К чему приведет запрет повышения банками кредитных ставок?

Принятый 19 января текущего года Верховной Радой в первом чтении законопроект больше касается финансовых компаний и кредитных союзов. Банкам запретили повышать ставки в одностороннем порядке еще в декабре 2008 года.

Роман Негинский, руководитель бизнеса по работе с торговыми предприятиями ПриватБанка.

По большому счету этот законопроект несет в себе риски того, что банки будут вынуждены работать себе в убыток. А допускать плановую убыточность банковской системы государству в корне неверно. Конечно, на краткосрочные кредиты (до года) эта ситуация практически не повлияет. Всем понятно, что банки привлекают депозиты в лучшем случае сроком на год. Поэтому годичные кредиты можно покрыть пассивами на тот же срок.

По сути, этот законопроект приведет к тому, что среднесрочное и долгосрочное кредитование будет подвержено серьезным рискам. Вести свою деятельность, не понимая, как банк будет обеспечивать стоимость ресурсов, сложно.

К примеру, мы выдаем ипотечный кредит на 20 лет. Но никакой банк не может быть уверен, что в течение всех 20 лет ставка по депозитам не будет меняться. Соответственно, если стоимость денег меняется, то в этот процесс должны быть вовлечены все участники. А перекладывать риски изменения стоимости денег исключительно на банк, на мой взгляд, неправильно.

Это приведет к тому, что долгосрочные программы кредитования будут оставаться замороженными еще не один год. Сегодня ставки по кредитам и так очень высокие, и вкладывать в стоимость кредита риск будущего повышения ставок бессмысленно. Представить себе ипотечное кредитование под 50% годовых и перспективу погашения такого кредита очень сложно. Лучше уж совсем таким кредитованием не заниматься.

В итоге банки в основном будут заниматься только краткосрочным кредитованием — привлекать средства на год и на столько же ими кредитовать.

Да и с депозитами все тоже не очень просто — банк не может досрочно не отдать депозит, а вот досрочно потребовать возврат кредита мы не имеем права.

Для долгосрочных кредитов абсолютно нормальная ситуация, когда заложена опция пересмотра процентной ставки. Клиент, который берет кредит, должен понимать этот риск. В договорах надо четко указывать условия, при которых банк имеет право изменять ставку. Например, резкий рост учетной ставки, резкий рост валютного курса, существенное изменение конъюнктуры денежного рынка и т.д.

Данное воздействие на банковскую систему однозначно не является рыночным методом регулирования. Надо создавать благоприятную обстановку для снижения процентных ставок и стабильности валюты. Рынок сам все отрегулирует. Например, если какой-то банк сильно завысит процентную ставку по ипотечному кредиту, он просто растеряет всех своих клиентов, которые с удовольствием возьмут кредит (или перекредитуются) в другом банке.

Тарас Кириченко, член правления ВТБ Банка, директор департамента розничных продуктов.

Одностороннее изменение процентной ставки банком в любом случае не является правильным подходом, так как это нарушает этику отношений с клиентом.

Условия изменения процентной ставки должны быть оговорены и согласованы еще на этапе заключения договора. Если банк с клиентом договаривается, что процентная ставка меняется по четким принципам и правилам, это позволяет защитить стороны от разногласий в будущем. Здесь необходимо отметить, что условия изменения процентной ставки, зафиксированные в договоре, должны иметь понятный для клиента характер. В противном случае повышение банком ставки даже в случае наступления условий, прописанных в договоре, может восприниматься заемщиком как злоупотребление.

Отечественная финансовая система нуждается в гибких механизмах, которые дадут возможность менять ставку в зависимости от ситуации на рынке.

Взять, к примеру, ипотеку, которая выдается на 20 лет. Обычно пассивы (депозиты) привлекаются не больше чем на год по ставке, которая может быть выше, чем ставка по кредиту. Чтобы кредитовать на длительный период, банкам необходимо иметь возможность динамично менять ставки в зависимости от стоимости пассивов. Как вариант, в договоре может быть прописано, что стоимость кредита зависит от средних ставок по депозитам.

Клиенты должны понимать, что ставка по кредиту, привязанная к стоимости пассивов, не обязательно будет изменяться только в сторону повышения. Например, сегодняшние ставки по ипотечным кредитам для заемщиков достаточно тяжелы, и платить все 20 лет ставку на уровне 25% годовых вряд ли кому-то из клиентов будет легко. Однако если в договоре прописаны четкие правила изменения процентной ставки, это будет работать не только на повышение, но и на понижение ставки. Ведь процент по кредиту зависит не от желания банка — он подчиняется экономическим законам.