Десять мифов о банках

Миф первый: В экономике кризис, а банки получают огромные прибыли

Утверждение о том, что банковская деятельность сверхдоходна, не соответствует действительности. Банки, особенно ориентированные на обслуживание физических лиц, вынуждены содержать большое количество структурных подразделений и нести значительные расходы на их аренду, охрану и оплату труда работников.

По данным Национального банка за 2008 год, банки получили операционных доходов приблизительно на 70 миллиардов гривен, а расходы составляли 62,7 миллиарда. Поэтому конечная прибыль составила лишь 7,3 миллиарда гривен. Отдача на капитал по всем банкам составила около 12%.

Немного можно найти видов бизнеса в Украине, где владелец согласился бы работать с рентабельностью в 10-12% от оборота или авансированного капитала. В торговле и в производственной сфере над таким владельцем посмеялись бы.

Большинство банков в Украине частные, а их акционеры (довольно часто, те же физические лица) ожидают дивидендов по результатам работы. Если банки не будут приносить своим владельцам хотя бы 10-15% прибыли, то какой смысл вообще вести такой бизнес?

Как видим, тезис о сверхдоходности банковского бизнеса не соответствует действительности. При этом стоит вспомнить, что банки дают работу тысячам работников, большинство из которых являются обычными специалистами, общающимися с клиентами в филиалах и отделениях и помогающими воспользоваться услугами банка. Таким образом, банки выполняют и значительную социальную функцию, поддерживая десятки тысяч украинских семей как работоспособные.

Миф второй: Банки плохие - не отдают досрочно депозиты

Банки не хранят деньги вкладчиков в сейфах в виде наличных, они предоставляют их как кредиты другим гражданам или юридическим лицам. При этом выплачиваемые заемщиком проценты являются главным источником выплаты процентов по вкладам.

В идеале, если деньги взяты на годовой депозит, то они выдаются в качестве кредита также на один год. Для нормальной деятельности банка очень плохо, когда вкладчик внезапно меняет свои планы и требует вернуть депозит досрочно. При этом банк не может требовать от своих заемщиков немедленно оплатить кредит, выдававшийся на год или несколько лет, потому что так банку захотелось.

Аналогично ни один банк не может досрочно вернуть депозиты всем своим вкладчикам, ведь тогда нужно было бы требовать досрочного погашения всех кредитов, выданных за счет этих средств.

Понятно, что в жизни бывают разные ситуации, и в случае крайней надобности (хирургическая операция, лечение, пожар и тому подобное) банки идут навстречу отдельным вкладчикам и готовы возвращать их вклады досрочно. Однако такие решения принимаются в индивидуальном порядке и являются проявлением социальной ответственности того или иного банка.

Вкладчик, внося деньги на срочный депозит, должен осознавать условия такого депозита, понимать сложность его досрочного возврата и не создавать для банка искусственных трудностей.

Миф третий: Банки плохие - требуют своевременной уплаты кредитов

Суть работы банков состоит в посредничестве: они собирают свободные средства граждан и бизнеса в виде депозитов и потом предоставляют их в виде кредитов для ведения бизнеса, покупки недвижимости, автомобилей и тому подобного.

За счет чего банк возвращает депозит? Из тех средств, которые ежемесячно перечисляют заемщики на погашение кредита. Если заемщик по той или иной причине задерживает платеж, то банк вынужден платить депозит из других средств, а они ограничены. Именно с целью предотвратить угрозу для своих вкладчиков банки принимают всевозможные меры, чтобы побуждать заемщика выплачивать по кредиту.

Кредит - это не средства самого банка, это средства тысячи вкладчиков, предпринимателей и других юридических лиц, временно предоставленные в пользование банка. Когда заемщик сознательно не возвращает кредит, он создает неприятности не только банка, а многим незнакомым ему людям, пенсионерам, бизнесменам, за счет которых он получил деньги в пользование.

То же касается нареканий на то, что банки не хотят погашать кредиты по курсу 5,05 гривны за доллар, который был на момент получения кредита. Зеркальный вопрос: а вы согласны, чтобы ваш валютный депозит вам выдали в гривнах по курсу 5,05? Наверняка желающих не найдется.

