Платить или не платить?

Поздно спорить – добро или зло кредиты, на которые в последние годы жила вся Украина. Сам спор глупый, потому что любые оценки могут быть справедливыми в зависимости от времени, в рамки которого мы их загоняем.

То есть, год назад кредиты были благом и для банков и для заемщиков – на них зарабатывали все. Сегодня же – кредиты оказались злом и для тех и для других.

На вопрос кто виноват, ответ может быть таким – даже не кризис, а финансово-экономическая система страны, которой никто не занимался в пылу борьбы за власть. Ею и сегодня не занимаются, а лишь следят за тем, как, воспользовавшись ситуацией, побольше выудить денег, уволить лишних людей, обгадить конкурента.

Здравствуйте, я ваш коллектор

В последние месяцы слово «коллектор», которое еще недавно вызывало у большинства наших граждан ассоциации с канализацией, но только не финансами, прочно вошло в обиход. Теперь почти все знают, что коллекторская компания – это компания, которая занимается взиманием долгов с заемщиков, не платящих в установленные кредитным соглашением сроки. Банки заключают с такими компаниями договора, составляют доверенность, и те начинают работать с должниками.

О методах работы коллекторов говорят разное – от душещипательных бесед, до телефонных звонков по ночам и прямых угроз физической расправы. Впрочем, сами коллекторы это отрицают, и говорят, что утюги и паяльники - не их метод. Как сказал на пресс-конференции в Киеве 15 декабря по случаю создания Ассоциации коллекторского бизнеса генеральный директор одной из коллекторских компаний Александр Ильчук, коллектор – это консультант.

Он пояснил, что коллектор занимается тем, что встречается с должником и напоминает ему о его долге, о наступлении обязательства по выплате определенной суммы. Также коллектор определяет финансовую платежеспособность гражданина – в случае, если человек потерял работу, он предъявляет выписку из трудовой книжки, если снизили заработную плату, он предъявляет справку о доходах, если возникли какие-то семейные обстоятельства, проблемы со здоровьем.

«Вот когда коллектор определяет, что человек на самом деле хотел бы платить, но не может, наша задача взять его за руку, очень вежливо, и привести в банк. Чтобы он документально изложил все свои проблемы банку, а банк уже нашел, каким образом он сможет временно приостановить дальнейшее усложнение ситуации», - рассказал А.Ильчук.

В то же время он отметил, что коллекторы могут повести себя достаточно жестко в том случае, если «человек явно мошенник, когда явно видим, что кредит брался для того, чтобы не возвращать», но жесткость выражается в возможной передаче материалов в правоохранительные органы.

Он резонно заметил, что на сегодняшний день не известно ни одного официального искового заявления от должника, который бы предъявил претензии коллекторской компании за некорректное поведение.

«Если таких фактов не существует, то все остальное – это от лукавого. Это попытка людей не выполнять свои обязательства, а искать корень зла в чем-то другом», - считает А.Ильчук.

В свою очередь генеральный директор другой коллекторской компании, Вадим Фесенко, добавил, что коллекторы не оказывают психологического давления на должника, а разъясняют ему негативные последствия, которые могут наступить, потому что, «в случае невозврата кредита, его можно рассматривать как мошенничество».

Более того, по словам коллекторов, они даже помогают должникам решить их проблемы с банком.

«Сейчас как никогда наши услуги полезны обоим сторонам конфликта. И именно наше вмешательство в этот конфликт, возможно как арбитров поможет достигнуть положительного результата для обеих сторон. Для банка - денег за предоставленные услуги. Для должника это сохранение его имущества, репутации, сохранение спокойствия», - сказал директор еще одной коллекторской компании Андрей Ладановский.

По мнению коллекторов, они работают в правовом поле.

«Примите все наши заверения о том, что деятельность наших компаний она базируется исключительно на том действующем законодательстве Украины, которое регулирует соответствующие права и отношения, а также деятельность наших сотрудников, наших компаний базируется на тех морально-этических нормах, которые приняты в обществе», - сказал Вадим Фесенко.

Однако в прессе давно звучат заявления о том, что действия коллекторов незаконны. С данным утверждением согласен адвокат Александр Северский.

«Сами по себе коллекторские компании незаконны, так как согласно закону «О банках и банковской деятельности» передача третьим лицам информации о физических и юридических лицах клиентов банка без согласия самих заемщиков невозможна», - рассказал адвокат «Острову».

По его словам, договор банка с заемщиком является банковской тайной.

«Это не может передаваться третьим лицам, потому что в законодательстве нет понятия о коллекторских компаниях. У нас, в нашем государстве, взыскателем может быть хоть в отношении юридических лиц, хоть в отношении физических только Государственная исполнительная служба», - сказал он.

