Депозиты в проблемных банках: "выбивать" или обменивать

Такая финансовая услуга, как обмен проблемных депозитов, появилась с приходом в Украину экономического кризиса. Впрочем, летом количество этих операций снизилось по сравнению с прошлогодним осенним «бумом».

Однако эксперты прогнозируют рост активности на этом рынке в случае новых потрясений в финансовой системе.

Кредитно-депозитные биржи, где клиенты проблемных банков ищут друг друга для проведения взаимозачетов, стали красноречивым символом недоверия к банковской системе, обострившегося на рубеже 2008-2009 гг.

В частности, распространение операций с замороженными вкладами было спровоцировано введением НБУ моратория на досрочное изъятие депозитов. Многие клиенты банков, движимые страхом потери своих сбережений, приняли решение продать или обменять на кредиты свои депозиты.

Натуральный обмен

Для того, чтобы выручить наличные, можно провести взаимозачет замороженного депозита и кредита, выданных в одном банке. По словам генерального директора компании «Канзас» Алексея Киселева, при данной схеме вкладчик покрывает своим депозитом кредит заёмщика, получая от последнего наличные деньги.

Заёмщик, в свою очередь, гасит задолженность перед банком, отдав вкладчику оговоренную сумму наличными, за вычетом дисконта.

«Это наиболее распространенная схема возврата вкладов из банков, в которых введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов», - считает юрист адвокатской конторы «Коннов и Созановский» Евгений Корниевский.

Однако юрист предупреждает, что именно должник несет наибольший риск в случае, если зачет взаимных требований не будет иметь юридической силы:

«Тогда вследствие непроизведения периодических платежей банк получит право требовать возврата всей суммы кредита и заемщику придется либо ожидать начала процедуры принудительного исполнения обязательств по кредитному договору или подписывать с банком «примирительный» договор о прощении просрочки».

Для того, чтоб быстро получить наличные деньги, проблемный вклад можно не только обменять на кредит, но и продать. «Для этого владелец депозита подыскивает того, кто готов приобрести вклад с дисконтом (как правило – 15-30%), - уточняет рассказывает исполнительный директор компании «КредитСвит» Любовь Слободенюк. - Покупатель берет на себя риск невозврата депозита, а продавец получает в распоряжение свои средства за вычетом дисконта».

Кроме этого, проблемный депозит можно обменять на квартиры, автомобили и другие ценности, находящееся в залоге у банка.

«В результате такой сделки вкладчик становится собственником привлекательного актива, а должник гасит кредит и теряет залог. Для заемщиков такая операция интересна потому, что сегодня сложно продать имущество за живые деньги, а рыночная цена может быть меньше, чем сумма, необходимая для расчета с банком», - объясняет Алексей Киселев.

Судебный способ возврата депозитов не менее популярен. Причем, кроме стандартного искового производства, юристы приводят в пример иные весьма оригинальные схемы.

«Так, между двумя субъектами, один из которых - владелец вклада, задним числом заключается договор ссуды, на сумму, соответствующую размеру депозита. Залогом служит вклад и проценты по нему, - рассказывает адвокат юридической компании «Шмаров и Партнеры» Евгений Подлесный. Затем в суде владелец вклада выступает ответчиком, а формальный ссудодатель – истцом.

Закончить такой «спор» реально уже на предварительном судебном заседании, заключив мировое соглашение. Банк, при этом, не привлекается к процессу в качестве третьей стороны, а узнает о деле только в процессе исполнения решения, повлиять на который ему уже крайне затруднительно».

Под колпаком у банка

Большинство финансовых структур без энтузиазма воспринимают подобные операции с депозитами. А банки, в которых введена временная администрация НБУ, и вовсе воспринимают ее негативно. По словам старшего эксперта отдела депозитных продуктов «OTP Bank» Вячеслава Фоменко, некоторые банки с временной администрацией все же практикуют операции взаимозачёта, реализуя залоговые квартиры за счет депозитов. Правда, по оценкам эксперта, цена предлагаемой недвижимости значительно превышает рыночную.

«На приобретение залогового имущества можно использовать депозит, срок действия которого закончился, - рассказывают о введенной программе взаимозачетов в банке «Надра». - Однако 10% стоимости залога вкладчик должен внести наличными либо внешними безналичными поступлениями». На сегодняшний день в банке «Надра» осуществлено около 50-ти таких сделок.

В целом же, позицию операторов рынка сложно назвать однозначной. «Банки зачастую заинтересованы в такой системе взаимозачетов, ведь при этом можно уменьшить объем задолженности по проблемным кредитам, не сокращая ликвидную массу денежных средств, - комментирует директор по операционной поддержке независимой розничной финансовой сети «КредитМаркет» Владимир Компаниец. - Касательно благополучных кредитов ситуация выглядит двояко.

С одной стороны быстрая оборачиваемость портфеля выгодна банкам, с другой – досрочное погашение хороших кредитов ведет к недополучению ожидаемых процентов. В итоге позиция зависит от ценообразования, принятого в банке, условий расчета доходности, а также сроков депозитного договора, размеров процентных ставок по депозиту и кредиту и т. д.».

Юристы также предупреждают о том, что в сделках о переуступке права требования и переводе долга банк может стать фактором риска для заинтересованных сторон. «В частности, банк может не признать сделку взаимозачета, причем, исходя из законодательства, у банка таких возможностей больше, если он выступает кредитором.

Ведь согласно ст. 520 Гражданского кодекса , должник может быть заменен другим лицом лишь при согласии кредитора, - говорит Евгений Подлесный. - Банк может не согласится на перевод долга, если посчитает лицо, которому переходят обязательства, менее надежным и состоятельным, чем теперешний должник.

Также банк может затянуть выплату депозита новому вкладчику, подав иск с требованием признания замены кредитора недействительной, или же предпочтет использовать иные процессуальные возможности для отсрочки возврата сбережений».

Сегодня, несмотря на отмену моратория НБУ, возврат депозитов, срок которых истек, в большинстве проблемных банков по-прежнему затруднителен. Впрочем, более и менее стабильная работа финансовой структуры и лояльное отношение к вкладчикам снимет описанную проблему с повестки дня.

А пока банки пытаются вернуть доверие клиентов, а вкладчики проблемных финансовых структур продолжают борьбу за свои сбережения, в сфере операций с замороженными депозитами активно работают посредники, получающие процент от каждой успешно проведенной сделки.