Когда банки начнут возвращать депозиты и давать кредиты

На вопросы Контрактов отвечают специалисты-банкиры. По их словам отмена моратория на досрочное изъятие вкладов никаким образом не добавляет стабильности и, на данном этапе, вероятнее всего будет иметь только негативные последствия.

- Нужно ли отменять мораторий Нацбанка на досрочное расторжение вкладов?

Виктор Пономаренко, первый заместитель председателя правления «ПроКредит Банка»

- Отмена моратория на досрочное изъятие вкладов никаким образом не добавляет стабильности и, на данном этапе, вероятнее всего будет иметь только негативные последствия. Дело в том, что такая отмена совершенно не повышает вероятность возврата вкладов или же вероятность получить деньги быстрее от банков, которые уже сегодня испытывают трудности и не выплачивают вклады даже по окончанию срока.

Для банков, которые остаются стабильными и имеют все шансы преодолеть кризисный период и далее укрепляться, такая отмена будет означать дополнительную нагрузку, что может подорвать и их стабильность. Важно помнить, что банки являются связующим звеном между вкладчиками и заемщиками, и возможность планировать и определенность в сроках - это фундаментальные элементы.

Банки выдают кредиты, которые имеют сроки и графики погашений и не могут быть отозваны в любой момент; заемщики не могут по непрогнозируемому требованию банка вернуть кредит. Таким образом, для обеспечения стабильности крайне важна также определенность в сроках вкладов.

Андрей Онистрат, первый заместитель председателя правления «ПАРТНЕР-банка»

- Не думаю, что отменой моратория можно выполнить поставленную задачу - вернуть доверие украинцев к банкам. Фактически, этой мерой можно окончательно погубить банковскую систему. Фактически, даже сейчас, во время действия моратория, суммарный депозитный портфель украинских банков теряет порядка 8-10% от своего объема ежемесячно.

Это означает, что почти все вклады, сроки по которым истекли, изымаются из банков. Следовательно, украинцы вообще не верят в способность банков, фонда гарантирования вкладов, руководства страны гарантировать сохранность их средств. Отменять мораторий в такой ситуации нецелесообразно. Более того, я считаю верным продлить мораторий по его окончании.

Игорь Дорошенко, член правления «Универсал Банка»

- На мой взгляд, если мораторий на досрочное изъятие депозитов будет сохранен, то это чревато усугублением кризиса. Сейчас данный запрет вызывает дефляцию на украинских товарных рынках, а эти факторы оказывают давление на качество кредитного портфеля банковской системы. Когда запрет был принят, он блокировал собой рыночный механизм выравнивания цен на товарных рынках в условии рецессии, ведь некоторые товарные группы пережили значительное обесценивание своих активов и теперь у них просто нет денег для сделок.

Надеюсь, что регулятор сможет отменить мораторий в первом полугодии 2009 года, иначе мы можем стать свидетелями усугубления ситуации в украинской экономике. Но мораторий нельзя отменить просто так, ведь это вызовет определенный отток депозитных средств и может оказаться болезненным для банковской системы. Чтобы обеспечить стабильность работы банков в момент отмены запрета, регулятор должен обеспечить коммерческим банкам долгосрочное рефинансирование.

- Когда вкладчики поверят банкам и доверят им свои сбережения?

Владимир Лавренчук, председатель правления «Райффайзен Банка Аваль»

- Вернуть доверие вкладчиков можно путем обеспечения выплаты депозитов по первому требованию. Если этого не будет - доверие не возобновится. На месте руководителей НБУ я бы разработал так называемый план «непрерывности бизнеса» на случай значительного оттока вкладов как для банковской системы в целом, так и для и каждого проблемного банка отдельно. Если менеджмент и руководство банков такого плана не имеют, то он должен быть у регулятора.

Антон Шаперенков, начальник департамента разработки продуктов розничного бизнеса VAB Банка

- Доверие вкладчика невозможно заслужить за месяц или даже за год, доверие выстраивается десятилетиями. В текущей ситуации, главная проблема банка и вкладчика - доверие к национальной валюте, восстановить, которое будет очень тяжело.

Андрей Онистрат, первый заместитель председателя правления «ПАРТНЕР-банка»

- Я полагаю, что добиваться восстановления доверия населения к банкам следует исходя из нескольких принципов. Прежде всего, следует разработать и презентовать прозрачные правила покупки и продажи иностранной валюты. Объяснить людям, каким образом происходит ценообразование на доллар.

Во-вторых, стоило бы принять государственную программу по поддержке банковского сектора, которая включала бы рефинансирование банков, оказание помощи в докапитализации, возможность национализации. Наконец, я вижу, что во многом отсутствие доверия к банкам со стороны населения является проекцией отношения украинцев к власти в целом. Боюсь, что в этом кроется самая большая и, к сожалению, самая трудноразрешимая проблема - обеспечение политической стабильности в стране.

- Когда банки поверят заемщикам и начнут выдавать кредиты?

Грег Краснов, Генеральный Директор Platinum Bank (ТМ «Международный Ипотечный Банк»)

- Сейчас мы нацелены на ускорение развития кратковременного кредитования физических лиц, включая потребительское кредитование, кредиты наличными и привлечение депозитов, при этом останавливая в полном объеме ипотечное кредитование.

Антон Шаперенков, начальник департамента разработки продуктов розничного бизнеса VAB Банка

- Начало кредитования может возобновиться не раньше второго полугодия 2009 года. Будут появляться продукты кредитования на приобретения залогового имущества. В большинстве случаев выдаваться кредиты будут в гривне по ставке от 25 до 30% годовых, с авансовыми платежами не ниже 30-50%. Оценка заемщиков будет происходить только по официально декларируемым доходам, размер платежа не будет превышать 25 % месячного дохода заемщика.

Владимир Лавренчук, председатель правления «Райффайзен Банка Аваль»

- Краткосрочные потребительские кредиты будут развиваться. Скромнее, чем раньше, но все равно их объемы будут расти. Автокредиты постепенно пере-йдут лизинговым компаниям. Что касается ипотеки, то у меня нет ожиданий, что в ближайшие два года такие кредиты вернутся в нашу страну. Это связано с тем, что у нас не будет долгосрочных гривневых пассивов для этих целей.

Андрей Онистрат, первый заместитель председателя правления «ПАРТНЕР-банка»

- Отдельные банки готовы кредитовать и сегодня. Но рынок не готов к существующим реалиям. Автодилеры признаются, что кредитный продукт с 50% авансом и 40% годовых в гривне не будет востребован рынком. А другие условия банки предложить не могут. Это же касается и ипотеки