Страховой рынок атакуют иностранцы

Рынок страхования Украины переживает фазу бурного развития. Без страховки не обходится ни одно крупное дело, будь то покупка недвижимости в кредит или получение заграничного паспорта.

Неудивительно, что доходы страховщиков растут завидными темпами. Настолько завидными, что на крымский рынок страхования пришли сразу несколько российских компаний. А вслед за ними ожидается нашествие и европейских страховщиков.

Форс-мажор и риски

Сейчас в Украине работают около 406 страховых компаний. В прошлом году их доходы по договорам страхования жизни, добровольного личного страхования, страхования ответственности, по информации Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг Украины, возросли на треть, обязательного государственного страхования — более чем наполовину.

Своим клиентам страховщики Украины предоставляют самый широкий спектр услуг: более чем 40 видов обязательных полисов (таких, как страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта, перевозчиков опасных грузов, владельцев огнестрельного оружия, медицинское страхование спортсменов высших категорий) и практически все виды добровольного страхования: земли, недвижимости и личного транспорта и т.д.

Несмотря на большой выбор предлагаемых услуг, значительную часть страхового рынка Украины до сих пор составляют корпоративные клиенты — крупные компании, государственные организации, банки, для которых страхование является насущной необходимостью. Рядовые граждане, обращающиеся в страховые компании частным образом, как правило, делают это не столько желая обезопасить себя от возможных неприятностей, сколько по необходимости.

Чаще всего к страховщикам приходят клиенты банков, взявшие кредиты на приобретение автомобиля или недвижимости. В таком случае страхование имущества является обязательным требованием со стороны кредиторов, а иногда к ним добавляется и страхование финансового риска. Для банков эти договоры являются гарантией сохранения их активов, а для страховых компаний — возможностью привлечь новых клиентов и убедить их в необходимости дальнейшего сотрудничества.

Такой расклад на рынке специалисты объясняют отсутствием культуры страхования у рядовых украинцев. Иначе говоря, в нашей стране до сих пор не понимают, зачем нужно идти и платить деньги какой-то компании только потому, что что-то где-то может случиться. Экзотикой остается и добровольное медицинское страхование, страхование багажа, различных видов ответственности, а также имущества.

Множество сложностей возникают еще и потому, что сотрудничество со страховыми компаниями подразумевает совершенно иной уровень знаний и восприятия себя самого. Например, заключаемый договор является юридическим документом, который обязателен к исполнению не только компанией-страховщиком, но и клиентом. Знание своих прав и обязанностей требует и времени, и желания, а главное — осознания необходимости этого. Это отличительная черта европейцев, присоединиться к которым мы так стремимся.

Интервенция

Не уступает в активности украинскому страховому рынку и крымский. Наиболее крупные его представители — компании «Оранта», страховая группа ТАС, «Дженерал гарант» (бывшая «Гарант-авто»), «ИНГО Украина», «Вексель», «Эталон» — пришли сюда всерьез и надолго и с каждым днем укрепляют позиции. Помимо них, в последнее время на крымском рынке страховщиков стали появляться новые игроки — в основном это представители российского страхового бизнеса, например, «РОСНА Украина» — дочерняя компания четвертой по значимости компании страхового рынка, а также крупнейшая компания «Провидна». В Крыму они ведут очень агрессивную политику, стараясь открывать филиалы не только в Симферополе и Севастополе, но развиваться во всех городах-стотысячниках.

Правда, ситуация может кардинально измениться уже в нынешнем году — со вступлением Украины во Всемирную организацию торговли. Приобщение нашей страны к столь солидному институту откроет доступ на наши рынки всех уровней еще более крупным игрокам, которые принесут и собственные технологии, и весьма значительные собственные ресурсы.

Директор крымского филиала акционерной страховой компании «ИНГО Украина» Игорь Крузман прогнозирует, что страховой рынок нашей страны в ближайшие годы будет однозначно расширяться. Для сравнения: в Германии на одного человека приходятся пять страховых полисов, а в Украине на 10 человек — один. Так что в идеале нас ждет увеличение рынка раз в 50. То есть через какие-то 10 лет будет очень мало людей, считающих, что страхование — ненужная вещь.

Если говорить о перспективах развития, то эксперт полагает, что до стадии кристаллизации, замирания на рынке пройдет еще как минимум три-пять лет. Даже, скорее, пять, чем три, потому что еще предстоит приход новых игроков, крупных и серьезных, а это перекроит уже сложившийся рынок. В нынешнем состоянии финансовые рынки Украины неинтересны крупным западным инвесторам.

Например, в Америке одна-единственная страховая компания может оперировать средствами, сравнимыми со всем рынком Украины, который представлен более чем 400 компаниями. Однако когда рынок страховых услуг Украины вырастет в денежном отношении, сюда придут крупные мировые игроки — и американцы, и европейцы, и он будет еще раз поделен.

Это мнение подтверждает и директор регионального управления страхования ЗАО СК «Эталон» Константин Гусельников. На его взгляд, на сегодняшний день процессы на отечественном страховом рынке, по сути, напоминают ситуацию на банковском рынке страны лет 8 — 10 назад. Емкость страхового рынка еще не измерена, и можно говорить о том, что он находится в самом начале своего формирования. Нет ничего устоявшегося, и страховым компаниям предстоит огромный объем «творческой работы».

Российские компании, безусловно, заинтересованы в завоевании украинского рынка, однако сталкиваются с множеством трудностей, прежде всего законодательного характера, а также с огромной заполитизированностью страхового рынка страны. Кроме того, значительным препятствием для россиян является и более низкий уровень тарифов в Украине, отличающихся от российских в 2 — 3 раза.

И все же несмотря на сдерживающие факторы, иностранцы идут в украинский страховой бизнес, и не только из ближнего зарубежья. Недавно на отечественном рынке страхования появилась первая ласточка американских страховщиков — компания Alico AIG Life, занимающая третье место на рынке страхования жизни в Украине.