Трудно ли быть банкротом?

Право становиться банкротами в Украине имеют пока что лишь юридические лица и физлица, занимающиеся предпринимательской деятельностью, но не далек тот час, как знать, когда подобной участи удостоятся и рядовые граждане.

Какие права будет иметь физлицо-банкрот и чем привлекает подобная роль

История вопроса

Недавно в Верховной Раде был зарегистрирован законопроект № 4273 от 27.03.2009 г. про внесение изменений в некоторые законы Украины (относительно банкротства физического лица), который может позволить в обозримом будущем банкротировать маленьким украинцам.

Документ призван решить проблему всех, кто не может более нести тяжесть взятого на себя когда-то долга. «Або пан, або пропав» говорит украинская пословица о такой ситуации. Если суд признает вас банкротом, то все имущество, пребывающее в вашей собственности, продадут, чтобы оплатить долги. Если полученных таким образом средств не хватит, остальные долги спишут.

"Законодательства Италии, Англии, Южной Ирландии, США и других стран предусматривают возможность признания банкротом гражданина, который не является предпринимателем. Например, в США ежегодно рассматривают 800-900 тысяч дел о признании должника – физического лица банкротом. 90% этих дел – это потребительское (неторговое) банкротство, то есть обусловлено объективной невозможностью физлица рассчитаться по полученным потребительским кредитам: на покупку жилья, автомобиля, предметов домашнего обихода", - говорится в разъяснительной записке к законопроекту руки народного депутат Валерия Писаренко.

Законопроект позволит объявить себе банкротом тем украинцам, долги которых на протяжении трех месяцев превышают 150 минимальных заработных плат (не менее 93,7 тыс. гривен) или стоимость имущества, числящегося в собственности должника.

Обосновав невозможность выполнения денежных требований кредиторов, и составив план погашения долга, можно стать банкротом, как говорится, по собственному желанию. В течение месяца со дня принятия заявления о банкротстве должник обязан предоставить исчерпывающую информацию об имущественных активах.

Дабы усмирить объем злодеяний, которые можно совершить на почве предлагаемого законопроекта, предлагается запретить «банкроту» в течение пяти лет регистрироваться физлицом – предпринимателем, становиться учредителем или участником юридического лица( исключение – получение наследства), приобретать имущество (квартиры и машины придется покупать на имя родных), становиться поручителем и оформлять имущество под залог.

Несомненным плюсом законопроекта можно считать освобождение должника от пени и штрафов при условии создания пятилетнего плана погашения долгов. В тоже время этот же документ не позволяет должнику оперативно рассчитаться с долгами: «банкрот» становится сугубо наемным работником и не имеет возможности взять кредит и заработать средства для погашения долгов.

Многие западные страны в той или иной мере имеют сравнительно приемлемый механизм личного банкротства. Институт принудительного банкротства, когда срок задолженности превышает 120 дней, существует в Англии и Франции. «В России запрет на предпринимательскую деятельность и регистрацию юридических лиц в случае получения статуса «банкрота» действует лишь в течение года, - рассказывает Юрий Григоренко. - В Японии объявившие себя банкротами пожизненно лишаются права возглавлять компании, работать адвокатами и бухгалтерами». Украине нужно пройти свой путь в вопросе банкротства физлиц с учетом национальных особенностей и менталитета.

На деле

Процедура банкротства физического лица, не занимающегося предпринимательской деятельностью, действительно не прописана в украинском законодательстве. Возможно, этот пробел должен быть заполнен, но вопрос состоит в эффективности норм предложенного законопроекта в условиях финансового кризиса. «Данный законопроект в большей мере защищает права кредиторов, а не заемщиков, - считает аналитик АЦ Стратагема Юрий Григоренко. – Банкротство физлица упрощает доступ к продаже всех его и связанных с ним лиц (его родных) активов».

В свою очередь представители финансовых структур неоднозначно относятся к возможным изменениям. Решение о признании должника банкротом упрощает для банка подготовку налоговой отчетности, признается начальник Департамента по работе с проблемными активами VAB Банка Сергей Ревко. Правда, налоговый пресс не идет ни в какое сравнение с проблемами, которые свалятся на банк в случае превышения критической массы обанкротившихся клиентов.

«С точки зрения возврата долгов надежней является четкая и понятная процедура банкротства заемщика с возможностью обращения требований ко всем его активам, а не нынешняя вынужденная «самодеятельность» в виде реструктуризации, отсрочек и тому подобное, - поясняет аналитик АЦ Стратагема Юрий Григоренко. – Потому теоретически банкам выгодно признание должника банкротом и составление им плана погашения долгов». На практике же банки не всегда смогут реализовать залог и прочие активы заемщика так, чтобы покрыть расходы по выданным средствам, говорит аналитик.