Все на новеньких

После роста неплатежей по кредитам появились и антиколлекторские компании. Они предоставляют услуги, направленные на урегулирование (минимизацию) кредиторской задолженности. Примечательно, что, по словам руководителя одной их таких структур, Сергея Сердюка, его компания начала свою деятельность еще полтора года назад, правда специализировалась в основном на работе с юридическими лицами.

По мнению С.Сердюка, такая ситуация с платежами в Украине сложилась не без участия коллекторов - их халатного отношения к работе и непрофессионализма. Он привел такой пример:

Есть два соседа. Один платит честно, а один не платит. В итоге тому, который не платит, звонят коллекторы – Вася отдай. Вася не отдал. Прошел год – Вася не отдает, но и его никто больше не трогает. А у Пети возникает вопрос: почему он должен платить, а Вася -нет. Тогда начинает не платить уже и Петя, а дальше по цепочке – другой сосед и, т.д.

«Как раньше происходило – мы на вас подадим в суд – потом они видят, что человек не платит, никакой реакции нет, но в суд не подают. А почему? Потому что задолженностей очень много и им экономически не выгодно давить конкретно на каждого должника. У них такой подход – не получилось, значит следующий», - сказал С. Сердюк.

Он отметил, что к ним еще ни разу не обращались мошенники – люди, которые целенаправленно идут на «кидок».

«Они юридически грамотны, даже многие коллекторы извинялись потом перед такими людьми. Потому что те знают, как это делать, знают, что надо записать, сами провоцируют на какие-то слова. А вот на простых гражданах, которые не знают законодательства, они и выезжают», - говорит антиколлектор.

Также, по его словам, данные коллекторов о возврате ими 60% долгов – это хвастовство.

«Коллекторы, по моему мнению, вообще не нужны. 60% - это те люди, которые бы и сами вернули эту задолженность, без их воздействия. Это люди, которые платят, но из-за конкретной ситуации не смогли сделать это вовремя. А те, которые и не собирались платить, - там коллекторы абсолютно ничего сделать не могут», - считает он.

С.Сердюк отметил, что не может в открытую сказать, чем реально помогает заемщику, - «потому ситуация сложилась такая, что и банки понять можно, и заемщика понять можно».

Однако, кое-что рассказал. – Вначале человек рассказывает свою проблему, ему предлагаются варианты действий, затем, если необходимо, изучается договор о кредите, при наличии желания человек может написать доверенность, и компания будет представлять его интересы, в том числе и в суде. В то же время он отметил, что советует клиентам действовать самим, потому что если человек приходит в суд с адвокатом, то другая сторона задаст вопрос, а почему у него нет денег, чтобы платить задолженность, а есть деньги на адвоката.

Он также рассказал, с какими проблемами к ним обращаются.

«Например, человек взял в 15 банках кредит, и он рассчитывал что сможет платить. В один момент возникают какие-то проблемы, и он один месяц не заплатил. В итоге он просто начал работать на штрафные санкции в 15 банках. Вторая ситуация возникает из неграмотности людей – «мне написали ст.190 мошенничество, мне угрожают 5 годами тюрьмы, имеют ли право посадить меня в тюрьму?…».

Третий – это психологическое давление со стороны коллекторов. На человека давят, и он уже не знает, как от них избавиться. Они когда чувствуют, что человек это все начинает воспринимать, они на него начинают давить еще больше, - говорит он.

Сергей Сердюк рассказал случай, когда одну женщину с 3-летним ребенком запугали так, что она на улицу не может выйти. Коллекторы трехлетней дочке сказали: «ты маму свою больше не увидишь».

«И если проанализировать их угрозы, так они это делают профессионально, красиво. Они это действительно умело делают, там ни одной угрозы нет конкретной, это все намеками делается», - говорит он.

Есть долг, есть проблема

Как известно, нет безвыходных ситуаций. И даже если у вас появился долг, вам начали звонить из банка, а затем из коллекторской компании, выход все равно есть. Хотя специалисты советуют задуматься о пути решения проблемы еще на этапе до образования долга.

«Советую не дожидаться, когда коллекторы начнут звонить заемщику. А если человек не может платить, самому подать в банк заявление об уменьшении санкций, об установлении льготного периода для погашения долга», - говорит адвокат А.Северский.

По его словам, например, если человек получил письмо из банка с уведомлением и во вложении указано некое дополнительное соглашение, которое банки высылают после того, как имеют намерение повысить процентную ставку, то этому человеку нужно немедленно ответить банку таким же письмом, еще лучше прийти в банк, сдать его в канцелярию, а на своей копии чтоб была отметка банка о том, что письмо сдано в канцелярию.

