Украинцы переходят с банковских займов на деньги кредитных союзов

Лучше всего кредиты гасят на крупных предприятиях, хуже — правоохранители

За 2014-2015 гг. кредитные союзы (КС) выдали украинцам около 4 млрд грн кредитов, рассказала президент Всеукраинской ассоциации кредитных союзов (ВАКС) Виктория Волковская.

«Это мало в мировых масштабах, но учитывая, что ниша КС — это люди с достатком ниже среднего, в 3-4 тыс. грн — это очень приличная сумма», — отметила она.

Таким образом, согласно официальным данным Нацкомфинуслуг, объем предоставляемых союзами кредитов последние несколько лет планомерно снижается: в 2012 г. они прокредитовали людей на 2,7 млрд грн кредитов, в 2013 г. — на 2,6 млрд грн, а в 2014 г. — 2,2 млрд грн.

При этом, количество работающих КС сократилось не значительно, как в банковском секторе (где проблемными стала треть учреждений). На сегодняшний день работают около 580 таких финучреждений, тогда как в 2013 г. их было зарегистрировано 624.

Уменьшили кредиты

Одной из причин снижения объемов кредитования стало понижение средних сумм займов, которые пользуются популярностью у целевой аудитории союзов и, которые сами КС готовы предоставлять.

«До кризиса 2008 г. у всех была своя ниша: банки кредитовали физлиц и юрлиц на суммы от 50 тыс. и выше, а КС давали взаймы более мелкие суммы — от 5 до 50 тыс. грн. Но тот кризис внес свои коррективы и банки занялись потребительским кредитованием», — объяснила Волковская. Впрочем, финансисты недолго занимались мелким финансированием. Новый кредитный кризис разразился в 2014 г.: банки столкнулись с тотальными невозвратами по мелким займам. После чего многие приостановили такое кредитование.

«Но кредитные союзы отреагировали по-другому — сократили размеры кредитов. Раньше выдавали по 30 тыс. грн., и даже по 50 тыс. грн., а теперь средняя сумма кредита составляет около 12 тыс.», — отметила Волковская. Такие ссуды особо востребованы в небольших населенных пунктах, где заработная плата составляет 2-3 тыс. грн.

Количество займов сократилось. «До 2009 г. кредитные союзы ежегодно выдавали в штуках порядка 1 млн займов. Сейчас — где-то 200 тыс. штук. Но, все равно, это больше чем выдают банки», — отметил «Вестям» президент Национальной ассоциации кредитных союзов Украины (НАКСУ) Петр Козинец.

Ухудшение статистики вызвано не только сокращением количества КС и изменением их политики, но и потерями из-за аннексии Крыма и военного противостояния на Донбассе. «У нас очень много проблем с союзами в зоне АТО. Даже те, кто работают в радиусе 200 км от этой зоны испытывают сложности, так как люди разъехались и их очень сложно искать. КС там работают на износ. К примеру, в Мариуполе работают два кредитных союза. Учитывая, что фактически ни один банк там не работает, эти союзы единственные, кто кредитует людей, хотя там многое зависит от возвратов», — подчеркнула Виктория Волковская.

Правоохранители платят хуже всех

Чаще всего кредитные союзы работают по стандартной схеме: 25% их членов — это вкладчики, формирующие ресурсную базу для финансирования, а 75% — заемщики, которые берут кредиты. Если же заемщик не возвращает кредит — КС вынужден исполнять свои обязательства за счет резервов.

В среднем по рынку невозврат кредитов заемщиками союзов составляет около 17-18%. Но, в зависимости от региона и специфики клиентов КС — этот показатель может сильно варьироваться. «В нашем кредитном союзе этот показатель составляет около 5%. И это не те кредиты, которые зависли навсегда. По ним еще работает исполнительная служба, часть люди сами возвращают», — рассказала «Вестям» председатель КС «Киевский кредитный альянс» Ольга Тугай. Если сравнивать с банками, где, по неофициальным данным, уровень проблемки достигает 50% кредитного портфеля, то этот показатель некритичен.

«Работа с должниками союзов ведется на основании индивидуального подхода. Поэтому и уровень просрочки ниже чем в банках. Очень много уделяется внимания личностному знакомству с заемщиком», — подчеркнула Виктория Волконская. И заметила, что до войны на Донбассе невозвратов было намного меньше (порядка 5-7%). «КС, по большому счету — это община, объедение, где все друг друга знают. К примеру, это может быть объединение работников «Метростроя» или завода «Антонов». Но самые проблемные союзы — это те, что объединяют работников правоохранительных органов. Они хуже всего возвращают долги», — заверила Виктория Волковская.

Чтобы обеспечить своевременный возврат вкладов своим членам, КС обязаны формировать под них резервы. «У нас сами члены кредитных союзов формируют резервный капитал. Мы им объясняем, что это необходимо для того чтобы мы могли уменьшать процентные ставки, к примеру, под Новый Год. При этом существует градация: чем больше кредит, тем меньше процентная ставка. Но в среднем это 38-40% годовых», — сообщила Ольга Тугай.

40 миллионов у проблемщиков

В тоже время с выплатой депозитов у КС намного меньше проблем, чем в банковской системе, уверяют эксперты «По рынку где-то около 10-20% кредитных союзов, испытывающих проблемы с возвратом депозитов. А тех, кто вообще не возвращают, около нескольких десятков», — уверяет Петр Козинец.

По словам Виктории Волковской, за последние полтора года из-за невозвратов депозитов рынок покинули лишь 4 союза. «Один из них просто убежал, а еще три не смогли исполнять обязательства из-за непогашения кредитов. Кстати, один из этих КС имел неосторожность выдать большое количество кредитов работникам правоохранительных органов», — подчеркнула она.

Усложняет положение союзов и нестабильность банковской системы. Зачастую КС держат свои резервы на банковских счетах, и остаются ни с чем, в случае ликвидации этих финучреждений. По информации Волковской, в банках, признанных неплатежеспособными в 2014-2015 гг., зависло около 40 млн грн.

В такой ситуации никто не ждет сколько-нибудь заметного роста кредитования со стороны КС и появления новых кредитных союзов. По словам, Петра Козинца, за последний год государство сделало очень много негативных для кредитных союзов шагов. «К примеру, нам влепили понятие «прибыльности», и мы платим больше налогов чем банки. Также с 2009 г. висит необходимость пересмотра законодательства в разрезе КС, но этого так и не сделали», — говорит он. Эксперт уверяет, что, если бы не эти ограничения, война на Донбассе и аннексия Крыма, то рынок КС «мог бы расти и в два раза ежегодно».

«Как только закончится война начнется эра кредитных союзов. Обычно государство спасает глобальные интересы, а люди остаются без внимания. Но им нужно лечится, учиться. У людей появляется работа, поднимается зарплата. В такой ситуации население начинает более активно кредитоваться, вкладывать деньги», — резюмировала Виктория Волковская.