Мораторий на взыскание залогового жилья: панацея или яд для украинской экономики?

Очевидно, что эпоха «цветочков» давно прошла и теперь им на смену приходят первые «ягодки», которые были в перспективе еще тогда, когда кризис только начинался.

Пока банковские топ-менеджеры судорожно «осознают» положение дел и структуру кредитного портфеля, наше правительство (особенно в гонке предвыборного масштаба) демонстративно встает на защиту собственных граждан, которые имеют залоговое имущество.

Нередко залоговым имуществом выступали сами квартиры, которые люди покупали в кредит, либо другие объекты недвижимости, которые отдавались под залог в счет кредита на бизнес, покупку движимого имущества и т.д.

В любом случае, сейчас обе стороны уверенно разделены баррикадами и, похоже, сдаваться не собираются. Выяснить, что же представляет собой в перспективе мораторий на принудительное изъятие залогового имущества, попробовал корреспондент Тристар.

Реакция заинтересованных лиц на этот мораторий не заставила себя долго ждать: «Этот закон стал результатом долгих взаимоотношений между банками и заемщиками. При разбалансированности этих отношений осложнения были неминуемы. Долгая история популистских отношений такого толка привела именно к конкретному развитию событий. Залоговое имущество всегда очень трудно отбирать. Но тут проблема немного в другом. У нас есть проблема ухудшения финансового положения заемщиков среднего класса, которые были платежеспособными на протяжении предыдущего года.

Поэтому для них существует проблема по погашению задолженности в будущие 1-2 года. Мы должны найти механизм, за счет которого можно было бы говорить о рефинансировании. И этот механизм существует: есть сумма задолженности заемщиков, например, по жилью. Она имеет определенные размеры (20-25 млрд. долларов (по оценкам экспертов)). На самом деле проблема – в предоставлении возможности разнообразных средств, которые способствовали бы восстановлению платежеспособности клиента и его стараниям вернуть кредит.

Рефинансирование решит сразу несколько проблем. Если оно будет проведено на чистой основе, то в этом случае мы повысили бы ликвидность банков, реструктуризировали бы долги заемщиков и т.д.», - прокомментировал ситуацию экономист Борис Кушнирук.

Что же на самом деле происходит с украинской экономикой, если посмотреть на нее сквозь призму банковских кредитных операций? Все достаточно просто. Во время постоянного спроса на недвижимость, которые подогревался агентствами – люди скупали по завышенным ценам любые «квадратные метры». Денежные средства инвестировались в новостройки еще даже на стадии планирования и согласования необходимых документов.

Сейчас же, ситуация называется «а по утру они проснулись». В залоге находится огромное количество объектов, которые были куплены в эпоху «дешевых кредитных денег», сейчас они уже не представляют из себя той ценности, которой были ранее и отношения банков и заемщиков зашли в тупик. Действительно, во время того, что ЗП на предприятиях выдается крайне неаккуратно, а многие вообще находятся на данный момент в отпусках «за свой счет» - платить по кредиту за квартиру (со стоимостью завышенной в несколько раз) кажется не очень разумным.

Если учесть то, что банковские организации тут остаются почти что в выигрышном положении (а это действительно так – они выдали кредиты на большие суммы средств, а теперь осталось их получить). Именно на этом моменте выигрышная позиция банка и прекращается. Недолго думая заемщики просто пытаются «не платить» по кредиту, мотивируя это тем, что средств к выплате они не имеют, потеряли источники дохода и т.д.

«Если появилась финансовая проблема – не нужно прятаться от банка. Нужно уведомить банк о своей проблеме. Обратиться с заявлением о возможности рассмотрения этого вопроса. Банк может пойти на кредитные каникулы и т.д. Если же появилась проблема по исполнительному прецеденту – то тут надо предоставить суду доказательства того, что это касается семьи заемщика и временной финансовой нестабильности», - подчеркнул важность исполнения своих обязательств и высказал свои рекомендации по взаимодействию с банком Андрей Скуратовский, исполнительный директор ООО ЮК «Дорофеев, Скуратовский и партнеры».

Не будем скрывать, при всей выигрышной ситуации для банков, в случае невыплат по кредитным обязательствам со стороны клиента – банки теряют огромные суммы средств. Теперь, в случае невыплат по кредиту, даже при условии реализации залогового имущества – банк все равно останется в убытке. Именно поэтому «пугать» забором имущества сейчас невыгодно, банки сами готовы идти на всяческие поблажки, чтобы клиенты выплачивали кредиты вовремя и в срок. В подтверждении этого тезиса высказался Борис Кушнирук: «Банк заинтересован в том, чтобы кредит вернули. Потому что все его программы направлены на получение прибыли.