В этом письме указать, что он не будет подписывать соглашение, поскольку не приложена математическая формула расчета удорожания банковских ресурсов, не указано обоснование, во сколько раз подорожала стоимость денег на межбанковском рынке. А.Северский подчеркнул, что если к дополнительному соглашению не приложена аргументация поднятия процентных ставок, это считается необоснованным односторонним повышением и заемщик вправе с ним не соглашаться и подать в суд на банк.

Он также пояснил, что если пришли коллекторы, то он бы посоветовал подать в суд на банк о разглашении банковской тайны. Ст. 62 Закона Украины «О банках и банковской деятельности» устанавливает порядок и основания раскрытия «банковской тайны» - «никаких коллекторских компаний либо просроченных кредитов там не указано».

А согласно ст. 231, 232 Уголовного кодекса Украины, преследуется как разглашение банковской тайны, так и умышленный сбор и использование таких сведений. Кроме того, действия некоторых особенно «настырных» коллекторских компаний подпадают под состав преступления, предусмотренный ст. 182 УК Украины – нарушение неприкосновенности частной жизни, выразившееся в незаконном сборе, хранении, использовании и распространении информации о лице без его согласия.

С.Сердюк также не рекомендует вести переговоры с коллекторами, потому что переговоры с коллекторами и банками - совсем разные вещи.

«Если банки идут на уступки, то коллекторы как правило не идут. И человек делает большую ошибку, начинает проводить переговоры для решения вопросов с банками с коллекторами. Потому что коллектор работает за процент от возвращенной суммы. И ему выгодней, чтобы сумму вернули со штрафными санкциями. Есть договора у банков с коллекторами, где банк интересует тело кредита и проценты. А штрафные санкции достаются коллекторам», - говорит он.

По информации адвоката, «банки, не афишируя, последние 30 дней пошли на то, что продлевают сроки погашения. Например, по недвижимости с 20 лет до 25, или устраивая кредитные каникулы. Это в прессе не афишируется, потому что банки боятся, что добросовестные плательщики, узнав об этом, попытаются тут же воспользоваться», - сказал А.Северский.

Если все-таки долг затянулся, и дело дошло до изъятия залогового имущества, то А.Северский пояснил, какой должна быть процедура взыскания таких долгов. Изначально, если банку не платят долг, банк подает на такого должника в суд. Суд выносит решение взыскать с должника определенную сумму. Это решение суда вступает в законную силу.

Если в установленные законом сроки должник не обжалует это решение, то оно передается в Государственную исполнительную службу по месту проживания должника для исполнения взыскания. Исполнительная служба открывает исполнительное производство по данному решению, приходит к должнику, описывает его имущество, накладывает арест, дает ему 10 дней для добровольного исполнения решения.

Что касается вопроса, могут ли изъять квартиру, если в ней прописаны дети, то, по словам адвоката «теоретически можно, но на практике реализовать это нельзя».

«Почему банк создает коллекторские компании? Потому что эта процедура растягивается на 2 года, а банку это не выгодно. Ему надо нужно тратиться на судебные издержки, помощь юристов. Для отчуждения данной квартиры необходимо согласие органа опеки и попечительства по месту проживания ребенка.

Как показывает практика, в 99% случаев данные органы не дают такое разрешение, мотивируя тем, что если забрать недвижимость и лишить ребенка прописки, то ребенок фактически окажется на улице, а это идет в разрез с законом о защите прав ребенка», - сказал адвокат.

Загадочная славянская душа

По словам С.Сердюка, ему известны с десяток случаев, когда люди принципиально не платят если с ними начинают работать коллекторы.

«Все уже прекрасно понимают к чему коллекторы. Коллекторы говорят, что они хорошие психологи, что они психологически возвращают долги. У меня был один человек, он говорит, получается, они могут уговорить – «если я пойду им на уступки, то я лох, я никогда в жизни чисто принципиально им на уступки не пойду». У нас менталитет людей немножко другой. Оно же пошло все с Запада, а там менталитет другой», - поясняет юрист.

Итак, антиколлекторы говорят, что действия коллекторов незаконны, и ко всему прочему малоэффективны. Коллекторы утверждают, что антиколлеторство – это вообще пагубная практика. Поскольку антиколлектор за свою услугу берет у должника дополнительные средства, тем самым не помогая должнику погасить задолженность, а еще более усугубляя его финансовую ситуацию.

Как бы там ни было, очевидной остается истина – в нашей стране спасение утопающего дело рук исключительно самого утопающего.

PS: 23 декабря Верховная Рада Украины проголосовала за принятие в первом чтении законопроекта №3459-1, которым предусматривается введение моратория на отчуждение в период кризиса у физических лиц жилой недвижимости, которая является залогом по кредитам. Окончание периода выхода экономики Украины из финансового кризиса определяется решением Верховной Рады по представлению Кабинета Министров Украины.