Как получить кредиты для малого и среднего бизнеса в Украине

Непростая экономическая ситуация в Украине и нестабильная политическая и военная ситуация не поставили крест на кредитовании небольшого бизнеса.

Ему продолжают выделять средства, хотя и в меньшем объеме. В 2015 году за финансированием стали чаще обращаться. Одним оно нужно для выживания, а другим — чтобы оперативно переориентировать свою деятельность и производство под нужды текущего дня.

«Со стороны бизнеса спрос на кредиты продолжает оставаться высоким. Это связано с последствиями экономических потрясений в начале года и все еще нестабильной ситуацией в экономике: компании испытывают дефицит оборотных средств, а в некоторых случаях — из-за того, что их средства зависли в проблемных банках», — подтвердил тенденцию заместитель председателя правления Банка Кредит Днепр Виталий Палюра.

К тому же многие почившие проблемные банки занимались финансированием предпринимателей и, когда были прикрыты властями, оставили после себя множество необслуженных заемщиков.

На текущий момент, по разным оценкам, из 123 банков с лицензиями реально кредитуют небольшой бизнес лишь от 10 до 15 структур.

Интерес к ним большой. «Из-за отложенного спроса часть предприятий, не найдя альтернативного замещения банковским кредитным средствам в короткой перспективе, сейчас вернулись к кредитованию в банковских структурах. Кроме того, после снижения Нацбанком его учетной ставки с 30% до 22% произошло уменьшение стоимости кредитов от банков», — сказал нам заместитель председателя правления ТАСкомбанка Александр Стецко.

На какие сроки и под какие проценты банкиры все еще соглашаются кредитовать малые и средние компании, а также что нужно соблюсти и выполнить для своевременного получения денег

Как правильно одалживать деньги у банка

Главная сложность на текущий момент — получить кредит. Банкиры не скрывают, что часто отказывают в предоставлении финансирования: в худшем случае без денег остается каждый второй заемщик, в лучшем — каждый третий.

«В среднем доля утвержденных кредитным комитетом заявок представителям среднего и малого бизнеса составляет 65% от доли подаваемых заявок», — рассказал нам Владимир Шевченко.

Обращайтесь в свой банк

Лучше всего подавать кредитную заявку в тот банк, в котором брали и гасили больше всего кредитов. Новичкам займы почти не дают. «Конечно, банки намного охотнее кредитуют своих клиентов, с которыми уже есть сформированные отношения и определенная кредитная история», — подтвердила Ольга Полонская.

Предоставьте максимум информации

Как о компании-заемщике, так и о частном предприятии: побольше сведений о финансовом состоянии, о производственном цикле, об активах частных лиц. А также о личной кредитной истории, если руководитель и владелец имели позитивный опыт. Финучреждения стали требовательнее и собирают максимум данных перед выделением денег.

«Стандарты утверждения кредитных заявок стали более жесткими. Банки тщательнее отбирают клиентов даже для краткосрочного финансирования», — сказал нам Василий Гомонай.

Не приукрашать финотчетность

Ее анализу финансисты сейчас уделяют максимум внимания. «Причиной отказа в кредитовании чаще всего является неудовлетворительное финансовое положение или плохая кредитная история», — заметила Ольга Полонская.

Подозрительнее кредиторы стали относиться к сведениям, которые предоставляют компании. «Ни в коем случае не рекомендуем предоставлять информацию, которая не соответствует действительности, или скрывать от банка важную информацию о текущем финансовом состоянии, запрашивать необоснованно высокую сумму кредита, планировать нереалистично высокие темпы роста бизнеса», — отметил Александр Стецко.

Кому банки дают кредиты

На текущий момент банки делают ставку на финансирование двух типов предприятий — малого и среднего бизнеса. Куда реже можно встретить кредиторов с предложениями для микробизнеса: такие займы еще дают в госбанках и некоторых финучреждениях с европейскими акционерами.

При этом не существует универсальной градации — каждый банк по-своему ранжирует бизнес на разные категории.

В итоге в категорию микробизнеса попали компании с годовым оборотом до 5 миллионов грн и не более 10 человек персонала, в малый — с оборотом 5–20 миллионов грн и штатом до 20 работников, а к середнячкам отнесли предприятия с оборотом 20–100 миллионов грн и более 20 работниками.

Лучше всего достучаться до кредиторов получается у среднего бизнеса, на который приходится более половины всех выданных за этот год займов.

Хотя финансисты отмечают рост активности и со стороны «малышей». «В настоящее время чаще всего кредитуются представители малого бизнеса, работающие в сфере услуг и торговле», — сказал начальник центра прямых продаж юридическим лицам Фидобанка Василий Гомонай.

Наибольший успех у кредиторов имеют небольшие компании, зарегистрированные в форме обществ с ограниченной ответственностью (ООО). ЧПшникам и физлицам-предпринимателям намного сложнее найти общий язык с финансистами, потому им рекомендуют менять форму собственности.

