Что делать, если нет возможности платить по кредиту, а стоимость залоговой квартиры упала в разы?

Тарас Онищенко взял кредит на однокомнатную квартиру в весьма отдалённом районе Киева – на Троещине. На момент покупки она стоила сто тысяч долларов. Ежемесячный платёж Тараса по кредиту - около семисот долларов, сегодня в гривне это почти в два раза больше, чем раньше, на момент получения кредита.

А ведь еще нужно оплачивать проценты за пользование банковским займом. Но самое обидное, что стоимость квартиры упала, как минимум, вдвое. Тарас по инерции еще продолжает платить, сам не зная, что лучше предпринять в такой ситуации.

Таких как Тарас сегодня много, но далеко не все из них попали в списки благонадёжных заёмщиков. Оказавшись без работы, столкнувшись с новым курсом доллара либо просто осознав, что платят непомерные деньги за упавшие до пяти раз в стоимости квартиры, многие вообще перестали вносить платежи по кредиту.

Итог печальный: начисление устрашающих штрафных санкций, а затем – реализация банком залогового имущества, как правило, по очень низкой цене, не покрывающей ни тело кредита, ни штрафы.

Что интересно, страдает не только заёмщик, но и банк. Ведь под проблемную задолженность банк обязан зарезервировать средства, равные сумме кредита.

Корень проблемы

Главная проблема заключается в том, что банки Украины не только не могут предложить выход для таких заёмщиков, но до недавнего времени даже усложняли ситуацию, например, повышая ставки по уже выданным кредитам в долларах.

И даже сегодня, когда учреждения пошли на попятную, предлагая различные программы реструктуризации долга для заёмщиков – полноценного выхода из ситуации нет. Например, отсрочка выплаты тела кредита с выплатой одних процентов лишь оттягивает погашение кредита и увеличивает переплату банку. Смена валюты кредита на национальную, осуществляемая под высокий процент – тем более не поможет.

Реализация объекта залога не избавит заёмщика от долга, а банку не принесет значительного облегчения. Валютные аукционы не уменьшают нагрузку до былого уровня 2008 года.

И ничто не решает проблемы потерянной работы, а главное, - психологической проблемы платить непомерные деньги за ставшие более дешевыми квартиры. Поэтому заёмщик, фактически кинутый банками и государством на произвол, обречён искать выход самостоятельно. И он (выход) есть!

Я – банкрот

Один из самых популярных на сегодня методов выхода из проблемной ситуации – оформление банкротства заемщика. Но поскольку украинское законодательство не позволяет признать банкротом физическое лицо, то применяется метод банкротства заемщика –предпринимателя.

О его популярности говорит хотя бы тот факт, что за один январь 2009 года было объявлено больше банкротств, чем за два последних года.

Основное преимущество такого варианта – это возможность списать задолженность по кредиту, в случае, если денег от реализации залогового имущества не хватило на погашение всего долга. Т. е. такой вариант может быть полезен только тем, у кого сумма кредита значительно превышает рыночную стоимость залога.

Ведь сегодня состояние дел таково, что если после продажи имущества должника- физического лица долг банку не закрыт, то учреждение может взыскивать остаток задолженности бесконечно на протяжении всей жизни заёмщика.

С помощью судебных исполнителей он может вычитать часть заработной платы такого должника, реализовывать его имущество, которое он может приобрести и через 20 лет после решения суда, и даже наследство, в которое он вступит. Банкротство же заемщика как предпринимателя позволяет со временем вернуться к нормальной жизни.

Сама система банкротства субъектов предпринимательской деятельности в Украине существует с 1992 года и регулируется законом «О возобновлении платежеспособности должника или признании его банкротом».

Закона, регулирующего личное банкротство физических лиц в Украине пока не существует. Впрочем, сегодня обычные украинцы-заёмщики научились справляться и без него.

