Когда придут залоги?

Более года разговоров о выбросе на рынок залоговых квартир и автомобилей с дальнейшим падением цен на них – и тишина: ни выброса, ни падения цен. Тем временем сроки «кредитных каникул» и программ по реструктуризации кредитов подходят к концу.

Окажется ли 2010 год годом обилия залогов на рынке?

Вторая волна?

Prostoе слово «реструктуризация», значение которого теперь знает каждый, кто занимал у банка и затем столкнулся с трудностями, стало популярным еще в октябре 2008 года, после обвала курса гривны. Первые программы «в помощь» проблемным заемщикам, как правило, были краткосрочными и достаточно сдержанными с точки зрения льгот для клиентов.

Сроки тех первых программ подошли к концу весной-2009, когда заемщики, оставшиеся у банков на хорошем счету благодаря добросовестному поведению во время программы, продлили себе «каникулы». Сегодня подходят к концу новые сроки, и, по словам банкиров, вторично обратиться в банк за такой программой, сможет не всякий заемщик, который не успел поправить финансовое положение.

«К сожалению, практика показала, что часть заемщиков воспользовались программами реструктуризации только для того, чтобы избежать неприятной процедуры общения с коллекторами и, подписав соответствующие соглашения о реструктуризации долга, забыли о необходимости его возврата банку, - рассказывает Антон Шаперенков, директор департамента управления продуктами розничного бизнеса VAВ Банка. – Потому особенностью второго этапа реструктуризации, в отличие от первого, когда реструктуризацию оформляли практически всем желающим, будет более жесткий подход со стороны банка к заемщикам по предоставлению новых льгот в обслуживании долга».

Кроме более жесткого подхода к отбору участников программ реструктуризации, заемщиков ждет больше финансовых расходов, чем раньше.

«Окончание кредитных каникул либо срока других льгот, которые получил заемщик, не означает начало претензионной работы. Как правило, стороны повторно вступают в переговорный процесс, - рассказывает Игорь Приходько, директор департамента анализа и управления рисками ОАО «Астра Банк». – При этом в случае продления срока реструктуризации банк всегда усиливает свою позицию в части обслуживания кредита, что выражено в увеличении платежа по телу кредита. Что касается нашего банка, большинство наших клиентов, получивших реструктуризацию кредита, по окончанию ее срока вошли в стандартный график обслуживания».

Вторая гроза?

Между тем, ситуация для заемщиков, ставших проблемными как после стандартного графика погашения кредита, так и вышедших за год из «каникул», не особо улучшилась. Упавшие цены на залоговое имущество, не дающие в случае его реализации погасить долг перед банком – не поднялись. А «карательные» санкции банков для просрочивших выплаты по кредиту не стали менее устрашающими. По состоянию на ноябрь 2009 года, Prostobank.ua удалось обнаружить лишь два банка, которые, как рекомендовал регулятор, отменили штрафы и пени при нарушении кредитной дисциплины: Эрсте Банк и VAB Банк.

Другие банки не были такими лояльными. Среди банков, которые при нарушении кредитной дисциплины применяют двойную учетную ставку НБУ (то есть 20,5% годовых, так как учетная ставка НБУ с 12.09.2009 составляет 10,25% годовых) от суммы просрочки: Брокбизнесбанк, Ощадбанк, Проминвестбанк, Сведбанк, Укрэксимбанк, Укрсоцбанк, Пивденный и Правэкс-Банк (эти банки также взимают одноразовый штраф - 5% от суммы просрочки). Взимают двойную процентную ставку по кредиту на сумму просрочки Кредитпромбанк, Дельта Банк, УкрСиббанк. Выделился из общей массы Укргазбанк, взимающий в случае просрочки пятикратную учетную ставку НБУ (51,25% годовых) от суммы просрочки.

Наконец, серьезные санкции в виде начислений 0,5% от суммы просрочки в день грозят заемщикам-нарушителям БТА Банка, ВТБ Банка, Родовид Банка, ПроКредит Банка, ПриватБанка (до 1% от суммы просрочки); в виде начисления 0,2% от суммы просрочки в день – заемщикам банка «Форум». 1% от суммы просрочки в день взимают ОТП Банк и Райффайзен Банк Аваль. 20,5% на сумму просроченной задолженности взимает ПУМБ.

