Что будет с валютными кредитами в Украине

После провала скандального закона расчищается правовое поле для принятия компромиссного варианта реструктуризации кредитов в иностранной валюте

9 декабря председатель Верховной Рады Владимир Гройсман подписал закон №1558-1 "О реструктуризации обязательств по кредитам в иностранной валюте" и передал его на подпись президенту. Перед этим спикер парламента откровенно говорил, что подпишет документ лишь для того, чтобы президент наложил на закон вето.

В том, что глава государства поступит именно так, можно не сомневаться – он неоднократно высказывал свое негативное отношение этому закону. К тому же и в меморандуме МВФ прямо записано, что вариант решения проблемы, предложенный в законе №1558-1, является неприемлемым.

Тема потребительских валютных кредитов в Украине активно обсуждается уже более 1,5 лет. Сначала большое число сторонников имела позиция, что заемщики сами виноваты, взяв такие кредиты и плохо оценив риски. Поэтому пусть самостоятельно и решают свои проблемы с банками. Но со временем расширилось принятие того, что часть вины лежит на государстве и на банках. Первое допустило неконтролируемый обвал курса гривни и мало сделало для предотвращения катастрофического ухудшения экономического состояния граждан. Вина же вторых состоит, как минимум, в том, что они выдавали валютные кредиты заемщикам, которые имели только гривневые доходы.

В результате в обществе и в банковской среде сформировалась и укрепилась компромиссная точка зрения – платить за решение проблемы должны три стороны: заемщики, банки и государство. Тем более, что и без реструктуризации банки понесут потери – им нужно будет обращаться в суды, тратить время и деньги на получение сильно подешевевших залогов и дальнейшую их реализацию. Поэтому часть средств неизбежно придется записать в чистый убыток.

Кроме того, на необходимость реструктуризации потребительских валютных кредитов косвенно указывает успешно завершившаяся эпопея с реструктуризацией госзаймов Украины. Стоит поменять физлиц-заемщиков на правительство, как эти истории становятся очень похожими в части причин возникновения сложностей и аргументации сторон.

Чем плох закон №1558-1

2 июля 229 народных депутатов проголосовали за закон, который предусматривает реструктуризацию невыплаченной суммы кредита и начисленных, но неуплаченных процентов путем замены иностранной валюты на национальную по официальному курсу НБУ на день подписания кредитного договора (доллар 5,05 грн/доллар). Причем речь шла обо всех без исключения потребительских кредитах.

Руководители тогда НБУ заявили, если выполнить требование нового закона, то банковская система понесет убытки в сумме около 100 млрд грн. А на 1 июня этого года капитал всей банковской системы составлял 139 млрд грн.

Если бы банки попробовали выполнить нормы принятого закона, то это потребовало бы их немедленной докапитализации, в том числе государством. А это дополнительные и существенные нагрузки на государственный бюджет, на каждого налогоплательщика. В зоне риска оказались бы многие крупнейшие банки, а значит и размещенные в них депозиты. То есть за списание валютных кредитов должны были бы заплатить вкладчики разорившихся банков и все налогоплательщики. Кроме того, реструктуризация по курсу 5,05 неминуемо бы привела к девальвации гривни.

Сразу после голосования закон был назван во многих СМИ и соцсетях "чрезвычайно популистским, а не социально-справедливым". Много "лестных" слов в свой адрес услышали депутаты, проголосовавшие за него. Часть из них начала оправдываться, мол "ошиблись" или "не поняли, за что голосуем", кто-то попытался отозвать свои подписи. Уже 3 июля в Верховной Раде был зарегистрирован проект постановления об отмене результатов голосования, на сайте Рады было указано, что закон отправлен на повторное рассмотрение. Но все эти меры были сомнительными с точки зрения регламента парламента.

Реструктуризация по курсу 5,05 неминуемо бы привела к девальвации гривни

На несколько месяцев закон просто куда-то пропал, спикер не подписывал его (что тоже является нарушением регламента). Опять появился на свет он, видимо, в тот момент, когда у правительства появился разумный вариант решения проблемы. Отправка же закона в небытие через вето президента – юридически самый простой и надежный сценарий.

Каким может быть компромиссный вариант

В конце ноября Кабмин утвердил пакет законопроектов для поддержки получивших валютные кредиты граждан и предприятий, но пока не передал их в парламент. Документы разработаны Минфином совместно с Нацбанком и Независимой ассоциацией банков Украины (НАБУ). В пакете законопроекты "О финансовой реструктуризации" и "О реструктуризации обязательств граждан Украины по кредитам в иностранной валюте, полученным на приобретение единственного жилья (ипотечные кредиты)".

Эта концепция реорганизации одобрена МВФ.

По оценкам Минфина, можно будет провести реструктуризацию валютных ипотечных кредитов на общую сумму около 20 млрд грн, что составляет около 40% от общего портфеля валютной ипотеки физлиц. Количество заемщиков, которые будут иметь право на реструктуризацию – около 37 тыс. (по закону №1558-1 – около 100 тыс.).

Основные положения нового проекта реструктуризации таковы. Под нее попадут кредиты:

• с общей суммой задолженности до 2,5 млн грн (по состоянию на 1.01.2015 г.);
• не имеющие просроченной задолженности на 1.01.2014 г.;
• срок возврата которых не наступил до 1.01.2014 г.

Заемщикам, у которых кредит был взят на единственное жилье, простят 25% остатка займа, тем, у кого это социальное жилье (квартиры до 60 кв. м и дома до 120 кв. м) – 50%.

Участникам боевых действий и инвалидам будут списывать по 80%, а наследникам погибших участников боевых действий – 100%.

Остаток кредита будет переведен в гривневый эквивалент по курсу НБУ на день проведения реструктуризации.

Процентная ставка по кредиту будет сохранена на протяжении трех лет на том уровне, на котором бралась валютная ипотека, после этого она может быть повышена.

Таким образом, если заемщик не относится к льготной категории, то его выигрыш от реструктуризации будет только в том, что первые три года ставка по его кредиту в гривне будет в 2,5-3 раза ниже среднерыночной.