Обзор рынка кредитования за 15-22 декабря 2009 года

На минувшей неделе главной новостью оказалось уточнение принятого месяц назад запрета валютного кредитования. Оказалось, что этот закон имеет обратную силу – по мысли НБУ, валютные кредитные счета, открытые до принятия запрета, должны быть закрыты.

В этой тревожной для банков обстановке динамика на рынке кредитования физлиц очень малозначительна.

На прошлой неделе Национальный Банк дал разъяснения закона о запрете валютного кредитования физлиц, который вступил в силу 24 ноября 2009 года. В НБУ считают, что банки должны не только не давать новых валютных кредитов, но и закрыть имеющиеся карточные кредитные счета, а также кредитные линии в инвалюте, которые были открыты до вышеупомянутой даты.

Регулятор объясняет свои жесткие требования тем, что юридически значимым событием является не одно лишь подписание кредитного договора, но и каждый кредитный платеж – и если таковой происходит после запрета валютного кредитования, значит, он должен производиться только в гривне.

Также Нацбанк настоятельно напомнил отъезжающим за рубеж владельцам украинских банковских карточек, что для снятия с них средств в валюте за границей, таковые средства на карточку должны быть положены – а позволить перерасход в валюте гривневых счетов банки теперь не имеют права. Собственно, сама тема использования отечественного «пластика» за рубежом в свете новых постановлений продолжает оставаться одной из самых обсуждаемых.

Кроме этого, общественность на прошлой неделе была позитивно поражена зарегистрированным в парламенте законопроектом, которым предлагается разрешить выкуп заемщиками у коллекторов собственных кредитных долгов по цене, по которой коллекторы купили эти активы у банка. Нетрудно догадаться, что принятие такого закона превратило бы сделки по покупке коллекторами проблемных активов физлиц в рискованный и даже бессмысленный круговорот с элементами благотворительности по отношению к заемщикам.

Ведь обычно коллекторы покупают активы граждан за несколько процентов от сумм задолженности – и мало кто из заемщиков отказался бы такими малыми деньгами расквитаться с большой задолженностью. Впрочем, юристы указали на имеющееся в законопроекте нарушение свободы волеизъявления коллектора (принуждение к продаже собственности на заведомо невыгодных условиях) и вообще на отсутствие законодательной регуляции коллекторской деятельности – без которого данный закон выглядел бы странным островом в океане юридической неопределенности.

Непосредственно на рынке банковского кредитования физлиц прошедшая неделя дала следующую динамику. Количество банков осталось неизменным по всем объектам кредитования. Что касается «цифр» – то в сегментах кредитования первичного рынка недвижимости и нецелевых ипотечных кредитов один банк повысил ставки; в сфере кредитования вторичного рынка недвижимости два банка повысили ставки, один понизил; в сегменте автокредитования за неделю ставки повысил один банк. Помимо того, один из банков возродил программу ипотечного кредитования сроком 30 лет – таких долгосрочных кредитов не отмечалось уже более полугода.

Общая картина рынка кредитования, который представляют 50 банков-лидеров по активам, изменилась за последнюю неделю следующим образом.

Автокредитование

Официально принимают заявки на покупку новых автомобилей в национальной валюте 13 учреждений.