В любом случае – столкнувшимся с трудностями прямая дорога назад в банк за реструктуризацией – для кого-то повторной, для кого-то - для продажи залога.

Будет ли выброс залогового имущества?

До сих пор реализация залогового имущества происходила преимущественно принудительно, а не добровольно. По оценкам банкиров, добровольно залоги выставлял на продажу лишь каждый четвертый проблемный заемщик. Посему увеличения количества продаж ожидают в начале 2010 года, когда вступят в силу решения судов, в которые банки подавали иски более полугода назад. Но даже тогда массового выброса залогов на реализацию ожидать не приходится.

«Разговоры о выбросе большого объема на рынок залогового имущества ведутся с начала кризиса, но пока этого не произошло. Данный факт отчасти говорит о том, что банки научились управлять потенциально проблемным портфелем и договариваться с заемщиками, которые испытывают текущие проблемы с обслуживанием кредитных обязательств, постепенно выводя их в стандартный график, - делится Игорь Приходько.

«Реализация залогового имущества – это крайняя мера со стороны банка, которая будет применяться только в том случае, если заемщик не хочет идти на компромисс и сознательно отказывается выполнять свои обязательства по кредиту», - подтверждает Антон Шаперенков.

Впрочем, относительно благосклонное отношение банков к «клиентам с проблемами» не может длиться вечно. Пока массовый выброс залогов на рынок невыгоден банкам не только из-за того, что он неминуемо приведет к значительному снижению цен. Дело в том, что в условиях кризиса залоговое имущество не так уж хорошо продается – недаром банки так тщательно засекречивают информацию о том, сколько залоговых квартир или машин они продали. Кроме этого, банковские специалисты понимают, что отложив продажу залогов, рыночная стоимость которых не покрывает долга заемщика, и, продав их во время роста рынка, они смогут выручить больше.

Наконец, если бы год назад банкиры не проводили реструктуризацию для большей части проблемных клиентов, а реализовывали их имущество, то могла бы разразиться катастрофа для всей банковской системы. За прошедшее время банки же успели подготовиться и к неблагоприятному варианту развития событий.

«Сегодня на рынке существуют долги, просроченные уже больше чем на год, поэтому процесс списания кредитной задолженности вполне возможен. Большинство банков предусмотрели такое развитие событий и уже сформировали резервы под кредитные риски, - считает Антон Шаперенков, директор департамента управления продуктами розничного бизнеса VAB Банка. – Но стоит отметить, что спешить со списанием долгов банки не станут. Скорее будут по максимуму заниматься реализацией залога».

Что заемщику и покупателю?

Для заемщика, который столкнулся с продолжением финансовых проблем либо и их началом в конце 2009 года, есть лишь два пути: обращаться в банк за программой реструктуризации либо отдавать ему свой залог.

Что касается ожидающих оживления на рынке залогов, то они могут порадоваться ноябрьским изменениям в Постановление НБУ №369 «О применении мер воздействия за нарушения банковского законодательства», благодаря которым временные администраторы могут распродавать залоги по переоцененной стоимости со скидкой в 30% от их рыночной цены. Учитывая величину кредитных портфелей таких крупных банков как «Укрпромбанк» и «Надра», зеленый свет такому развитию событий вполне очевиден, а это означает, что рынок залогового имущества вполне может значительно оживиться уже в новом году.

Наконец, для тех, кто уже давно просрочил выплаты банку, парламент придумал отдельную «надежду», зарегистрировав законопроект, разрешающий заемщикам выкупать у коллекторов собственные долги по той цене, по которой коллекторы купили его у банка. Очевидно, что в случае принятия такого закона для большинства заемщиков выгоднее станет не погашать кредит, а наоборот – просрочить его, затем дождаться, пока банк продаст его долг коллекторам по заниженной цене, и перекупить его у последних.

Поэтому, несмотря на откровенный популистский характер законопроекта и приближающиеся выборы, реальное внесение изменений в Гражданский кодекс такого рода маловероятно, и рассчитывать на это не стоит. А вот деятельность коллекторов, которые в 2009 году выкупали у банков беззалоговые кредиты, в следующем году по прогнозам экспертов распространится и на проблемную задолженность, обеспеченную залогами.