Ставки по депозитам растут как на дрожжах

Чем хуже себя чувствует отечественная банковская система, тем более выгодные условия размещения денег готовы предложить вкладчикам финучреждения. На первый взгляд, парадоксально, хотя этому есть вполне логичное объяснение.

Поскольку депозиты в структуре обязательств банков занимают почти 54%, то потеря доверия вкладчиков грозит финучреждениям большими проблемами. Еще бы, ведь деньги населения остались едва ли не единственным источником финансирования банковской системы.

Уплывшие миллиарды

В январе нынешнего года банковские вклады населения в Украине уменьшились на $623 млн. и к концу месяца их общий объем составил $13 млрд. По подсчетам Нацбанка, отток вкладов из банковской системы с октября-2008 по середину января-2009 достиг 60 млрд. грн. Учитывая, что сегодня в структуре обязательств банков депозиты составляют 54%, а привлеченные средства — 39%, это значит, что банковская система стремительно теряет ресурсы.

Не является исключением и Крым. По информации главного управления Национального банка Украины в АРК, деньги начали покидать банковские счета еще в октябре: тогда объем депозитных вкладов крымчан достигал 6,3 млрд. грн., а на 1 января на счетах осталось 5,3 млрд. грн. За первый месяц нынешнего года с депозитных счетов утекло 4,7% средств, тогда как в январе прошлого года был отмечен прирост 0,2%. Аналогичная ситуация и с валютными вкладами. Кроме этого, большое снижение средств зафиксировано и на счетах субъектов хозяйствования: если на 1 января 2008 года на счетах было 1,7 млрд. грн., то на 1 января 2009 года — 1,4 млрд. грн. Ничего удивительного, учитывая состояние экономики.

Однако если в ближайшее время финучреждения не нарастят свои капиталы, им грозит усугубление проблемы платежеспособности и уход с рынка, говорят эксперты. Именно поэтому банки отправились на поиски денег: кто-то обратился к акционерам, кто-то к международным финансовым организациям. Но многим придется просить помощи у Минфина и национализироваться, хотя пока о готовности сделать это заявил только «Родовидбанк», остальные пытаются самостоятельно найти средства, например, повышая проценты по депозитам.

Финансовый голод подтолкнул банкиров к рекордному повышению ставок. В феврале, по информации «Простобанк Консалтинг», в стране средние ставки по гривневым депозитам сроком на месяц достигли 18%, в долларах — 10,7%, разместить вклады на 6 месяцев в гривне предлагали под 18,9%, в долларах — 11,4%. Депозиты на год в национальной валюте можно было положить под 18,5%, в долларах под 11,43%. И наконец, самыми привлекательными оказались проценты по вкладам на 18 месяцев: в гривне — 19,2%, в долларах — 11,9%.

В Крыму, по информации ГУ Нацбанка Украины в АРК, в январе 2009 года проценты по вкладам в гривне в среднем достигали 19%, тогда как в январе 2008-го они были 10%, в иностранной валюте 10,8% против 9,1%.

Убить двух зайцев

Повышая проценты по депозитным вкладам, банки преследуют две цели, рассказали «1К» в пресс-службе ГУ НБУ Украины в Крыму. Во-первых, замедлить инфляцию (считается, что повышение ставок по депозитам отвлекает деньги с потребительского рынка, тем самым инфляция уменьшается), а во-вторых, прекратить отток депозитов.
Однако у крымских банков есть одна особенность: на 1 января 2009 года на депозитных счетах было 10 млрд. грн., а кредитный портфель — 17 млрд. грн.

Это значит, что Крым уже давно развивается не за счет того, что привлекает депозиты и отдает их в качестве кредитов, а за счет привлеченных средств по каналам внутрибанковского кредитования. Но с началом кризиса финансовые ручейки от головных банков стали постепенно иссякать, что привело к сворачиванию кредитования.

Вышестоящие структуры, конечно, не запрещают филиалам и отделениям кредитовать, но в пределах привлеченных ресурсов. А чем меньше привлек, тем меньше отдал, значит, меньше заработал. Остается сокращать расходы и учиться жить на те средства, которые получают от когда-то выданных кредитов. Кстати, финансовый голод заставил банки вспомнить о такой услуге, как прием платежей, в том числе и коммунальных, которыми они еще недавно брезговали, не желая связываться с хлопотной и дешевой работой.