• Universal Bank – предлагает иномарки по совместной акции с «Winner Imports Ukraine» и «АХА страхование» с авансом 50% сроками на один год, два года, три и пять лет под реальные 0% (беспроцентная рассрочка), 13,21%, 19,17% и 24,06% годовых; с авансом 40% – под реальные 5,99%, 15,21%, 21,17% и 26,06% годовых; с авансом 30% – под реальные 7,99%, 17,21%, 23,17% и 28,06% годовых. Машины Mitsubishi кредитуются с авансом 50% сроком на один год под 0% реальных годовых, с авансом 30% под 6,99% реальных годовых; на сроки два, три года и пять лет с теми же авансами реальные ставки составляют от 12,85% до 26,16% годовых. Помимо того, банк кредитует иностранные и отечественные авто в кредит с авансом 30% сроками на один, два и три года под ставки от 27,54% до 32,73% реальных годовых.
• Индэкс-Банк – автомобили Toyota 2009 года выпуска под реальные ставки 1,62%-22,71% (авансы 30%, 50%, 60%), сроки до 7 лет. Автомашины Toyota 2008 года выпуска, кроме моделей Corolla и Camry – ставки от 4,62% до 22,71% годовых, авансы 30%, 50%, сроки до семи лет. Кредиты на Toyota Corolla и Toyota Camry 2008 года – авансы 30%, 40%, 50% и 60%, реальные ставки от 4,62% до 20,71% годовых, сроки до семи лет. Автомобили Suzuki с авансами 30% и 50% под реальные ставки от 14,39% до 25,13% годовых, сроки до семи лет. Автомашины Audi – кредитуются под ставки от 4,62% до 22,61% реальных годовых, сроки до семи лет, авансы 35%, 50%. Автомобили Subaru кредитуются с авансами от 30% и от 50% сроками до семи лет под реальные ставки: модель Forester – от 4,1% до 21,71% годовых, модели Impreza, Outback и Legacy от 4,62% до 22,71% годовых Банк также предлагает программы по кредитованию Suzuki и Mazda (кроме Mazda 6) с авансами от 30% и от 50% под реальные ставки: сроком на год – 18,39% и 14,39% годовых; сроком на два года – 21,84% и 18,84% годовых; на три года – 22,6% и 20,6% годовых; на пять лет – 24,58% и 22,58% годовых; на семь лет – под реальные ставки 25,13% и 23,13% годовых. По еще одной программе Mazda модели «6» кредитуется под ставки от 7,39 до 21,03% реальных годовых; авансы 30%, 50%, сроки до семи лет. Помимо того, учреждение с теми же условиями по авансам и срокам кредитует и другие марки машин под ставки 1,62%-31,62% годовых;
• ПриватБанк – кредитует Peugeot, Seat, Ideal с площадки банка, Daewoo Nexia и Daewoo Matiz из автосалона на срок до семи лет. Реальные процентные ставки – от 20,89% до 25,58% годовых. Первоначальный взнос – 15% для моделей Daewoo, 10% для остальных указанных марок авто;
• БТА Банк – принимает заявки на автокредиты сроком на один, два и три года, под реальные 30,69%, 28,92% и 28,3% годовых с авансом 40%. Кроме того, можно взять кредит со ставкой, предполагающей индексацию: ставки составят 20,69%, 18,92% и 18,3% реальных годовых на один, два и три года;
• Фольксбанк – кредитует новые иномарки (кроме машин производства Ирана и Китая) и отечественные авто в гривне под 23,99% реальных годовых (без одноразовой комиссии) на срок от года до пяти лет, а также под реальные 26,9%, 25,14%, 24,52%, 24,01% (с одноразовой комиссией 1,99%) соответственно на сроки один, два, три года и пять лет. Аванс от 35%;
• ВТБ-Украина – выдает кредиты на марки Mitsubishi, Hyundai, КIА, Lada под реальные ставки 24,16%, 22,4%, 22,28% и 22,77% реальных годовых сроками один, два года, три и пять лет с авансом 30%. Кредиты на автомобили Toyota выдаются под реальные ставки 27,3% годовых на два года, 26,41% годовых на три года и 25,69% годовых сроком на пять лет, аванс 30%. Авто Chevrolet, Opel, Toyota, Nissan, Mercedes-Benz, Chrysler, Jeep, Dodge, Renault с авансом 30% кредитуются под реальные ставки 26,01% годовых сроком на год, 23,36% годовых сроком на два года, 22,93% годовых на три года и 23,17% годовых сроком на пять лет. Помимо того, с авансом от 40% можно взять в кредит на авто иностранного и отечественного производства под реальные ставки 28,77%, 27,44%, 26,97% и 27,6% соответственно на один год, два, три года и пять лет;
• Кредит Европа Банк – предлагает автокредиты с авансом от 30% и ставками 26,64%, 26,68% и 26,65% реальных годовых сроками на один, два и три года;
• БМ Банк – выдает кредиты на новые иномарки и новые отечественные авто: сроком на один год – под 29,69% реальных годовых, сроком на два года – под 27,92% годовых, на три года – под 27,29% годовых. Иномарки банк кредитует и на пять лет – под 26,79% реальных годовых. Начальный взнос – от 30%;
• Брокбизнесбанк – кредитует автомобили под 29,52% и 26,87% реальных годовых сроком на один и два года, аванс – 30% для иномарок, 40% – для отечественных машин;
• Банк «Киевская Русь» – выдает кредиты на иномарки и отечественные авто сроками на один, два и три года под 29,54%, 27,88%, 27,95% реальных годовых с авансом от 30%. Также банк выдает кредиты на новые и отечественные авто по программе совместно с «Украинским Автомобильным Холдингом» с первоначальным взносом в 30% и сроком на один год – под 26,46% реальных годовых, два года – под 26,36% реальных годовых, три года – 28,27% реальных годовых. При первоначальном взносе в 50% ставки составят соответственно – 24,46%, 24,36% и 26,27% реальных годовых;
• Укрсиббанк – кредитует под реальные ставки 30,62%, 28,4%, 27,62% и 26,98% годовых сроками на один год, два, три и пять лет с авансом 40%. Банк предлагает кредиты и на новые отечественные авто (кроме пятилетнего срока) под такие же ставки;
• Форум – кредитует иномарки и отечественные авто с начальным взносом 50% под реальные ставки 32,19%, 30,42%, 29,8% годовых сроками на один год, два, три года.
• Укрсоцбанк – выдает кредиты на новые иномарки с авансом 40% сроками на один, два, три года и пять лет под реальные 34,31%, 32,27%, 31,55%, 30,97% годовых. Марки BMW и Mini кредитуются на те же сроки со ставками 32,72%, 30,68%, 29,96%, 29,38% реальных годовых.