Миф четвертый: Банки и НБУ нарушают закон, так как обязаны возвращать депозиты досрочно по первому требованию

Действительно, в законодательстве Украины содержится подобная норма, требующая от банка возвращать депозитные вклады по первому требованию. При этом законодатель почему-то не предусмотрел, что сам банк также должен иметь право требовать вернуть выданный кредит заблаговременно и как ему заблагорассудится. К сожалению, закон, каким бы хорошим он для кого-то ни был, не может отменить экономическую реальность.

Досрочный возврат депозита, являющийся благом для конкретного вкладчика, создает риски для всех вкладчиков вместе. Ни один банк ни в одной стране не может вернуть все депозиты досрочно и одновременно. Эти депозитные средства давно направлены на кредитование экономики и имеют четкий график возврата. В банке существуют даже специальные службы, определяющие, сколько и на какой срок можно выдать кредитов, чтобы за счет их возврата платить депозитные вклады, размещенные на определенный срок.

Требование вкладчика досрочно вернуть его вклад нарушает этот механизм. В нормальной ситуации в коммерческом банке есть довольно небольшая часть средств в виде наличных или средств на корсчете в НБУ. Почему небольшая - потому, что эти средства не приносят прибыли, они не работают. Другая часть средств, наоборот, работает, зарабатывает как для обеспечения деятельности самого банка, так и на уплату стоимости ресурсов, в частности, процентов по депозитным вкладам.

Потому когда вкладчик пытается нарушить условия договора и досрочно забрать свой депозит, он причиняет вред не столько самому банку, сколько другим вкладчикам. Образно говоря, если кто-то досрочно разорвал депозит и забрал средства из банка, то их теперь может не хватить тому вкладчику, который вовремя пришел за своими деньгами после окончания срока депозита. Вот такого вкладчика действительно жаль, потому что он выполнил свои обязательства перед банком и теперь ожидает того же от банка. При неуплате такого депозита банк теряет доверие общества. Особенно это обостряется и получает национальный масштаб в период кризиса.

Чтобы предотвратить такие ситуации, Национальный банк и ввел мораторий (иначе говоря, временное ограничение) на досрочное расторжение вкладов. Целью этого моратория было не нарушить права вкладчиков, а, наоборот, защитить их с целью обеспечения возврата вкладов в установленный срок.

Миф пятый: Украинские банки более жадные, чем заграничные: дают кредиты намного дороже, чем в Западной Европе

Банки не эмитируют деньги - они их одалживают в виде депозитов, чтобы потом выдать бизнесу и гражданам в виде кредитов. Процентная ставка по кредиту формируется из процентной ставки по депозиту и маржи (заработка) банка. Даже если бы банки работали без вознаграждения (хотя кто бы захотел работать без зарплаты?), то процентная ставка по кредиту не может быть ниже депозитной.

Да, банки в Западной Европе выдают кредиты под 6-9% годовых, но при этом они и депозиты привлекают намного дешевле - под 3-5%. Интересно, кто бы из критиков нашей банковской системы, требующих европейские ставки по кредитам, согласился положить семейные сбережения на депозит под 3-5%. Наверняка никто. Почему? Потому, что по итогам 2008 года инфляция в Украине составила 22,3%, и лишь депозитные вклады в гривне по ставкам 17-23% позволяют хотя бы частично компенсировать инфляционные потери.

Требования к банковской системе раздавать деньги дешевле, чем они обходятся банкам, не имеют экономического обоснования. Такой «бизнес» будет означать прямые убытки для банков. За счет чего платить высокие депозитные проценты, если по кредитам банк получает намного меньше? Государство может стимулировать предоставление таких «льготных» кредитов лишь экономическими методами - компенсировать разницу между рыночной и льготной ставкой. Кстати, подобный механизм неоднократно применялся в агропромышленном комплексе в последние годы и довольно хорошо себя зарекомендовал.

Миф шестой: Все коммерческие банки одинаковы и все скоро обанкротятся

Когда экономика Украины динамично росла, а банковский сектор успешно развивался, у многих клиентов и вкладчиков создавалось впечатление, что все банки, по сути, одинаковы. Поэтому наши граждане доверчиво несли свои деньги в банки с наивысшими процентами, с неизвестными владельцами и непонятными рыночными стратегиями. Бытовало мнение: какой смысл между ними выбирать более надежного, нужно вкладывать под максимальные проценты, а в случае чего государство все возместит.

