Как вернуть доверие вкладчиков

Экономический спад не мог не зацепить банковскую систему страны. Только сейчас мы можем видеть последствия, которые нам совершенно «не обещали». Перед тем, как войти в бедственное экономическое положение с судорожно реагирующими на него политиками, наблюдался устойчивый рост банковской системы, открывались новые отделения.

Но после входа страны в кризис началось что-то невообразимое. В ход шло абсолютно все – информационные и рейдерские атаки, игры на валютном курсе и т.д. Совокупность политических и экономических решений дали почву под разрушение одного из основных краеугольных камней банковской системы – потери доверия вкладчиков банков.

Затем потянулась череда общественных консультаций через круглые столы, форумы, конференции и т.д. Все эти форумы были объединены одной идеей, в которой красной строкой было желание получить опыт борьбы с таким положением, регуляции основных показателей функционирования и возвращения доверия вкладчиков.

О регулировании банковских показателей написано достаточно много, а остановиться хотелось бы на возобновлении доверия к банковским институтам. Сегодня они, как никто другой, ощущают острую потерю взаимосвязи со своими клиентами.

Паника распространилась быстрее пожара

Специалисты банковской сферы утверждают, что основными причинами потери доверия вкладчиков была нестабильность валютного рынка, нерациональная экономическая модель поведения при кризисных ситуациях. «Паника распространяется быстрее пожара», - именно так справедливо говорит народная мудрость и ей нет причин не доверять.

Открытость банковской системы и ее тяготение к оффшорам привело к «вымыванию» денег из банковской системы, а прибавьте к этому нестабильность курса и поводов для паники у даже самых отдаленных от банковских дел масс становится просто предостаточно. «Я уверен, что если бы в свое время действительно провели бы девальвацию гривны и не упустили бы контроль за национальной валютой, ничего подобного (кризисной ситуации – ред.) не было.

Причина сегодняшнего положения не в банках. Причина на самом деле именно в валютном рынке. Вы видите, что забирать деньги пошли тогда, когда население потеряло уверенность в курсе. Изначально гривну укрепили, потом понизили курс гривны, что дало повод к стремительному изыманию вкладов. Много компаний ушло в оффшор (объем 20-22 млрд.). Сегодня кредитование теоретически предоставляют все банки. Но вы понимаете, что в сегодняшних условиях кредиты невозможны. Наша банковская система построена по принципу европейской системы, что не согласуется с хаотичной рыночной ситуацией.

Именно поэтому корень проблемы – «проблемы рынка» мы замечаем гораздо позже, нежели на уровне банков. В качестве рекомендаций хотелось бы высказать необходимость процентов по депозитам, что автоматически подтянуло бы проценты по кредитам, а это уже прямая дорога к стимулированию кредитования. Имидж на сегодняшний день в БС подымать можно и нужно.

В данном случае он напрямую зависит от ситуации на валютном рынке. Если ситуация поменяется – тогда будем думать далее о рейтингах. Ставка и валюта – основной источник возврата средств в банковскую систему», - подчеркнул Александр Охрименко, советник Председателя Правления ОАО АБ «Укргазбанк».

Если уж верить – то стабильной организации

Возвращение кредита доверия к банкам у населения – это одно из самых приоритетных заданий. Не будет уверенного потока депозитов – не будет кредитов и т.д. Без кредитования банковская система не будет работать точно так же, как двигатель автомобиля без масла. Прошло время после кризиса, страсти несколько поулеглись, и из игры начали выходить самые нестабильные элементы. Другие же участники финансовой системы проводят форумы банковских представителей, которые ориентированы на решение текущих проблем в банковском секторе, выработке рекомендаций к формированию законопроектов и проведению мер по возвращению ситуации в русло стабилизации.

Среди надежных рычагов возвращения доверия к банковской системе Украины специалисты выделяют и рейтинговую систему. Стоит отметить, что применение рейтинговой системы в других государствах дает стойкий эффект притока вкладчиков в банки-отличники и оповещение потенциальных вкладчиков о состоянии дел в «неудовлетворительных банках».