Из банков, не входящих в 50 лидеров по активам, автокредиты на новые иномарки продолжают выдавать:

• Астра Банк – сроками на один, два, три, пять и семь лет, под реальные ставки от 25,47% до 54,05% годовых с авансами от 25% и от 70% стоимости авто.
• Плюс Банк – кредитует иномарки и отечественные авто сроком на один год под 28,54%, реальных годовых; на два года – 28,88% годовых; на три года – 29,95% годовых; на пять лет – под 30,18% годовых. При этом на покупку китайских авто требуется первоначальный взнос 40%, на остальные машины – 25% стоимости автомобиля. Также банк выдает кредиты до семи лет на покупку иномарок, кроме машин производства Китая и стран СНГ, под ставку 29,85% годовых.

Подержанные автомобили можно взять в кредит в двух банках:

• ПриватБанк – выдает кредиты на б/у иностранные и отечественные авто (программа «Комиссионная продажа автомобилей») под 21,99% и 21,22% сроками на три и пять лет, аванс 15%;
• ВТБ-Украина – кредитует подержанные иномарки с 40% авансом сроком на три года и пять лет под реальные ставки 29,3% и 29,79% годовых. Машины б/у, являвшиеся залогом по кредитам ВТБ, можно взять в кредит с тем же авансом и на те же сроки дешевле – под 27,3% и 27,79% реальных годовых соответственно.

Ипотека

Обращаться за кредитованием для покупки жилья на вторичном рынке недвижимости можно в девять финучреждений:

• БТА Банк – предлагает кредит сроком от года до четырех лет под реальные 20,19% годовых с авансом от 50%;
• Фольксбанк – предлагает кредиты сроками на один год, пять, десять и пятнадцать лет под реальные ставки 25,66%, 22,77%, 22,39%, 22,25% годовых и авансом от 40%;
• Universal Bank – предлагает кредиты с авансом 30% под ставки 29,72%, 27,54%, 27,25%, 27,15%, 27,1% реальных годовых сроком на год, пять, десять, пятнадцать и двадцать лет; с авансом 30% под ставки 27,72%, 25,54%, 25,25%, 25,15% и 25,1% реальных годовых сроками на те же сроки. За досрочное погашение первые пять лет присуждается штрафная санкция – 3% от суммы кредита; минимальная официальная зарплата заемщика-киевлянина – 7500 гривен;
• Индэкс-Банк – кредитует вторичку на 50% ее стоимости сроками на год, пять и десять лет под 27,85%, 26,4% и 26,2% реальных годовых;
• БМ Банк – принимает заявки на кредиты сроком на один год с авансом от 50% – до 27,85% реальных годовых, на пять лет – до 26,39% годовых и сроком на десять лет – до 26,2% реальных годовых;
• Брокбизнесбанк – кредитует до 50% стоимости вторички сроком на два года под реальные 29,69% годовых;
• Укрсоцбанк – выдает ипотечные кредиты сроками на год, пять, десять, пятнадцать и двадцать лет под ставки 31,79%, 30,35%, 30,16%, 30,09%, 30,06% реальных годовых, аванс – от 40%. Досрочное погашение первые два года карается взиманием 1% суммы кредита;
• Кредобанк – предлагает следующие условия: с авансом от 30% под 29,77%, 27,59%, 27,3%, 27,2% реальных годовых сроками на год, пять, десять и пятнадцать лет; с авансом 50% под 27,09%, 26,8% и 26,7% реальных годовых сроками на 5, 10 и 15 лет. Программы кредитования от пятнадцати до двадцати лет: с авансом от 30% – под 28,2% и 28,15% реальных годовых на сроки 15 и 20 лет, с авансом от 50% – 27,7% и 27,65% реальных годовых на те же сроки;
• Форум – выдает такие кредиты сроком на один, пять, десять лет под 34,04%, 29,68%, 29,1% реальных годовых с авансом от 50% стоимости недвижимости.

Первичный рынок жилья кредитуют шесть финучреждений. При этом три банка предлагают кредиты на покупку квартир только в шести конкретных строящихся объектах в Киеве и пригородах столицы, и еще три финучреждения не имеют ограничений по объектам кредитования на первичном рынке недвижимости:

• Пиреус Банк – для покупки квартир вблизи киевского вокзала «Дарница» (Харьковское шоссе, 19, 19-А; ул. Лохвицкая, 1) а также на Сырце (ул. Руданского, 3) сроками на один, пять, десять, пятнадцать и двадцать лет, с авансами от 30 и от 50%, под реальные ставки от 22,7% до 27,19% годовых.
• «Киевская Русь» – на покупку жилья в рамках проекта «Ольжин град» в киевском пригороде Вышгород с авансами от 30 до 50%, реальными ставками от 17,6% до 23,19% годовых, сроками от пяти до 20 лет. А также на покупку квартир на Минском массиве Киева (Майорова, 5-А) сроками на 1 год и 5 лет со ставками 21,69% и 18,79% реальных годовых и 40-процентным авансом;
• БТА Банк – кредитует «первичку» как и «вторичку»: с начальным взносом 50% и сроками от года до четырех лет под реальные 20,19% годовых.
• Кредитпромбанк – выдает кредиты на участие в фонде финансирования строительства комплекса «Брест-Литовский» в селе Чайки под Киевом (ставки 20,39%, 20,2%, 20,13%, 20,1%, 20,08% и 20,07% реальных годовых сроками на 5,10,15,20,25 и 30 лет); а также дома в киевском пригороде Борисполь на пер. Бабкина (аванс 30%, реальные ставки 23,85%, 22,4%, 22,2% и 22,13% годовых на сроки один год, пять, десять и пятнадцать лет). Помимо того, банк финансирует и другие строящиеся объекты.
• Universal Bank – кредитует «первичку» как и «вторичку»: с авансом 50% под ставки 29,72%, 27,54%, 27,25%, 27,15%, 27,1% реальных годовых сроком на год, пять, десять, пятнадцать и двадцать лет; с авансом 50% под ставки 27,72%, 25,54%, 25,25%, 25,15% и 25,1% реальных годовых сроками на те же сроки. За досрочное погашение первые пять лет присуждается штрафная санкция – 3% суммы кредита; минимальная официальная зарплата заемщика-киевлянина – 7500 гривен;
• Кредобанк – на покупку строящегося жилья с авансом 40%, реальные ставки – 30,27%, 28,09%, 27,8%, 27,7%, 28,8% годовых сроками на один год, пять, десять, пятнадцать лет. Программы кредитования до двадцати лет с тем же авансом – под 28,7% и 28,65% реальных годовых на сроки 15 и 20 лет.

