Верховная Рада, главный на прошлой неделе ньюсмейкер в «кредитной» сфере, судорожно принимает антибанковские законы. Банковские специалисты привычно отстреливаются от парламентариев. А банки тем временем осторожно «щупают почву», вступая в новые сегменты кредитования или увеличивая сроки своих кредитных продуктов.
На минувшей неделе самой обсуждаемой «кредитной» новостью стал принятый парламентом в первом чтении законопроект 3524-1 о запрете банкам и другим кредитным организациям в одностороннем порядке повышать не только ставки, но и вообще любые платежи и комиссии по уже выданным кредитам.
Также финансовым учреждениям запретили требовать досрочного погашения кредита и разрывать в одностороннем порядке договор в случае, если заемщик не согласен на увеличение платежей по кредиту.
Первой не преминула высказать свое мнение ассоциация, вообще любящая протестные выступления – Украинский кредитно-банковский союз. Адресуясь спикеру Литвину в открытом письме УКБС сообщила, ни много ни мало, что «поддержка заемщиков нарушит права вкладчиков». Также профессиональный союз пообещал, что после принятия такого закона все кредиты серьезно подорожают ввиду закладывания в ставки и комиссии всех возможных рисковых резервов на несколько лет вперед. А столь заоблачное подорожание займов, глобально определила УКС, «замедлит деловую активность в экономике».
Впрочем, масла в огонь общественных прений подлили юристы, указавшие, что даже после принятия обсуждаемого закона банки смогут поднимать ставку по решению суда – в случае резкого изменения макроэкономических параметров или цен на залоговые объекты закон позволяет пересматривать кредитные договора в пользу кредиторов. Заемщик в таком случае будет иметь право разве что без санкций расторгнуть договор – а это все-таки означает немедленный возврат всего остатка кредита.
Еще одна вызвавшая гнев банкиров законодательная инициатива прошлой недели – проект поправок к Гражданскому кодексу, по которым банки будут обязаны «изменять условия кредитных соглашений по требованию клиентов, у которых значительно ухудшилось финансовое состояние». Популистский до полной утопичности, чтоб не сказать, абсурдности законопроект был также разгромлен в протестном заявлении УКБС. «Осуществляется попытка переложить существующие на финансовом рынке риски на плечи одних субъектов за счет других при неопределенных условиях. Причем именно в то время, когда сумма проблемных кредитов в портфелях украинских банков уже исчисляется десятками миллиардов гривен», – оскорбленно резюмируют финансисты.
И чтобы закончить с протестами банкиров упомянем, что Ассоциация украинских банков, как мы недавно и предсказывали, вслед за УКБС на минувшей неделе выступила с осуждением скандального законопроекта от 14 декабря 2009 г. (о праве заемщиков выкупать свои проблемные кредиты у коллекторов по цене, которую последние заплатили банку).
При этом в отличие от прямых правдорубов УКБС райтеры АУБ изящно, на грани издевательства, определили большинство заемщиков как потенциальных мошенников: «Учитывая особенности правовой культуры значительного слоя заемщиков-физических лиц, несложно предположить, что при появлении в статье 516 Гражданского кодекса части 3 с предлагаемыми формулировками, большинство заемщиков, способных обслуживать свои кредиты, будут искать пути уклонения от выполнения кредитных обязанностей, чтобы склонить банк к продаже долговых обязательств коллекторским компаниям».
Непосредственно на рынке потребительских кредитов (нецелевых, а также на приобретение товаров) прошедший месяц дал следующую динамику. Новшества наблюдались лишь в сфере кредитов под залог жилья – сегмент пополнился одним крупным банком с долгосрочными программами, а один из прежних игроков дополнил свою программу также долгосрочными предложениями. В остальных сегментах игроки и реальные ставки – прежние.
Общая картина рынка потребительского нецелевого и товарного кредитования физлиц такова.
На рынке нецелевых кредитов наличными в гривне среди 50 банков-лидеров по активам работает теперь лишь один ИНДЭКС-БАНК:
Cрок, лет | Реальная ставка, % годовых | Макс. сумма | Поручитель | Возраст |
---|---|---|---|---|
1 | 55,69% | 15 000 гривен | Нужен | От 25 лет |
2 | 56,8% | |||
3 | 60,69% |
Среди учреждений, не входящих 50 банков-лидеров по активам, беззалоговый кредит на сумму 5 000 гривен сроком на один год можно получить в Плюс Банке. Цифры в ячейках таблицы – реальная ставка в процентах годовых.
