«В прошлом году это было распространенным явлением: сотрудники банков с весомыми скидками (до 50–60%) реализовывали квартиры и машины своим знакомым. Как правило, так поступали с кредитами, выплаченными более чем на половину. Подобным образом действовали даже финучреждения с иностранным капиталом. Однако об этом узнали в материнских банках, после чего все изменилось. Из Европы стали активно присылать своих ставленников, те возглавили департаменты, работающие с залогами, и схему прикрыли», — сообщил зампред одного из крупных финучреждений.

Опрошенные эксперты уверены, что в этом году продажи банковских залогов с крупными скидками станут настоящей редкостью. Как правило, финучреждения в ходе торгов либо переговоров с покупателем будут уменьшать цену реализуемых объектов в среднем на 10%, иногда — на 15–20%.

«При отсутствии покупателей приобретать залоги станем мы сами», — сказала Наталья Мациевская. Максимальные скидки прогнозируются при продаже автомобилей: банкиры признают, что еще в 2009 г. у них не хватало места на штрафплощадках для хранения всех изымаемых у проблемных заемщиков машин. Меньше финансисты намерены уступать при реализации недвижимости, и в случае низкого спроса либо серьезного снижения цен на квадратные метры и сотки готовы отложить продажу квартир и земельных участков на 2011 г.

Елена Лысенко