Даже крупные банки с иностранным капиталом теперь не чувствуют себя столь уверенно, как раньше, потому что материнские финучреждения тоже переживают кризис. Если ранее многие банки могли рассчитывать на финансовые займы от зарубежных финучреждений или материнских структур, то сегодня банковские системы стран Центральной и Восточной Европы сами переживают не лучшие времена. Как отмечает центр новостей ООН, еще полгода назад они не испытывали недостатка в наличности, некоторые надеялись, что им удастся избежать кредитного кризиса, от которого пострадали США, однако он не обошел их стороной.

Низкие процентные ставки сменились низкой ликвидностью и проблемами, связанными с капиталом. Для рекапитализации банков Центральной и Восточной Европы необходимо $120 млрд. Поэтому президент Всемирного банка Роберт Зеллик призвал правительства западноевропейских государств оказать поддержку банковской сфере.

Так что у отечественных банков депозиты и деньги на текущих счетах остались практически единственным источником финансирования. Вероятно, поэтому председатель парламентского комитета по финансам и банковской деятельности Николай Азаров назвал депозиты ключом к оздоровлению всей банковской системы Украины.

А председатель наблюдательного совета Нацбанка Петр Порошенко призвал украинцев вкладывать снятые с депозитов 70 млрд. грн. на новые депозиты или в украинские продукты, потому что сегодня банковская система находится в таком состоянии, что должна сама себя финансировать.

Слишком хорошо тоже нехорошо

Как высоко могут взлететь проценты по вкладам, банкиры прогнозировать не берутся. Эта цифра связана как с уровнем инфляции, так и с множеством других экономических показателей, говорит директор ассоциации «Крымский банковский союз» Игорь Сылка. Хотя мнений на этот счет более чем достаточно: кто-то из украинских экспертов утверждает, что ставки по депозитам достигли предельно возможных значений: банки, испытывающие проблемы с ликвидностью, подтолкнули рынок вверх, а остальные были вынуждены последовать за ними.

Но это уже максимум, потому что дальнейшее повышение ставок будет только пугать клиентов. Иные эксперты считают, что ставки по краткосрочным депозитам сроком до 6 месяцев в гривне в первом полугодии 2009 г. постепенно будут возрастать и к лету, возможно, замедлят свой рост. Объяснение этому — текущая политика НБУ, направленная на стимулирование кредитной и депозитной деятельности банков именно в национальной валюте.

Игорь Сылка считает, что банковские ставки будут зависеть от процессов, которые происходят в экономике, ведь, как ни банально это звучит, банки — кровеносная система экономики, а значит, от того, как живет экономика, зависит, как будут жить и банки.

«Государство должно способствовать повышению доверия к банкам, урегулированию ситуации, — говорит он. — Хотя я не могу сказать, что доверие полностью утеряно. Подавляющее большинство банков добросовестно исполняют свои обязательства перед клиентами, так что если из 185 финучреждений у 8 есть проблемы, то нельзя переносить их на всех без исключения.

Тем более что введение в них временных администраций — это не смертный приговор, они пройдут эту процедуру и продолжат работать. Наглядный пример — «Проминвестбанк», работоспособность которого полностью восстановлена». Так что, как и в любом другом секторе экономики, в банковском можно обнаружить предприятия, имеющие проблемы, и те, которые работают стабильно.

Тем не менее потребителям нужно быть внимательными: при всей объективности роста ставок по депозитам не стоит забывать, что самые заоблачные предложения (например, до 30 — 31% годовых в гривне и до 17 — 18% в долларах и евро) делают только те финучреждения, которые испытывают самый страшный денежный голод. О надежности вклада в этом случае и речи быть не может.

Не поможет даже фонд гарантирования вкладов, потому что кризис коснулся и его. Поскольку в фонде всего 3 млрд. грн., а в каждом из проблемных банков депозитов на 9 млрд. грн., то очевидно, что всем он помочь не сможет. Законом, конечно, предусмотрено, что если финансовые возможности фонда исчерпаны, то Кабмин выдает ему кредит либо в денежной форме, либо в государственных ценных бумагах.

Но денег в бюджете на эти цели нет, так что в лучшем случае вкладчикам придется довольствоваться государственными ценными бумагами, подтверждающими, что страна перед ними в долгу. Помнится, наши родители уже такое пережили.