Вид кредита | Студентам | Пенсионерам | Простым гражданам |
---|---|---|---|
Со справкой о доходах | 72,41% | 69,19% | 85,81% (программа «Люкс-1 акционный») |
Без справки о доходах | 78,1% | от 79,53% | от 96,53% |
Также из малых банков заявки на кредиты наличными принимает Platinum Bank:
Cрок, лет | Реальная ставка, % годовых | Макс. сумма | Поручитель | Возраст |
---|---|---|---|---|
1 | 56,46% | 75 000 гривен | Не нужен | 30-65 лет |
2 | 53,36% |
Товары в кредит представлены предложениями от одного банка из числа 50 лидеров – Дельта-банка, где можно получить кредит на бытовую технику сроком на один год. Желающие купить какой-либо товар в кредит также могут обращаться не в банк, а непосредственно в торговые центры, в большинстве из которых прямо на месте можно взять кредит. Цифры в ячейках таблицы – реальная ставка в процентах годовых.
Вид кредита | Без аванса | Аванс 20% |
---|---|---|
С оплатой страховки | 81,79% | 65,17% |
Без страхования | 88,43% | 74,03% |
Кроме того, товары кредитует и невходящий в группу 50 крупнейших Platinum Bank:
Срок | Реальная ставка, % годовых |
---|---|
1 год | 84,19% |
2 года | 87,55% |
3 года | 88,74% |
егмент нецелевых кредитов под залог недвижимости состоит из трех банков из числа 50 лидеров и одного банка, не входящего в это число:
Параметры «Максимальная сумма» и «Страховка» в таблице отсчитываются в процентах от оценочной стоимости залоговой недвижимости.
Банк | Срок | Реальная ставка, % годовых | Макс. сумма | Страховка, в год | Возраст, лет | Досрочное погашение |
---|---|---|---|---|---|---|
Universal Bank | От 1 месяца до 7 лет | 31,93% * | 30% | 0,25% | 24-60 | Первые три года штраф 2% |
Укрсоцбанк | 5 лет | 32,55% | 30% | 0,3% | 21-65 | Без санкций |
10 лет | 32,36% | |||||
15 лет | 32,29% | |||||
20 лет | 32,26% | |||||
Фольксбанк | 5 лет | 23,78% | 70% | 0,3% | 25-65 | Без санкций |
10 лет | 23,4% | |||||
15 лет | 23,26% |
* при сроке 5 лет
Из меньших учреждений такой кредитный продукт предоставляет Астра Банк – сроком на пять лет с реальной ставкой 36% годовых (плюс ежегодная страховка 0,4% суммы залога) и суммой кредита от 25 тысяч до 500 тысяч гривен, но при этом сумма кредита составляет до 50% стоимости жилья. Досрочное погашение кредита комиссиями не облагается. Залогом по такому кредиту могут выступать лишь квартиры в Киеве, Львове, Одессе, Харькове, Днепропетровске, Донецке; расположены они должны быть в жилых домах, построенных не раньше 1950 года.
Кредитные карты предлагает лишь ПриватБанк (карта «Универсальная») – как в привычной форме карточек для банкоматов, так и в форме малых брелков. Цифры во втором и третьем столбцах таблицы – реальная ставка в процентах годовых.
Срок | Льготный период 55 дней | Льготный период 30 дней | Макс. сумма кредита | Комиссия за снятие в банкоматах ПриватБанка | Комиссия за снятие в «чужих» банкоматах | Лимит погашения, % задолженности |
---|---|---|---|---|---|---|
1 год | 37,38% | 43,38% | 500 гривен для новых клиентов * | 4% суммы | 4% суммы + 5 гривен | Ежемесячно 7%, но не менее 50 гривен |
2 года | 33,84% | 39,84% | ||||
3 года | 32,59% | 38,59% |
* в дальнейшем возможно увеличение лимита до 3000 гривен