Возможны ли бунты отчаявшихся заемщиков и вкладчиков?

Ситуация с платежами по ипотечным кредитам у украинских коммерческих банков складывается критическая. По сути, сегодня в банки перестают поступать «живые деньги». Между тем, филиалы и отделения коммерческих банков осаждают вкладчики, у которых истек срок депозитов.

Банки выдают деньги «порциями», иногда по мере возврата кредитов заемщиками.

Поэтому сегодня практика коммерческих банков по взысканию кредитов с неплательщиков и заемщиков совершенствуется и зачастую выходит за рамки законности и дозволенности

Так, Начальник управления претензийно-исковой работы “Сведбанка” Сергей Рычка считает, что затрудняет реализацию банками залогового имущества и прописанная в законодательстве необходимость предоставления равнозначного жилья несовершеннолетнему ребенку, который прописан в залоговой квартире и следовало бы упростить процедуру выселения из залогового жилья детей.

Так что неплательщиков, невзирая на их положение и наличие маленьких детей, возможно вскоре будут «вышвыривать» на улицу в принудительном порядке.

То что банки способны на подобный «беспредел» в критической ситуации – сомневаться не приходится. Так стали известны случаи, когда человек приезжал в банк на кредитном авто для того, чтобы осуществить очередной платеж, а здесь у него обманом отбирали техпаспорт на машину и объявляли, что отныне автомобиль (недальновидно поставленный заемщиков на площадку возле банка и там заблокированный сотрудниками этого учреждения) у него отобран как залог и будет возвращен лишь в случае досрочного погашения кредита.

При этом жаловаться в правоохранительные органы или в суд было бесполезно. Подобными методами банки хотят заставить своих заемщиков хоть каким-то образом побыстрее погасить кредиты. Однако сегодня число заемщиков, которые могут хоть что-то выплачивать банкам, стремительно тает: люди теряют работу и остаются вообще без средств к существованию.

Особенно тяжкой выглядит ситуация у тех, кто заложил в банках свои квартиры для того, чтобы купить автомобиль или сделать ремонт. По сути, эти люди сегодня оказались под угрозой потери жилья. Точно такая же ситуация с теми, кто взял кредит под залог своей малогабаритной квартиры и вложил деньги в новостройку.

Такие заемщики, как правило, имеют огромные долги, за которые банк у них может отобрать жилье, и призрачные квадратные метры в долгострое, иногда – на стадии котлована, который продать кому-либо не представляется возможным.

Ситуацию еще больше усугубляет девальвация гривни – ведь большая часть кредитов на покупку жилья и автомобилей бралась в валюте. По данным банковских аналитиков, при курсе 9 грн./$ более 50% валютных кредитов становятся невозвратными, что влечет за собой банкротство и развал всей банковской системы страны.

При этом не исключено, что по времени такой сценарий совпадет с резким ростом социальной напряженности – что ставит под угрозу само существование государства.

По регионам Украины начинают создаваться стихийные организации как вкладчиков проблемных коммерческих банков, так и должников, которые не в состоянии платить по кредитам. На минувшей неделе подобная акция потенциально неплатежеспособных заемщиков имела место в Донецке, где должники по долларовым кредитам впервые начали объединяться для акций протеста.

Те, у кого есть «кредитные» авто и возможность на них ездить, «выехали» на основные транспортные магистрали города и провели автопробег по центральным улицам. Участники протеста «попали» с кредитами по полной программе: источники доходов иссякли, заложенные квартиры и машины резко упали в цене, а выплаты банкам выросли почти в два раза. Но это, по-видимому, только начало еще более массовых и более «отчаянных» акций протеста.

Здесь мы подходим к аналогии с кризисной ситуацией в финансовой сфере в одной европейской стране, уже порядком подзабытой. Речь идет о так называемой „революции вкладчиков” в Албании. Именно эта «революция», а по сути дела – массовые беспорядки привели в итоге эту страну под протекторат НАТО. Это и стало «первой костяшкой домино» в грядущем косовском кризисе.

Напомним предысторию. После падения социалистической системы в Албании в начале 90-х гг., бурным цветом разрослись всевозможные финансовые структуры «пирамидального» типа, которые, естественно, со временем оказались неспособными выплачивать вкладчикам обещанные проценты и вернуть им их средства.

В итоге, массовые протесты граждан привели к полному краху существующей государственной системы управления в Албании, и туда для «поддержания порядка» вошли войска НАТО.

Страна де-факто полностью потеряла свою самостоятельность, попав в зависимость от НАТО, которая и стала гарантом сохранения на албанской территории хоть какого-то порядка (как потом оказалось, полукриминального. Отсюда и началось нагнетание напряженности в соседнем сербском Косово).

Однако нужно напомнить, что в случае с Албанией были обманутые вкладчики, но не было доведенных до отчаяния заемщиков, которым не на что жить, жилье которых могут отобрать и еще нужно выплачивать банкам огромные суммы кредита и проценты.

В Украине же мы имеем и то, и другое. С одной стороны, отделения коммерческих банков становятся местами толчеи и давки оставшихся без сбережений вкладчиков, с другой стороны, – заемщики банков не знают, как им жить дальше, поскольку погасить задолженность перед коммерческими банками при нынешней ситуации в экономике Украины для большинства абсолютно нереально.

Ситуация накаляется до предела и становится взрывоопасной. Достаточно малейшей искры, чтобы события получили неконтролируемый характер. К счастью, в нашем государстве пока нет политической и общественной силы, которая взялась бы использовать недовольных вкладчиков и безнадежных заемщиков в своих целях.

Существует еще один чрезвычайно важный психологический момент, который не позволяет надеяться на быструю стабилизацию ситуации в банковской системе Украины. Дело в том, что банкам, испытывающим проблемы с возвратом депозитов, как правило, даже платежеспособные заемщики не торопятся возвращать кредит, особенно если банки предпринимают «беспредел» по отношению к неплательщикам.

Если так ситуация продлится и дальше, то вскоре каждый банк будет делать все, что хочет для того, чтобы хоть как-то выжить, не обращая внимания на нормативы и распоряжения Нацбанка. Тем более, что легитимность руководства этого ведомства поставлена под вопрос. В таком случае – до всеобщего финансового хаоса в стране остается один шаг.