«Частные предприниматели, как правило, находятся на едином налоге и не имеют финансовой отчетности, отвечающей требованиям финучреждений. Соответственно, получить финансирование в банке для них маловероятно. Обращаются в основном ООО», — отметил Виталий Палюра.

У ЧП и ФЛП небогатый выбор: им проще всего получить займы как физическим лицам. И придется переплатить и заложить имущество. Поскольку нужно будет оформлять потребительский залоговый кредит, который будет стоить от 30% годовых.

Многие банки в этом году продолжают кредитовать небольшие агропредприятия: от первичных производителей — фермеров, до переработчиков — небольшие цеха и заводы.

«Вторым направлением стал энергорынок: наша экономика имеет огромный потенциал, который заложен в эффективном использовании энергоресурсов. Третий сегмент — импортозамещение. Компании, которые создают продукты, являющиеся альтернативой импортируемым продуктам», — сообщил «Вестям» Александр Стецко.

Кстати, последние в этом году развивались наиболее активно, и поощрялись финансистами, которые понимали, что более дешевая украинская продукция, запускаемая небольшими фермерскими хозяйствами, пошивочными мастерскими или производителями бытовой химии, будет иметь стабильный спрос из-за дороговизны импорта.

На каких условиях дают кредит

12-месячные кредиты в этом году были не только самыми ходовыми, но и самыми дешевыми. «В основном кредиты не превышают три года, но есть и пятилетние. Средняя ставка — 25% годовых, для овердрафтов — от 19,5 до 26,5% годовых (зависит от срока и уровня риска операции)», — сообщила Ирина Горецкая.

Ведь несмотря на замедление оттока вкладов, финансисты так и не решили свои проблемы с ликвидностью. Поэтому и завышают ставки по кредитам на продолжительные сроки. «Чем короче срок кредитования, тем ниже может быть ставка», — объяснил принцип Александр Стецко.

Универсальный вариант финансирования — это кредитная линия. С одной стороны, процентная ставка начисляется лишь на выбранную со счета сумму, с другой — всегда можно иметь возможность одолжить денег или рассчитаться с банком (средства можно выбирать и гасить по мере нужды).

При оформлении залога банк непременно будет требовать ликвидное имущество, то есть то, что можно в нынешнее время быстро продать в случае непогашения займа. Чаще всего финансисты настаивают на том, чтобы стоимость обеспечения была в 1,5–2 раза больше суммы кредита.

И нужно быть готовым к тому, что банковский оценщик непременно недооценит вашу недвижимость либо автопарк — подстрахуется на случай удешевления этого добра.

Что и как дают

Самым ходовым в этом году стал овердрафный кредит, который предоставляется без оформления залога. «Основное направление кредитования сейчас — это кредитование оборотных средств компаний. Краткосрочные займы сроком до 1 года, как правило, в форме кредитных линий и овердрафтов», — подтвердил нам Стецко. Такие займы чаще всего выделяются в размере 500–700 тысяч грн.

У банков побольше можно получить и более продолжительное финансирование. «Невозможно назвать типовой кредит, бизнес всегда имеет свою специфику. Однако отмечу, что сейчас предприятия в основном берут кредиты до трех лет на пополнение оборотных средств», — рассказала начальник управления разработки и поддержки продуктов департамента микро-, малого и среднего бизнеса Ощадбанка Ирина Горецкая.

Настоящей редкостью стало предоставление кредитов под развитие, или, как их еще называют, инвесткредитов. Получить их могли лишь избранные (не первый год обслуживающиеся в банке-кредиторе) и только если и сами рисковали своими деньгами и залогами.

«Требование по собственному участию есть только при инвестиционном (не оборотном) кредитовании. Обычно оно составляет не менее 30% стоимости проекта. В залог может приниматься как имущество, которое приобретается, так и другой ликвидный актив заемщика или поручителя», — объяснила начальник управления бизнес-клиентов UniCredit Bank Ольга Полонская.

В этих случаях заемщики уже ворочают миллионами. «Например, средний чек для оборотных средств агрокомпании в сегменте среднего бизнеса — это уже кредит в рамках от 3 до 10–15 миллионов грн. А инвестиционные кредиты, в зависимости от того, какую технику приобретает предприятие (импортную или СНГ), колеблются в рамках 1,0–15,0 миллионов грн», — уточнил Александр Стецко.

Активнее всего сейчас финансируют быстро оборачивающиеся бизнесы. Так банкиры минимизируют свои риски, поэтому не стоит замахиваться на долгосрочные проекты.

«В нашем банке, например, наибольшую долю среди кредитующихся клиентов занимают представителям торговли, сферы услуг, промышленных предприятий», — сказал заместитель начальника департамента розничных продаж УкрСиббанка BNP Paribas Group Владимир Шевченко.