Кредиты на бытовую технику: ноль или не ноль?

На каждом повороте пестрит реклама акционных кредитов на технику под 0% годовых. Бывает ли такое на самом деле? Сколько в реальности стоят кредиты на технику в 2010 году? Как правильно узнать скрытые платежи и комиссии? Prostobank.ua побывал в City.com, Эльдорадо, МегаМакс, Техноярмарок и FoxMart.

2010 год станет годом оживления кредитов на технику – пообещали эксперты в прошлом году. Причина грядущих изменений – падение потребительского спроса и готовность торговых сетей делиться с банками своей прибылью.

«Некоторые банки уже кредитуют на приобретение товаров, в том числе на этот рынок выходит много новых игроков, - рассказывает Антон Шаперенков, директор департамента управления продуктами розничного бизнеса VAB Банка.

– Этот рынок интересен тем, что сегодня многие сети испытывают трудности с реализацией своего товара, поэтому они готовы идти на возмещение части процентных ставок и вовлечение банка в торговые сети на льготных условиях. В таких случаях банк не несет дополнительных расходов и может за счет этого выходить на эти рынки».

И вправду – поход по крупнейшим техномаркетам Киева показал, что времена пустых столов без банковских сотрудников отошли в прошлое. Если еще год назад мы долго и усиленно пытались днем с огнем «поймать» кредитных специалистов в залах, то в январе 2010 никаких проблем с этим уже не было. Правда, как ни странно, некоторые техномаркеты вопреки слухам о падении спроса, обходятся без банков до сих пор – например, МегаМакс, как и год назад, в лице своих сотрудников гордо заявляет, что технику в кредит не предлагает. А вот остальных гигантов обещанное оживление, похоже, коснулось основательно.

В торговых залах нам удалось обнаружить представителей следующих банков: Дельта банк (City.com, Эльдорадо, FoxMart), УкрСиббанк (Техноярмарок, FoxMart), ПриватБанк (Эльдорадо), Русский Стандарт (FoxMart). Все обнаруженные нами предложения по кредитам на технику мы условно разделили на три вида:

• кредиты без акций – практически по рыночной стоимости;
• кредиты, заявленные как нулевые акционные, но которые при ближнем рассмотрении оказываются не такими уж нулевыми;
• кредиты, которые заявлены как нулевые, но имеют ряд ограничений по условиям.

Точка отсчета

Чтобы было понятно, о чем мы говорим, сразу определим точку отсчета. Дело в том, что кредиты на товары всегда были дорогим удовольствием. Дело здесь в рискованности для банков (особенно если учесть, что не требуется справка о доходах) и в небольшой сумме таких кредитов (что позволяет запрашивать высокие проценты). В общем, реальная стоимость таких кредитов – как правило, свыше 60% годовых. Например, по состоянию на 25.01.2010 по данным Prostobank.ua два банка предлагали кредиты на товары сроком на год без привязки к конкретной торговой сети:

• Дельта банк – различные программы с разным авансом под реальную ставку от 65,17% до 88,43% годовых;
• Platinum Bank - под реальную ставку 84,18% годовых, аванс – любой.

А теперь можем переходить к кредитам, обнаруженным нами в торговых залах.

Самые честные кредиты

Без преувеличения, самые честные кредиты – те, которые самые дорогие. Расспросив скрупулезно кредитного менеджера на предмет присутствия и размера процентной ставки, комиссий за обслуживание кредита – ежемесячных и одноразовых – и даже наличия страховки и способа ее начисления (детальнее об этом читайте ниже), и, услышав на все вопросы конкретные цифры, можно быть спокойным: вероятнее всего, что никаких непредвиденных расходов больше не обнаружится. Предлагают такие кредиты банковские сотрудники, сидящие в City.com, Эльдорадо и Техноярмарок (в FoxMart в день исследования, 19.01.2010, действовали лишь акционные предложения).

Минус таких кредитов – их стоимость. Как удалось выяснить в большинстве случаев, банки спокойно предлагают такие кредиты на технику под свои стандартные условия или близкие к ним. Например, в City.com Дельта банк назвал нам условия по предложению кредита на бытовою технику – сроком от 2 до 12 месяцев, процентная ставка 12% годовых, с ежемесячной комиссией – 3,45% от суммы кредита. Реальная ставка по такому кредиту составила 88,43% годовых.

Еще один пример - в Техноярмарке, сотрудник УкрСиббанка озвучил следующие условия: ежемесячная комиссия в 3,5% от суммы займа, по его словам, учитывает всевозможные кредитные платежи (и страховку, и проценты). И в самом деле – реальная ставка по такому предложению составляет 77,54% в год, поэтому не удивительно, что «все включено».

Не так реален ноль, как его малюют

Но самые интересные предложения – это, конечно, широко и активно рекламируемые «нулевые» кредиты. Как правило, техномаркеты ограничивают такие предложения во времени: например, до 31.01.2010. При ближнем рассмотрении самый распространенный вид «правдивого нулевого кредита без переплат», оказывается все же с переплатами. Загвоздка в страховке жизни заемщика, которая оказывается обязательной. Обнаруженная нами схема взимания платежа вообще является широко распространенной для кредитов на товары, но на дату исследования была представлена лишь в FoxMart – тремя сидящими там банками. При этом условия по кредитам были у всех трех одинаковые.