Юридические лазейки

Независимо от того, какой способ выберет неудавшийся заёмщик – обратиться к компании, которая займется всей процедурой, либо самостоятельно обратиться к юристу, схема банкротства выглядит следующим образом.

Заёмщика- физическое лицо оформляют как субъекта предпринимательской деятельности (СПД), который какое-то время ведет свою хозяйственную деятельность, пока не понимает, что разорён. После этого создают искусственный долг от 180 тысяч гривен.

Затем следует обращение в суд с заявлением о признании предпринимателя банкротом и вводе моратория на начисление штрафов по кредитам. После этого имущество СПД реализуют, гасят долг перед банком, а оставшаяся сумма признаётся безнадёжным долгом и списывается.

Кредитный итог для заемщика – потеря денег, которые успел заплатить банку за все время пользования кредитом, но не больше.

«Физическое лицо, потерявшее возможность погашать кредит, стоит перед выбором – либо банк в принудительном порядке по исполнительным документам реализует залоговое имущество и физическое лицо останется должным до 70% по задолженности от кредита навсегда.

Либо инициируется процедура банкротства, когда физическое лицо точно так же лишается своего имущества, но не остаётся должным банку», - рассказывает Анатолий Родзинский, генеральный директор Консультационного центра по вопросам банкротства, одной из компаний, предлагающей полное сопровождение в оформлении банкротства и реализации имущества с помощью арбитражного управляющего.

Кроме того, существует еще и возможность попробовать перекупить своё имущество по реальной его цене с помощью друзей.

Схема работы компаний: от теории к практике

Есть спрос – есть и сами услуги. Схема работы компаний, помогающих проблемным заёмщикам, следующая.

За определённую сумму (например, 6 000 долларов США) специалисты дают подробную консультацию о правах и возможностях заёмщика (связанных с оформлением СПД, грамотным оформлением его долгов), а затем берут на себя все проблемы, связанные с посещением судов, в том числе и при обжаловании решений, а также с реализацией имущества.

Последнюю услугу организовывают так называемые арбитражные управляющие, которые получают дополнительное вознаграждение от реализации, зависящее от суммы, по которой продают имущество. Поэтому они, в отличие от банковских менеджеров, независимых экспертов и исполнительной службы, напрямую заинтересованы продать залог как можно дороже.

Основная сложность на пути оформления банкротства, по словам Анатолия Родзинского, - правильно составить заявление.

«Прямой возможности признания физического лица банкротом не существует, не всякое физлицо можно признать банкротом, - объясняет Анатолий. – Закон наложил свои ограничения. Соответственно создаётся некая конструкция, которая позволяет применить льготы, предоставленные законодателем для физлиц. А неправильное применение этой конструкции приводит к тому, что постановление суда могут отменить».

Первые клиенты-кандидаты в банкроты появились у компании еще в декабре. По словам Анатолия Родзинского, сегодня их услугами пользуются более 50-ти заёмщиков из Киева и Харькова. Из них уже около 30-35 лиц признаны банкротами.

Но до реализации имущества пока ни один предприниматель-банкрот не был доведён. «Гипотетически мы могли начать процедуру продажи еще в январе, но мы сознательно притормозили её для того, чтобы ни у кого не возникло сомнений в её легитимности, - объясняет Анатолий. – Важно, чтобы вышестоящие инстанции подтвердили, что мы все делаем правильно, что наши постановления законные, и полностью соответствуют действующему законодательству».

Пока все происходит по задуманной схеме. И обжалование постановления о признании заемщика банкротом, которое один из банков подал в кассационный суд, удовлетворено не было.

Что против?

В любой схеме существуют слабые места, с которыми, впрочем, можно справиться.

Первый недостаток в том, что физическое лицо-предприниматель отвечает по обязательствам, связанным с его предпринимательской деятельностью, всем своим имуществом, а не только тем, что в залоге у банка.

