Мошенники занялись депозитами

Воспользовавшись услугами посредников по возврату депозита, его собственник может остаться без гроша. Тотальные невыплаты банками денег вкладчикам плодят череду желающих заработать на чужом несчастье.

Новоявленные посредники обещают клиентам финучреждений вернуть средства, "поженив" их депозиты с кредитами в том же банке, за хорошую мзду готовы посодействовать в решении проблемы и нечистые на руку банкиры.

Свои услуги предлагают и юристы, берущиеся за сопровождение судебного разбирательства клиентов с финучреждением. Однако стопроцентной гарантии, что дело выгорит, не дает никто

Кредиты погасят вкладчики

Самый распространенный способ сегодня вернуть свой депозит - найти заемщика в своем банке. На практике такой взаимозачет совершается путем проведения двух операций. "Вначале вкладчик должен переуступить право требования по депозиту заемщику. Затем заемщик производит собственно взаимозачет встречных требований (гасит кредит)", - поясняет старший эксперт отдела депозитных продуктов OTP Bank Вячеслав Фоменко.

Если в депозитном договоре нет соответствующих ограничений, согласия банка на переуступку депозита не требуется. "Новый вкладчик или заемщик автоматически получает право требования к банку на возврат вклада, подтвердив свое право оригиналами договора переуступки, депозитного договора, выпиской с депозитного счета, а также письмом первичного вкладчика, подпись которого должна быть заверена нотариально. Для последующего взаимозачета достаточно заявления только одной из сторон - либо банка, либо заемщика", - утверждает вице-президент по правовым вопросам АБ "Диамантбанк" Сергей Василишин.

Купля-продажа вкладов происходит как хаотично (непосредственно между банковскими клиентами), так и на организованных площадках. К примеру, не так давно была создана виртуальная биржа депозитов. Разместив объявление на ее сайте, вкладчики и заемщики могут самостоятельно подобрать себе партнера. Клиентов, оперирующих особо крупными суммами (более 300 тыс. грн.), на бирже обслуживают индивидуально, взимая по 2,5% комиссионных с каждой из участвующих в сделке сторон.

На той же бирже можно обменять свой депозит не только на наличку, но и совершить бартерную сделку, купив залоговую недвижимость, земельный участок или авто. Услугу перепродажи (или обмена) депозита нуждающимся заемщикам (опять-таки с дисконтом) все чаще предлагают и специализированные фирмы. Правда, не желая возиться с мелочевкой, такие компании берутся за дело лишь в том случае, если размер вклада превышает 150-200 тыс. грн.

Махнуться не глядя

На первый взгляд, операция покупки-продажи вклада сулит выгоды обеим сторонам. Неприятный момент заключается в том, что вы теряете при этом немалую часть сбережений. "Потери могут быть очень ощутимы, особенно по депозитам в национальной валюте. За последние месяцы гривня подешевела чуть ли не наполовину. И при этом вкладчик теряет не только проценты по депозиту, но и должен отдать его с дисконтом, заплатив комиссию посреднику. В итоге на руки он получит копейки", - говорит Артем Новиков, управляющий партнер консалтинговой компании "Диалог-Классик".

По данным Украинской депозитной биржи, средний процент дисконта по депозитам в проблемных банках уже превышает 40%. С самым низким дисконтом торгуются вклады в ПИБе - 28%, с самым высоким - в Надра Банке (41%). Вклады в финучреждениях, не успевших окончательно подмочить свою репутацию, покупают со скидкой 10-15%. Перспективы заемщика, купившего дешевый депозит, выглядят еще более радужно: он может одним махом избавиться от кредита чуть ли не за полцены.

"Заемщики покупают депозиты с дисконтом от 5 до 50%. В то же время на погашение кредита депозитные деньги направляются в полном объеме, что позволяет заемщику существенно сэкономить на погашении ссуды", - объяснил Вячеслав Фоменко.