«Процедура банкротства физического лица предполагает фиксацию задолженности на дату признания его банкротом, - говорит председатель правления БГ БАНКА Константин Полосков. - После этого, согласно проекту, наступает режим санации на 5 – 20 лет в зависимости от объема выплат». Если n-ную задолженность банк будет получать в течение 20 лет без процентов, его финансовое состояние будет пребывать не в лучшем состоянии.

«С одной стороны закон позволит заемщику освободиться от долгов, а банку быстро продать имущество по текущей рыночной стоимости с минимальными расходами и списать с баланса безнадежную задолженность, - считает Любовь Слободенюк, директор компании «КредитСвит». – С другой - залоги обесценились в 1,5-2 раза, соответственно, их продажа не позволит банку покрыть все долги».

Согласно законопроекту, не в пользу банков будет соблюдаться и очередность удовлетворения требований. Так, средства от продажи имущества обанкротившегося клиента в первую очередь пойдут гражданам, которым нанесен ущерб, путем капитализации определенных периодических платежей, а также требования касательно получения алиментов.

Следующий этап - требования личного характера. Выплаты по обязательствам, обеспеченным залогом имущества физлица, банки смогут получить только в третью очередь. Это первое место с конца серьезно отразится на финансовом результате банков. Начальник Департамента по работе с проблемными активами VAB Банка Сергей Ревко считает, что у физлиц появится реальный шанс «очиститься» перед кредиторами, чем не преминут воспользоваться даже те, кто в состоянии платить.

Долгожданное освобождение

Статус банкрота становится даже в каком-то роде привлекательным, если, например, избавляет от кредита. Особенно при условии, что все имущество зарегистрировано не на заемщика, а на членов его семьи. Скажем, вы взяли квартиру в кредит, но в условиях финансового кризиса она стала не по карману. Банк забирает у вас квартиру и пытается ее продать, но поскольку рыночная стоимость недвижимости теперь значительно ниже, чем была год-два тому, вырученная сумма может не погасить ваш долг перед финансовым учреждением. Горе-заемщик останется без квартиры, но должен будет доплачивать. Согласно же законопроекту, если за заемщиком не числится другого имущества, то остаток долга просто спишут.

Статистика говорит, что в Украине порядка 60% доходов населения находятся «в тени» и не облагается налогами. Очень трудно в такой ситуации, считают эксперты, выявить истинного банкрота. «Показав минимальную зарплату, любой гражданин сможет сделать свой кредит практически вечным и бесплатным, - объясняет председатель правления БГ БАНКА Константин Полосков. – Данный законопроект, по сути, позволит гражданам пользоваться банковским ресурсом бесплатно на протяжении 5 – 20 лет». С ним согласен Валерий Олейник, заместитель председателя правления Диамантбанка, считающий, что многие заемщики будут стараться не выплачивать кредит, прибегая к процедуре банкротства.

Эксперты сходятся во мнении, что возможность объявлять физлицо банкротом в условиях экономического кризиса не поддается прогнозированию. Ясно одно - если в нынешних условиях каждый второй заемщик может стать банкротом, то можно ли говорить о снижении риска дефолта в Украине. «Закон о банкротстве сделает невозможным кредитование физлиц, - объясняет председатель правления БГ БАНКА Константин Полосков. - Так же обстоит ситуация с ипотекой - банк никогда не выдаст кредит на жилье, если заранее будет понимать его невозвратность».

За горизонтом

О вероятности введения в действие закона о получении статуса банкрота эксперты говорят туманно. Так, в VAB Банке считают, что появление подобного закона имеет 50% вероятность. В Диамантбанке уверены только в том, что после вступления в силу данного закона банки еще более ужесточат требования к заемщикам, многие заемщики будут стараться не выплачивать кредит, прибегая к процедуре банкротства.

Несомненно, Украине нужен закон о банкротстве физлиц, не имеющих отношение к предпринимательству. Однако, не в представленном народным депутатом Валерием Писаренко варианте. «Поскольку в парламенте сильно банковское лобби, а по выводам Главного научно-экспертного управления Верховной Рады данный проект рекомендуется отклонить, шансы на его принятие в нынешнем виде практически равны нулю», - уверяет аналитик Юрий Григоренко.

Итого, банкротство маленьких украинцев отсрочено во времени. Не повод ли это для радости?!