О проблемах института поручительства в кредитных отношениях

Сегодня вряд ли найдется гражданин, который бы не сталкивался с кредитными правоотношениями. Кто-то был непосредственным заемщиком, кто-то участвовал в качестве поручителя, а кто-то по доброте душевной помог знакомым получить кредит в банке, выступая при этом кредитополучателем.

Казалось бы, в такой ситуации нет ничего противоестественного, правда, если она не выходит за рамки добросовестного исполнения принятого на себя денежного обязательства.

Однако нередко такие "акции доброй воли" или "помощи другу" заканчиваются обращением в милицию или судебным разбирательством. Забегая наперед, хотелось бы отметить, что милиция в большинстве случаев направляет граждан в суд, мотивируя тем, что в таких действиях отсутствует состав правонарушения.

Думается, назрела необходимость в "правовом ликбезе" по этому вопросу. Итак, кредитные отношения, в первую очередь, подпадают под действие норм главы 71 Гражданского кодекса Украины (далее - ГК). В частности, ст. 1054 ГК определяет кредитный договор как соглашение, по которому банк или другое финансовое учреждение (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, установленных договором, а заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить проценты.

Далее. Банк, выступая в качестве кредитодателя (кредитора), как правило, желает обезопасить себя от риска неисполнения или ненадлежащего исполнения кредитополучателем (заемщиком, должником) взятого на себя обязательства. Разумеется, банки страхуют риск невозврата выданной денежной суммы и процентов по ней. Кроме этого, практически все банки используют предусмотренные ГК так называемые способы обеспечения исполнения обязательства. Как правило, ими могут быть залог, неустойка, поручительство. Обычно в кредитах с относительно небольшой суммой займа применяется поручительство.

Согласившись на роль поручителя, лицо должно понимать, что при нарушении кредитного обязательства должником к поручителю применяются последствия, указанные в ст. 554 ГК. Иными словами, поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату основного долга, процентов, неустойки, возмещение убытков, если иное не установлено договором поручительства.

Более того, следует иметь в виду, что поручитель и должник отвечают перед банком (кредитором) солидарно. В "переводе" на язык среднестатистического гражданина, солидарная ответственность выражается в форме известного всем девиза мушкетеров - "один за всех и все за одного". С точки зрения гражданского законодательства, это означает, что банк может потребовать исполнения денежного обязательства как от должника, так и от поручителя, причем как в сумме долга, так и в его части.

Поэтому прежде, чем принять на себя обязанности по договору поручительства, следует удостовериться в надежности и платежеспособности должника (кредитополучателя). На тот случай, если вы все-таки попали в ситуацию с недобросовестным должником и банк предъявил требования об исполнении обязательства к вам (поручителю), в ГК предусмотрены ст. 555-558. Как только вы получили требования банка, об этом необходимо сообщить должнику.

Хотелось бы дать по этому поводу определенный совет. Сообщать нужно не посредством телефонного звонка, а письменно. Лучше всего направить должнику заказное письмо, а уведомление о вручении ему письма сохранить на тот случай, если возникнет необходимость обращения в суд. Если же банк выставит свои требования в исковом заявлении к вам, то необходимо подать ходатайство о привлечении должника к участию в деле.

После того, как вы выполните обязательство за должника (кстати, об этом необходимо его немедленно уведомить), к вам переходят все права кредитора по этому обязательству. Причем после выполнения вами обязанностей по кредитному договору банк должен вручить вам документы, подтверждающие денежную обязанность самого заемщика. Выполнив обязательство, вы вправе потребовать от должника оплату оказанных вами услуг. При соблюдении указанных требований вы можете подать так называемое регрессное (обратное) требование к должнику и истребовать с него все то, что выполнили за него (предусмотрено ст. 544 ГК "Право должника, который исполнил солидарный долг, на обратное требование").

К сожалению, практике известно довольно много прецедентов, на первый взгляд, напоминающих безобидную помощь другу (родственнику), которые впоследствии могут быть квалифицированы кредитором (банком) как неисполнение таким "помощником" кредитного обязательства со всеми вытекающими для него последствиями (неустойка, возмещение убытков и пр.). Выглядит такая ситуация примерно так: ваш знакомый обращается к вам с просьбой получить на свое имя кредит в банке, т.к. он официально не работает (слишком маленькая зарплата - вариантов может быть множество).

В свою очередь, он торжественно клянется, что будет исправно вносить платежи от вашего имени. Однако, как обычно и случается, после того, как "проситель" получил деньги (причем вы даже и не подумали взять с него расписку), он исчезает, а к вам обращается банк с требованием исполнить кредитное обязательство. Вы, естественно, предполагаете, что это ошибка банка, т.к. на самом деле деньги получил ваш знакомый.

Хочется обратить особое внимание - подписывая кредитный договор от собственного имени, вы выражаете свое согласие с условиями такого договора, результатом чего (де-юре) является получение именно вами суммы кредита со всеми обязанностями по его выплате. Фактические же обстоятельства дела банк не интересуют.

Следует отметить, что милиция здесь делу не поможет. Такие вопросы разрешаются в рамках гражданского судопроизводства. Если вы все же решились и оказали такого рода помощь ближнему, попытайтесь себя обезопасить хотя бы получением от него расписки. Правда, такой документ (см. ст. 1047 ГК) будет подтверждать лишь факт того, что вы передали в долг определенную сумму денег, выполнение же условий кредитного договора останется вашей обязанностью.

Хотелось бы верить, что все сказанное поможет избежать ошибок, влекущих не только значительные финансовые потери, но и потерю друзей.