Ловушка для вкладчика

Декабрь — едва ли не лучший месяц в году, чтобы вложить деньги на депозит. С приближением «елок» банки традиционно стараются взять у нас в долг побольше денег в обмен на высокие ставки. Кое-кто из финансистов обещает вкладчикам до 30—40% годовых в гривне и больше 20% в год в валюте, хотя средние ставки по вкладам в гривне 19—21% годовых, в валюте — 10—12%.

Вкладывать деньги под такие высокие проценты опытные вкладчики не будут, а вот новички могут соблазниться. Хотя стоит ли? Ведь год назад, когда кризис только начинался, банки тоже заманивали нас высокими ставками.

А теперь шесть банков ликвидируется, в 16-ти работает временная администрация и, говорят, еще столько же задерживает возврат вкладов. В то же время большинство банков все же вовремя возвращает вклады и нормально платит проценты.

Чтобы всем нам не было мучительно больно, мы решили разобраться, почему некоторые банки принимают вклады под такие баснословные проценты и можно ли им доверять свои сбережения. А заодно мы публикуем ставки самых многообещающих финучреждений.

Почему ставки растут?

Главная причина, по которой банки вынуждены повышать ставки, — дефицит ресурсов. «Такой дефицит характерен для конца года, а в условиях кризиса и недоверия вкладчиков к банковской системе он ощущается еще острее», — объяснила директор департамента розничного бизнеса «Эрсте Банка» Татьяна Надточий. Банки всегда стремились под конец года привлечь побольше средств вкладчиков: кто-то, чтобы в отчетности прирост объемов бизнеса побольше показать, кому-то надо по долгам расплатиться.

Этот год не исключение, однако, по словам руководителя ИАЦ FOREX CLUB Николая Ивченко, основными источниками ресурсов для банков является межбанковский рынок и в большей степени средства населения. Вот они и вынуждены заигрывать с нами с помощью высоких ставок.

Провоцирует рост ставок и конкуренция между банками за наши с вами сбережения. По оценкам наших экспертов, за кризисный год из банков утекло депозитов на сумму больше 40 млрд грн. Крупные банки с иностранным капиталом имели меньший отток вкладов, а вот мелкие банки потеряли больше. Отсюда и большее число временных администраций как раз в небольших банках. Заметив такую тенденцию, вкладчики тоже стали «голосовать кошельком». «Во времена финансовой нестабильности клиенты стали чаще размещать вклады в больших системных банках, желательно с иностранным капиталом», — подтверждает аналитик ИК Phoenix Capital Дмитрий Бородай.

Теперь «малыши» вынуждены завоевать наше доверие и поэтому продолжают повышать ставки по вкладам. И теперь именно они лидируют во всех наших рейтингах самых высоких ставок (банков из группы крупнейших в наших таблицах почти нет!). Правда, крупные банки вынуждены понемногу увеличивать ставки по вкладам вслед за «малышами» — чтобы их депозиты могли конкурировать с их предложениями, ведь многие вкладчики все же обращают внимание на ставку.

Доверяй, но будь бдителен!

Далеко не всегда заявленный процент отражает реальную доходность вклада. «Если в рекламе банк обещает ставку «до 27%», это вполне может означать, что средняя ставка будет ниже, а рекламная будет действовать, например, только в течение последнего месяца депозита или только в рамках программы лояльности для постоянных клиентов», — говорит замначальника управления организации вкладных и комиссионных программ банка «Хрещатик» Валентина Еременко.

Кстати, обещаемые рядом банков ставки до 30—40% годовых в гривне как раз из разряда «бонусных», а реальные ставки выше средних находятся на уровне 21—24% годовых! Если банк идет на такие ставки, ему очень нужны деньги. «Поэтому для душевного спокойствия все-таки стоит ориентироваться на средние ставки (19—21% в гривне, 10—12% — в валюте. — Авт.), а также оценивать банк по акционерам, капиталу и сложившейся репутации», — советует зампредседателя правления «Брокбизнесбанка» Наталья Синявская.

Самые лучшие акционеры для вкладчика — крупная иностранная финансовая группа из Западной Европы или крупная украинская финансово-промышленная группа. Оценить уровень адекватности капитала (соотношение капитала к активам банка), как это советует, например, Дмитрий Бородай из компании Phoenix Capital, вкладчику будет сложно, но новости о его увеличении — хороший сигнал!

Если вам все же хочется заработать на высокой ставке, наши эксперты советуют выполнять ряд правил. «Вкладывайте только на короткий срок (до 1 месяца) с возможностью пролонгации на такой же срок или свободного доступа к счету (то есть выбирайте сберегательный вклад с возможностью досрочного снятия денег. — Авт.) либо с лояльными условиями досрочного расторжения вклада», — говорит Татьяна Надточий из «Эрсте Банка».

Банк, где мой бонус?

В нашей таблице приведены стандартные условия размещения депозитов в гривне и долларе на срочные и сберегательные (то есть с возможностью пополнения и частичного снятия) вклады. По сравнению со средними ставками по срочным вкладам (19—21% годовых в гривне, 10—12% в долларах) эти ставки впечатляют. Но заработать по вкладу можно и больше. Банки дают бонусы (плюс 0,1—1,5% к базовой ставке по вкладу):

• за пролонгацию депозита, срок которого истек;
• постоянным клиентам банка (например, тем, у кого есть зарплатная карта и т. д.);
• при размещении еще одного депозита к уже имеющимся вкладам в банке;
• за возвращение в банк вклада, который ранее был вами досрочно изъят;
• за смену банка (если предъявите депозитный договор другого банка, который недавно закончился);
• за «перенос» денег из банковского сейфа на депозит;
• пенсионерам;
• всем клиентам в рамках специальных акций.

Ставки по вкладам от самых «многообещающих» банков

Источник: данные интернет-сайтов и колл-центров банков. Ставки приведены без учета бонусов.