На первый взгляд – ничего крамольного в том, что банки хотят застраховать свои риски, нет. Вдруг на самом деле с заемщиком что-то случится, а деньги банку никто не вернет? Но посудите сами: насколько велики риски того, что с заемщиком кредита сроком на 4-10 месяцев за время выплат произойдет серьезный несчастный случай? Настолько ли велики эти риски, чтобы их страховать по предлагаемой цене?

Еще одна связанная со страховкой странность: все три банка, сидящие в торговом зале, предлагали полис одной и той же компании: «Добробут та Захист». Ответ на вопрос можно прочесть на сайте СК. Поэтому причина появления такого требования к кредиту понятна. И здесь уже не важно - то ли банки получают вознаграждения за продажу страховок сразу, а оставшуюся часть денег перечисляют страховой, то ли наоборот - группа компаний, с которой банки сотрудничают, платит им вознаграждение.

Сколько же на самом деле стоит кредит со страховкой? К сожалению, выплата по этому коварному виду страхования не привычная, с одноразовой оплатой стоимости полиса, а ежемесячная: 1,5% от остатка кредита, что в год составит 18% реальных годовых. Согласитесь: назвать кредит неакционным язык не повернется – ведь 18% годовых – это все же не 77,5% годовых как при стандартных условиях. Но и от нуля указанная цифра далеко. Такой платеж по кредиту сроком на 7 месяцев и сумму 2590 гривен (стиральная машинка, к примеру) приводит к переплате 272 гривны за весь срок (расчет менеджера).

Еще один серьезный недостаток такой замаскированной комиссии в том, что если вы захотите погасить кредит досрочно, то вам все равно придется оплатить страховку за каждый месяц, на который вы кредит оформляли. Обо всем этом честно не забывают упомянуть сотрудники банков (умолчав о размере реальной ставки, но подсчитав переплату по кредиту).

С виду – самый реальный ноль

Приятно отметить, что в процессе исследования удалось обнаружить и настоящие кредиты без переплат. Под правдивую внешне нулевую акцию Prostobank.ua попал в двух магазинах: Эльдорадо и FoxMart. В первом сотрудник ПриватБанка сразу сообщила, что для того, чтобы сказать, какие условия по кредиту на стиральную машинку нас ожидают, ей нужен счет-фактура на эту машинку. Там видно, подпадает ли товар под акцию – дает ли техномаркет на него скидку. Если на товар будет скидка – то милости просим, можете оформлять его в кредит сроком на три месяца с авансом 25% от стоимости и нулевым процентом. На вопрос как такое может быть, последовал ответ: все комиссии погашает магазин.

Здесь стоит отметить, что отличительная особенность настоящих нулевых кредитов – очень короткие сроки. Так, например, «Русский Стандарт» в FoxMart предлагает нулевой кредит без взимания вышеупомянутой страховки – при акционном кредите сроком на 5 месяцев (с авансом 20% от суммы).

Однако обращаем ваше внимание – хоть с виду акционные кредиты нулевые по-настоящему, абсолютной гарантии настоящего нуля нет.

Дело в том, что в последнее время в прессе слышатся нарекания: после оформления кредита, в процессе его погашения, выплывают различные неожиданные комиссии и переплаты. Сразу отметим: по закону банковский сотрудник обязан сообщить вам обо всех ваших тратах и о полной переплате по кредиту до его оформления. Любые отклонения или нарушения правила – противозаконны.

Тем не менее, окончательно утверждать, что кредит на самом деле нулевой, можно лишь оформив его (об этом читайте в следующем нашем материале, посвященном нулевым кредитам). Впрочем, реклама нулевых кредитов в любом случае вполне уравновешивается черными слухами, которые распространяют о таких займах конкуренты. Например, о том, что часто под акционные кредиты подпадает техника, завезенная машинами сервисного центра и предварительно там восстановленная.

Некоторые тонкости, а также о том, как на воду дуют

Сложный 2009 год оставил особые отметины на займах на технику. Например, многие из банковских сотрудников, с которыми удалось пообщаться, оказались очень молодыми специалистами, не очень заинтересованными в продаже кредитов на технику. Некоторые во время консультации потенциального заемщика играли в компьютерную игру, другие – отвлекались на телефонные разговоры по личным вопросам вроде того, как провести выходные.

Еще одно существенное изменение касается сроков. Если раньше кредиты на товары можно было взять на срок до трех лет, то теперь оптимальные акционные предложения – не более чем на 10 месяцев. При этом желающие взять кредит на 10 месяцев, как правило, должны внести не менее 50% от стоимости товара авансом (при сроке 7 месяцев – аванс составит 30%, а 5 месяцев – 20%).

Наконец, несмотря на то, что кредиты на технику для банков считаются рисковыми, их до сих пор выдают без справки о доходах. Правда, назвать точную цифру своей официальной зарплаты кандидату в заемщики все равно придется: по словам сотрудника одного из банков, сидящего в торговом зале, на кредит можно рассчитывать лишь в том случае, если ежемесячный платеж не будет превышать половины зарплаты. При этом можно рассказать сотруднику банка и о черной зарплате или дополнительном доходе. Но получить кредит так просто – не получится.

При принятии решения о выдаче кредита (как правило, от 30 минут до часа), банк старательно прозванивает по данным вами телефонным номерам. На наших глазах кандидаты в заемщики не могли получить вожделенный кредит, потому что на их работе и дома никто не брал трубку (разумеется, ведь человек на том конце провода сейчас перед менеджером!). Впрочем, сотрудник банка ловко вышла из ситуации, предложив дать номер «кого-нибудь из знакомых».