Сейчас есть обыкновенный механизм реструктуризации (увеличение срока, аннуитетная схема, каникулы кредитные…). С одной стороны это выгодно клиенту. А с другой стороны выгодно банку за счет погашения кредита. Все эти схемы, однако, предусмотрены для увеличения дохода банка. Кроме того, мы видим, что стоимость залогового имущества уменьшилась. (Ситуация: если продать залоговое имущество, то хватит погасить только некоторую часть долга). Банки готовы снизить доходность для того, чтобы клиент мог вернуть взятые средства, а не прятался и не бегал от кредитов». Да, как ни прискорбно это осознавать – банковские учреждения, в структуре кредитных портфелей которых присутствуют кредиты на недвижимость и под залог недвижимости сейчас полностью зависят от клиентов банков.

В связи со сложившейся ситуацией банкиры проводят круглые столы самого разнообразного формата, освещают эту тему на различных форумах, семинарах и в СМИ, но дело, увы, и ныне там. Со стороны государства, которое по словам участников круглого стола по проблемам взаимоотношения банков и заемщиков, игнорирует требования банковского сектора в необходимости урегулирования таких спорных вопросов. Все участники как один указывают на популизм в решении таких вопросов, целью которого является исключительно «зарабатывание очков» в предстоящей предвыборной гонке. Если учесть, что сейчас, в основном, волна невыплат коснулась корпоративного сектора, то уже осенью 2009 мы сможем наблюдать вторую волну невыплат, которая может иметь катастрофические последствия для экономической системы Украины.

Понимание самой экономической ситуации нынешними политиками было оценено как непрофессиональное и нецелесообразное, соответственно появление такого закона о моратории ведет банковскую систему в тупик. Несложно догадаться, какие последствия могут быть для банковской системы, которая подверглась шоковой терапии со стороны негативных экономических явлений и на данный момент «драконовскими» методами культивируется в Украине. Если часть кредитов, связанная с имуществом залоговым и кредитным, сможет повлиять на финансовую стабильность банка в будущем – таким финучреждениям стоит опасаться этого больше всего.

Однако на самом деле банкиры практически полностью уверены в «ветирование» такого закона со стороны Президента Украины и даже «непостановку» его на голосование в ВР: «Во-первых, закон принят не будет (он будет ветирован). Во-вторых, сегодня банки просто не готовы кредитовать, они не имеют уверенности в заемщиках. Если посмотреть на счета банков – то там сейчас находятся 18-20 млрд. грн. Этого больше чем достаточно для поддержания ликвидности банков. Сейчас единственным гарантированно платежеспособным покупателем является государство. Что делать, чтоб начать раскручивать спрос? Существует два ключевых момента – Евро 2012 и меры по энергосбережению», - подтвердил Борис Кушнирук.

Среди путей, которые смогут вывести Украину из этого «экономического пике» заявлены рекапитализация банков, реструктуризация банковских кредитов, введены программы лояльности к клиенту, которые позволяют облегчить бремя кредита для заемщика. На сегодняшний день практически весь арсенал, который банки могли предложить своим клиентам для облегчения их участи в выплате кредита уже введены

. Во многих случаях это помогло и платежи возобновились. В ряде случаев – использовалась другая схема, которую сейчас предлагают юридические агентства по снятию займа с физического лица. Предполагается процесс банкротства физического лица, который, не предусмотрен и не оговаривается законодательно.

Банкиры соглашаются, что изъять залоговое имущество становится тяжелее, но это отнюдь не избавляет человека от долга перед банком. В таких случаях «долговая яма», в которой может оказаться заемщик может продлиться на очень значительный период времени. Основным путем оздоровления банковской системы эксперты видят «поддержку» со стороны государства, снижение затрат на потребление энергоносителей путем существенной модернизации транспортно-потребительской системы и значительной экономии потребления энергоносителей: «Снижение расходов на энергосбережение – будет стимулировать сохранение платежного баланса страны. Мы не будем тратить больше денег на энергоносители, которые мы закупаем из-за рубежа», - подытожил Борис Кушнирук.

Что касается общих выводов из ситуации, которая сложилась, то они неутешительны. На данный момент в стране творится политическая неразбериха, которая, в преддверии выборов, не только обостряется, но и приводит к усугублению негативных последствий для экономической системы в целом и банковской системы в частности. Если руководствоваться законами банальной логики – то принятие этого закона отразится крайне негативно на финансовом рынке Украины, создаст перманентные трудности для банковских организаций и спровоцирует эскалацию конфликта. Если же действие этого законопроекта о моратории не начинать, то банковские организации смогут вернуть хоть какие-то средства от реализации залогового имущества, что положительно повлияет на их ликвидность.

Основной проблемой этой ситуации стало расставление точек в фразе «казнить нельзя помиловать». Принятие адекватных решений, направленных на логичное улучшение ситуации в отрасли, похоже, отошло в Лету. Сегодня капитан не только не знает о том, что корабль тонет, но также не знает и о том, что он вышел из порта и давно бороздит океан.