Продукт «Ремонт в кредит» предлагают два финучреждения:

• ПроКредит Банк под 46,86% и 44,86% реальных годовых (во втором случае по программе «ПроРемонт Эко» по условиям нужно устанавливать пластиковые окна) с авансом от 25% и сроком до 2 лет (максимально возможная сумма кредита до 100 000 гривен, поручительство обязательно);
• Кредобанк – предлагает программу «Кредит на ремонт/реконструкцию недвижимости» на сумму до 40% от залога (этой же недвижимости) под реальные 30,64% годовых на один год, 28,17% до пяти лет, 27,84% годовых до десяти лет.

Потребительские кредиты

На рынке нецелевых кредитов наличными в гривне среди 50 банков-лидеров по активам работает теперь лишь один Индэкс-Банк – выдает кредиты сроком на один, два и три года, под 55,69%, 56,8%, 60,69% реальных годовых, максимальная сумма 15 000 гривен, нужен поручитель, минимальный возраст заемщика и поручителя – 25 лет.

Среди учреждений, не входящих 50 банков-лидеров по активам, беззалоговый кредит на сумму 5 000 гривен сроком на один год можно получить в «Плюс банке». Учреждение выдает кредиты без справки о доходах заемщика (на основании только паспорта и идентификационного кода) простым гражданам со ставкой 107% реальных годовых, студентам – 78,1% годовых, пенсионерам – 92,2% годовых. Со справкой о доходах студенты могут рассчитывать на 72,41% реальных годовых, пенсионеры – на 69,19% годовых, остальные заемщики – на 85,81% годовых по программе «Люкс-1 (акционный)».

Товары в кредит, как и раньше, представлены предложениями от Дельта-банка, где можно получить кредит на бытовую технику сроком на один год с первоначальным взносом от 20% с реальными ставками 81,79% годовых плюс страховка или 88,43% годовых без оплаты страховки. Желающие купить какой-либо товар в кредит также могут обращаться не в банк, а непосредственно в торговые центры, в большинстве из которых прямо на месте можно взять кредит.

Сегмент нецелевых кредитов под залог недвижимости состоит из двух банков из числа 50 лидеров:

• Universal Bank – принимает заявки от граждан возрастом от 24 до 60 лет на кредиты в нацвалюте, которые при сроке пять лет имеют фиксированную ставку 32,43% реальных годовых или плавающую ставку, ныне равняющуюся 30,43% реальных годовых (плюс ежегодная страховка 0,3% суммы залога). Кредит можно взять на срок от одного месяца до семи лет. Максимальная сумма кредита 30% от стоимости обеспечения, но не больше 150 000 гривен. Комиссия за досрочное погашение кредита взымается первые три года в размере 2% от суммы кредита;
• Укрсоцбанк – предлагает продукт потенциальным заемщикам возрастом от 21 до 65 лет, максимальная сумма займа – до 30% от стоимости недвижимости. Кредит можно взять на срок до 10 лет. Реальная ставка составит 31,78% годовых (плюс ежегодная страховка 0,3% суммы залога) сроком на пять лет, 31,59% годовых сроком на десять лет.

Из меньших учреждений такой кредитный продукт предоставляет Астра Банк – сроком на пять лет с реальной ставкой 36% годовых (плюс ежегодная страховка 0,4% суммы залога) и суммой кредита от 25 тысяч до 500 тысяч гривен, но при этом сумма кредита составляет до 50% стоимости жилья. Справок о доходах для получения кредита финучреждение не требует; досрочное погашение кредита комиссиями не облагается. Залогом по такому кредиту могут выступать лишь квартиры в Киеве, Львове, Одессе, Харькове, Днепропетровске, Донецке; расположены они должны быть в жилых домах, построенных не раньше 1950 года.

Кредитные карты предлагает лишь ПриватБанк – как в привычной форме карточек для банкоматов, так и в форме малых брелков. По карте «Универсальная» можно получить кредит с льготным периодом 55 дней под 37,38%, 33,84% и 32,59% реальных годовых сроками на год, два и три года; с льготным периодом 30 дней реальная ставка на 6% больше на все сроки. Комиссия за снятие денег составляет 4% от суммы, в «чужом» банкомате дополнительно снимается еще 5 гривен. Максимальная сумма такой кредитки для новых клиентов 500 гривен с возможностью увеличения размера лимита до 3000 грн. Погашать нужно 7% от задолженности, но не менее 50 гривен ежемесячно.