«Рейтинг – это дифференциация банков по надежности в масштабах страны. Кроме того, хочется отметить, что сегодня время невысоких рейтингов. Из 70 банков, которые мы рассматривали, только 15 получили «4-ки» и «5-ки». 40% получило «тройку», а остальные имеют крайне низкие баллы. Уровень доверия имеет огромную роль при выборе банка для депозитирования своих средств. Информация по рейтингам используется в рекламных компаниях и это неплохо отображается сегодня на результатах привлечения населения. Рейтинговые агентства, являясь независимыми, меняют рейтинги по истечению определенного периода времени.

Те банки, которые уверены в долгосрочном развитии, охотнее идут на сравнение рейтингов с другими банками, что говорит об их стабильной уверенности и надежности в какой-то мере. Надеюсь, что с течением времени большее количество банков обратится к рейтингам, которые помогут ранжировать их от мелких банков через высокие коэффициенты. Сложно представить себе, как может развиваться финансовая структура без доверия вкладчиков. И хотя во всем мире имеется практика – банки сами решают, публиковать или не публиковать свои рейтинги (их никто не вынуждает, но они охотно на это идут), вопрос тут стоит только в доверии вкладчиков.

Если вкладчики будут требовать независимой международной оценки, то тогда внимание банков упадет на рейтинговые системы как средство независимой точки зрения и объективной оценки. Вполне нормально, что проблемы с доступом к депозитам населения будут у тех банков, которые откажутся показать истинное состояние дел у себя», - обрисовал текущую ситуацию с рейтингами украинских банков Дубко Станислав, генеральный директор РА "Кредит-Рейтинг".

В нашей конкурентной среде каждая организация имеет шанс на продолжение своей деятельности исключительно при оптимальном управлении и выполнении своих обязанностей. Рядовой гражданин, к примеру, сейчас находится в недоумении – хранить деньги в «трехлитровой банке» или все же «поверить» банкам. И с одной, и с другой стороны существует огромное количество за и против, но рейтинговая система не будет давать жесткие рекомендации, а просто посоветует – как разрешить это недоумение.

От общего к частному

Огромное значение имеет персональное доверие (выделение одного банка из нескольких) и институциональное доверие (доверие к банковской сфере целиком). «Обычное дело в кризиса», - скажете вы и будете отчасти правы. Растерять огромный кредит доверия к себе банки успели достаточно быстро. Что касается восстановления этого кредита доверия, то это потребует значительных сил и усилий, особенно, когда сегодня экономика уже пережила основные экономические катаклизмы и потрясения.

«Институционально доверие на сегодняшний момент сильно упало со стороны потребителей. То, что эта разновидность доверия в кризис может достигать очень малого показателя – в принципе, нормально. Люди сейчас более склонны к персональному доверию, которые черпают из мнения аналогичных вкладчиков. Огромную роль в этом отыгрывают комментарии к статьям, разнообразные блоги, форумы и другие элементы WEB 2.0.

По статистике 30% доверяют мнению Интернет-сети, 20% доверяют знакомым, остальные проценты доверия приходятся на долю прессы и т.д.», - рассказал о состоянии доверия к банковскому сектору сегодня Леонид Зябрев, Начальник службы связей с общественностью и корпоративных коммуникаций «Райффайзен банк Аваль».

Аргументы «на заборах»

Хочется обратить внимание читателей еще на один аспект банковской сферы деятельности. Представители банков сетуют на информационные прецеденты, которым эпизодически подвергаются их организации. Надписи на заборах, заказные статьи и размещение «недовольных» клиентов – это всего лишь капля в море. Настоящее доверие клиента можно заработать исключительно в правдивом информационном взаимоотношении банка с клиентом.

Банкам нужно чаще давать положительные информационные поводы для встреч и общения со своими клиентами (особенно в такое трудное время). Аргументам «на заборах» необходимо противопоставлять контраргументы на авторитетных информационных ресурсах, задействовать прессу и телевидение и т.д. Использование информационного и коммуникационного ресурса сегодня является залогом эффективной маркетинговой политики банка, его процветания и стабильности.