Однако далеко не факт, что, заполучив чужой депозит, должник сможет рассчитаться с банком. "Эти вопросы регулируются Гражданским кодексом, который предусматривает, что обязательства сторон могут прекращаться путем зачета только встречных однородных требований, срок выполнения которых наступил либо не установлен. То есть для того, чтобы был произведен взаимозачет, должен закончиться не только срок депозитного, но кредитного договора. Если же у заемщика кредитные обязательства еще на два-три года, он сможет подать заявление лишь о частичном зачете (в части, например, месячного платежа по кредиту)", - говорит Сергей Василишин.

Чтобы сразу рассчитаться с банком, заемщику придется подписать дополнительное соглашение, сократив срок погашения по кредиту. Но банк вряд ли пойдет на уступку или применит солидные штрафные санкции. Во-первых, при подобных схемах банкиры не получают живых денег и теряют доход по кредиту. Во-вторых, по статистике финансистов, закрывать свою задолженность чужими депозитами зачастую стремятся не проблемные заемщики, которым довольно сложно наскрести необходимую сумму наличности даже с учетом дисконта, а дисциплинированные должники, не замеченные ранее в нарушении графика, а банкам это невыгодно.

Как правило, проблемные финучреждения не возвращают депозиты по истечении срока по двум причинам: либо у них нет денег, либо они хотят оставить ресурс еще на какое-то время и прокрутить его. "А в случае взаимозачета банк лишается возможности получения живых денег в виде погашения кредита, и при этом у него исчезают средства с депозитного счета. Если же речь идет не о проблемном, а о нормальном заемщике, такая схема невыгодна для него вдвойне", - утверждает Сергей Василишин.

Незнание юридических нюансов может подвести и клиентов, пытающихся продать или приобрести депозиты, срок которых еще не истек. "Вклад, по которому не закончился срок размещения, не может быть использован немедленно для погашения кредита. Поэтому вкладчик может потерять часть своих сбережений, а заемщик будет обязан продолжать гасить кредит из других источников. Предложения о покупке незакончившихся депозитов в непроблемных банках - это, скорее всего, мошенничество, цель которого - купить с дисконтом у вкладчиков права на незакончившийся депозит на волне паники и опасений, что банк может обанкротиться", - говорит председатель правления БГ Банка Константин Полосков.

"Без согласия банка по депозиту, срок которого не закончился, такую операцию провести очень трудно. Клиент может оформить доверенность на распоряжение, но не владение вкладом. Однако любую доверенность можно отозвать, и в итоге клиент не сможет впоследствии требовать возврата депозита именно ему, а не первому владельцу. То есть все риски будут нести человек, на которого "переоформляется" депозит", - объясняет заместитель директора по развитию бизнеса розничной финансовой сети "КредитМаркет" (ООО "Центр финансовых решений") Екатерина Черняева.

Эксперты также предупреждают, что риск мошенничества при совершении подобных сделок остается очень высоким. "Заемщик, отдавая живые деньги, рискует - ведь банк может отказаться провести взаимозачет и не зачислить сумму в счет погашения кредита. В то же время, если владелец депозита переуступает вклад, не получив на руки наличные, он рискует потом не получить деньги от должника или получить не всю сумму", - предупреждает Артем Новиков. Поэтому продавать или покупать вклад лучше всего лишь с согласия банка и при его участии, заключая при этом трехсторонний договор.

Не менее затратной схемой возврата депозита является судебная. Проще всего подать в суд иск к банку, который незаконно удерживает деньги клиента. Напомним, в соответствии с действующим законодательством финучреждение обязано вернуть средства клиента, в том числе и по не истекшему депозиту, по первому требованию. Однако такое разбирательство может продлиться не один месяц, а его результаты предугадать невозможно. При этом придется оплачивать услуги адвоката.

Не следует также доверять сотрудникам банка, обещающим помочь с возвратом депозита за определенную мзду (в зависимости от финучреждения она может составить до 40% размещенных средств). Но "добровольные помощники" берутся решать проблемы только очень солидных клиентов. К тому же рядовой вкладчик просто не сможет их найти.