«Это не касается имущества, на которое не может быть обращено взыскание (носильные вещи, обувь, белье и тому подобное), - поясняет Татьяна Рыжова, адвокат ЮФ "Астерс".

«Более того, согласно части 2 статьи 52 Гражданского кодекса Украины, если физическое лицо-предприниматель находится в браке, то его ответственность по обязательствам, связанным с его предпринимательской деятельностью, распространяется и на его долю в праве общей совместной собственности супругов», - предупреждает Татьяна Рыжова.

А все решения относительно этого имущества принимает суд. Таким образом, в идеале на момент начала процедуры банкротства на заемщике не должно быть зарегистрировано никакого другого имущества, кроме находящегося в залоге, а оно в свою очередь, не должно находиться в совместной собственности.

Кроме того, имейте ввиду, что долги придется отдавать не только банку. «В судебную процедуру банкротства войдет не только "основной" кредитор (банк, предоставивший кредит предпринимателю), а и все остальные кредиторы (контрагенты по любым заключенным им договорам), и за счет реализованного имущества должника будут удовлетворяться требования всех заявившихся кредиторов, что, на наш взгляд, негативно отразится на репутации такого предпринимателя.

Ведь предприниматель, заявляя о своем банкротстве, вполне вероятно не имел намерений не исполнять своих обязательств перед остальными кредиторами», - считает Татьяна Рыжова, адвокат ЮФ "Астерс". Однако, не сложно догадаться, что и эта проблема решаема, если о ней позаботиться заранее.

Кто против?

Некоторым банкам развитие событий с банкротством заёмщика не нравится - они обжалуют постановления о банкротстве заёмщиков в апелляционном и кассационном порядке. По словам Анатолия Родзинского, среди тех учреждений, которым «не нравится» такая процедура банкротства – Альфа-банк, Укрсиббанк, Укрсоцбанк. Не имеют ничего против – Райффайзен Банк Аваль, ОТП Банк, Эрсте-банк, БМ Банк.

«Нежелание банкротства заемщика связано с надеждой банка истребовать остаток задолженности. Банкротство должника может быть приемлемо для банка только в том случае, если у него не вызывает сомнений бесперспективность погашения такого долга.

До тех пор, пока расходы банка на формирование резервов и обслуживание проблемного кредита не превысят сумму задолженности, оставшуюся после реализации имущества должника, такой вариант избавления от долга для банков невыгоден», - считает Ольга Онуфрийчук, исполнительный директор «Простобанк Консалтинг».

Как не обмануться?

Напоследок, посоветуем тем заёмщикам, которые захотят оформлять процедуру банкротства с помощью специальных компаний, предлагающих такие услуги, как уберечь себя от неприятностей.

Обязательно проверьте у компании:

• Лицензию арбитражного управляющего, выданную министерством экономики;
• Опыт работы компании на рынке, особенно с банкротством физических лиц;
• Отсутствие обжалованных и отменённых дел либо их минимальное количество;
• Достаточное количество успешно законченных дел (не менее трёх).

Также обратите внимание на способ оплаты, принятый в компании. Большинство из них работает по схеме «все включено», когда оплата, хоть и ведется наперед, но взимается за достижение результатов, оговоренных в договоре, независимо от количества судебных решений, и берут на себя все расходы, даже отправку писем и госпошлины.

Также многие компании в случае, если оговорённый в договоре результат не достигнут, возвращают деньги. В любом случае, стоит изучить весь рынок компаний, предлагающих такие услуги, чтобы сделать оптимальный выбор.

И последнее – большинство компаний, реализующих вышеописанную схему, предлагают услугу по отсрочке платежей по кредиту сроком на год, причём стоимость услуги также составляет несколько тысяч долларов. Однако прежде чем воспользоваться такой услугой «Простобанк Консалтинг» рекомендует пообщаться с вашим кредитным менеджером.

Ведь банки сегодня предоставляют кредитные каникулы заёмщикам совершенно бесплатно.