Но когда пришел кризис, стало очевидно, что банки отличаются, и их надежность различна. Некоторые банки, невзирая на все сложности, проводят платежи в срок и возвращают депозиты после окончания срока без опозданий. А другие банки в короткие сроки потеряли свой запас прочности, закрыли глаза на свои обязательства перед клиентами и сейчас надеются исключительно на помощь Национального банка или правительства.

Кому стоит доверять - понятно, что тем банкам, которые даже в кризисной ситуации ведут себя ответственно и достойно. Как говорят в народе, «настоящий товарищ проверяется в беде».

Поэтому нужно получать доступную информацию о владельцах банков и тех банках, владельцы и акционеры которых не оправдали доверие, а в дальнейшем не имеют права на существование.

Что касается банкротства банков, то, конечно, такие случаи исключать нельзя. Хотя даже введение временной администрации - это не признак неминуемого банкротства, а лишь еще одна мера Национального банка, призванная помочь «больному» банку и защитить его вкладчиков.

Однако главная гарантия дальнейшей судьбы каждого банка - это его владельцы и их способность поддержать банк «живыми» средствами.

Миф седьмой: В кризисной ситуации выбрать надежный банк очень трудно

На самом деле граждане и предприниматели могут руководствоваться определенными признаками в выборе банков, которым можно доверять в настоящее время. Можно назвать несколько основных признаков надежного банка:

• во-первых, это банки, выполняющие свои обязательства даже в сложной ситуации - вовремя проводящие платежи (не более трех дней по территории Украины) и без задержек выплачивающие проценты по депозитам или сами депозиты в случае окончания срока;
• во-вторых, это банки, имеющие авторитетных отечественных или иностранных акционеров, которые предоставляют им реальную поддержку в условиях сложной ситуации на украинском рынке. Такая поддержка, как правило, означает увеличение уставного капитала и предоставление кредитных линий для поддержки ликвидности;
• в-третьих, это банки, ведущие открытую политику, объясняющие свои действия через СМИ и в выступлениях руководства, оперативно распространяющие пресс-релизы о важных событиях в своей деятельности, поддерживающие актуальной свою интернет-страницу;
• в-четвертых, банк должен реалистически оценивать качество своих активов и формировать надлежащие резервы под возможные риски. Ответственный банк должен стремиться не к максимизации своей прибыли, а к максимальному резервированию своих рисков, поскольку это защищает вкладчиков и клиентов от возможного ухудшения ситуации в будущем;
• в-пятых, никогда не нужно гнаться за повышенными депозитными ставками.

Миф восьмой: Банки с иностранным капиталом выводят капиталы за границу и их не интересует судьба Украины

Абсолютное большинство приобретших украинские банки иностранных инвесторов - это известные и успешные банки в своих государствах. Принимая решение о выходе на украинский рынок, они основательно анализировали и оценивали его потенциал. Приобретение банков в Украине было не какой-то спекулятивной операцией, а стратегическим шагом по расширению присутствия на новых рынках. Поэтому и ситуация, имеющая место в Украине, осознается иностранными владельцами банков не как какой-то «апокалипсис», а как временные трудности и осложнения, которые рано или поздно будут успешно преодолены.

Европейские инвесторы хорошо понимают, что именно по поведению банков во время кризиса клиенты будут формировать свое отношение к тому или иному банку на много лет, когда сложности останутся позади. Именно поэтому на украинском рынке банки с иностранным капиталом ответственно относятся к своим обязательствам.

Что касается предположения о выводе капиталов, то его корни, наверное, подсознательно растут еще со времен советской пропаганды. В действительности именно банки с иностранным капиталом наиболее активно инвестируют в украинский банковский сектор. В качестве иллюстрации - за 2008 год из числа десяти украинских банков, уставный капитал которых вырос на наибольшую сумму, шесть банков работали при участии иностранного капитала. И не только капитал, значительные объемы в виде кредитных средств также направляются иностранными банками в Украину - эти суммы исчисляются миллиардами долларов и евро.

