Почему банки стали активнее предлагать кредиты с плавающей ставкой?

Рrostobank.ua выяснил у банковских экспертов, почему банки стали активнее предлагать кредиты с плавающей ставкой.

Максим Жирко, начальник управления развития продуктов и систем индивидуального бизнеса АКБ "Форум"

"Плавающая" процентная ставка состоит, как правило, из двух частей - базовой процентной ставки, которая может изменяться со временем, и фиксированной маржи банка.

От того, какая именно ставка принята за базовую, зависят возможные изменения процентной ставки для заемщика по кредитному договору. Для банков кредиты с плавающими ставками более удобны по нескольким причинам:

1. Базовая ставка отражает основные тенденции, происходящие на финансовом рынке, поэтому плавающая ставка по кредитному договору будет рыночной на протяжении всего срока действия кредитного договора, а не только в момент выдачи кредита, как происходит по договорам с фиксированной процентной ставкой.
2. Кредиты, как правило, предоставляются на более длительный срок, чем привлекаются депозиты, и плавающая процентная ставка позволяет сбалансировать стоимость кредитного и депозитного портфелей банка.
3. Механизм применения плавающей процентной ставки, сформулированный в кредитном договоре не предусматривает подписания дополнительных бумаг к кредитному договору и договору залога при каждом изменении процентной ставки.

Хотелось бы отметить, что для клиента в плавающей процентной ставке тоже есть плюсы. Основной из них – это то, что маржа банка при предоставлении кредитов с плавающей ставкой, как правило, ниже, чем кредитов с фиксированной ставкой, так как в фиксированную процентную ставку закладывается риск изменения стоимости ресурсов. А также, в условиях уменьшения ставок на рынке "плавающая" процентная ставка соблюдает интересы заемщика, поскольку со временем будет снижаться, чего не скажешь о фиксированной ставке.

На мой взгляд, основная причина малого распространения кредитов с плавающей ставкой заключается в отсутствии единой ставки, учитывающей рыночную ситуацию в целом, которую все банки могут принять за базовую при определении плавающей ставки. Характеристиками базовой ставки должны быть авторитетность организации, осуществляющей её расчет и публикацию, расчёт на постоянной основе на протяжении длительного времени и прозрачность данного механизма расчета.

Сегодня же некоторые банки вместо базовой ставки используют свои ставки по привлечению долгосрочных депозитов, но в таком случае процентная ставка будет отражать не общие тенденции, а поведение самого банка на рынке депозитов.

"Плавающая" процентная ставка является более рыночным механизмом, чем фиксированная, поэтому в долгосрочной перспективе применение таких ставок в кредитных договорах будет более массовым явлением. Очень важным условием для внедрения "плавающих" ставок является стабилизация финансового рынка, так как резкие скачки ставок вызывают пессимистическое настроение заемщиков по отношению к изменяемым ставкам.

Роман Пила, заместитель руководителя службы продаж по направлению наличного кредитования ПАО «Плюс Банк»

В связи с тем, что последние годы (до начала кризиса) существовала стабильная ситуация на финансовом рынке (курс гривны был стабильным, инфляция в пределах нормы), банки привлекали дешевые ресурсы на внешних рынках и могли прогнозировать свои доходы – кредиты с плавающей ставкой не были актуальными. Но в сегодняшней ситуации такая схема кредитования самая эффективная для банков, поскольку она дает возможность банкам удерживать свою доходность на запланированном уровне без влияния изменения ставки привлеченных ресурсов.

Для банка кредиты с плавающей ставкой более удобные в связи с тем, что эта ставка привязана к стоимости ресурсов и дополнительной марже (доходу) банка. Другими словами банк хеджирует свои риски от изменения стоимости привлеченных ресурсов. Плавающая ставка может рассчитываться некоторыми банками как AverageDepo 3M + фиксированная маржа банка. (AverageDepo 3M - это средневзвешенная ставка привлеченных банком ресурсов за последние 6 месяцев). В случае уменьшения стоимости привлеченных ресурсов такие условия кредитования могут быть выгодными и для заемщика, поскольку банк обязан уменьшить ставку согласно договору.

Считаю, что именно такая схема кредитования будет активно внедряться в кредитных программах большинства банков в Украине. В первую очередь, плавающая ставка будет актуальна в долгосрочных программах кредитования: таких как ипотека, автокредитование, инвестиционные кредиты, поскольку банк не может спрогнозировать на большие сроки стоимость ресурсов заранее.