Понятно, что инвестируя в Украину, иностранные владельцы украинских банков рассчитывают в будущем получать достойные прибыли и возвращать себе вложенные средства в качестве дивидендов. Но на самом деле до этого этапа еще очень далеко. А сейчас средства иностранных инвесторов играют важную стабилизирующую роль для банковского сектора Украины, и все мы должны быть довольны, что такой источник внешней поддержки у многих банков есть.

Миф девятый: Банки специально вредят экономике, так как «заморозили» кредитование

Вопрос доступности банковских кредитов в значительной мере зависит от поведения вкладчиков банков. Сейчас в Украине складывается ситуация, когда вкладчики забирают из банков значительно больше депозитов, чем за этот же период заемщики погашают кредитов. По данным НБУ, за январь-февраль этого года из банков ушло около 19 миллиардов гривен средств клиентов, а кредитный портфель сократился менее чем на пять миллиардов.

Банки сталкиваются с проблемой, как покрыть эту разницу в 14 миллиардов гривен. Банкам с иностранным капиталом помогают заграничные инвесторы, банки с отечественным капиталом привлекают рефинансирование от Национального банка Украины. Банки, не имеющие такой поддержки, уже задерживают платежи.

В ситуации, когда из банков забирают деньги быстрее, чем погашаются выданные кредиты, говорить о восстановлении кредитования не приходится. Всем нужно откровенно признать, что пока отток депозитов из банковской системы не прекратится, никакого восстановления активного кредитования быть не может. А от кредитования, и это не секрет, зависят очень многие отрасли экономики - начиная от строительства и заканчивая торговлей.

Посему выход из этого заколдованного круга - в руках наших сограждан, которые не должны подвергаться паническим настроениям. Помните, что забирая депозиты из банков, вы не только наносите себе убытки вследствие обесценивания денег и потери возможной прибыли от процентов, но и обескровливаете всю украинскую экономику.

Миф десятый: Держать деньги в банках ненадежно - лучшее что-то приобрести или держать наличные дома

Правда заключается в том, что банки созданы для того, чтобы хранить деньги и их приумножать. Говорить, что в банках не стоит хранить деньги - это как утверждать, что в больницах не стоит лечиться или в супермаркетах не стоит покупать продукты. Ни один из способов хранения средств, кроме депозитного вклада, не может гарантировать высокую надежность и при этом давать гарантированную постоянную прибыль. При условии, конечно, что выбранный банк надежен и прозрачен.

Рассмотрим, какие есть альтернативы для банковского вклада, и каковы недостатки этих альтернатив.

1) держать наличные дома. Откровенно говоря, это не тот способ, который позволит вам спокойно спать. Даже самые лучшие замки и бронированные двери в жилом помещении не будут серьезным препятствием для злоумышленника. Кроме того, этот способ не приносит никаких прибылей - гривневые сбережения просто несут убытки от инфляции, а валютные, вместо того, чтобы приносить 10% и более процентов годовых в банке, лежат без дела. Если же хранить наличные не дома, а в банковском сейфе, то такие сбережения вместо прибылей вообще начинают приносить расходы;

2) вложить в недвижимость или товары. Еще до недавнего времени этот способ был довольно популярен, но в последнее время цена недвижимости приносит много хлопот таким инвесторам, на глазах уничтожая их капитал. Приобретение дорогих товаров или авто - это не столько инвестиция, как просто улучшение условий своей жизни. В рыночной экономике лишь единицы товаров могут дорожать после покупки (предметы искусства, антиквариат и тому подобное), и то такое инвестирование будет напоминать лотерею, а большинство товаров неминуемо дешевеет;

3) приобрести банковское золото - теоретически хорошая долгосрочная инвестиция. Но именно долгосрочная, потому что даже через два-три года продать небольшой слиток золота без убытков будет довольно сложно, поскольку разница между ценой покупки и продажи устанавливается довольно значительная. То бишь если вы планируете оставить наследство внукам, то приобретение золота - хороший выбор, но если планируете использовать капитал самому - то лучше хранить его в денежной форме.

Как видим, выбор невелик: лишь банковский вклад позволит и сохранить деньги, и помочь получить дополнительный доход. Если же кого-то пугает невозможность воспользоваться своим вкладом длительное время вследствие моратория на досрочное расторжение депозитов, тогда стоит воспользоваться краткосрочными предложениями банков - от семи дней до трех месяцев.