Эксперты выяснили, как больше получить от депозитных накоплений

Украинцы стали активнее наращивать накопления на банковских счетах. Финансисты говорят, что закрепление гривни в нацбанковском коридоре (21–23 гривни/$) и затишье на Донбассе успокоило вкладчиков.

«Важную роль сыграла постепенная стабилизация ситуации в экономике, деэскалация конфликта на востоке страны, улучшения на валютном рынке», — подтвердил заместитель председателя правления Банка Кредит Днепр Андрей Мойсеенко.

Многие после завершения сезона летних отпусков снова начали делать накопления. «С приходом осени наблюдаем увеличение депозитного портфеля. Это касается как депозитов в гривне, так и в инвалюте. Возможно, люди уже немного успокоились, адаптировались к условиям на финансовом рынке, и у них снова появилось желание зарабатывать на своих сбережениях», — сказала нам начальник управления разработки продуктов UniCredit Bank Ольга Шостак.

Шесть месяцев — предел доверия

Чаще всего люди размещают сбережения на краткосрочных вкладах — сроком до трех месяцев. Постепенно подрастает спрос и на более продолжительные вложения.

«В сентябре продолжилась тенденция незначительного увеличения срочности депозитов: доля шестимесячных депозитов за этот период выросла с 15% до 25%», — рассказал директор департамента по продуктам розничного бизнеса ПУМБ Ярослав Сковрон.

Отслеживая настроения людей, многие банки сделали упор на продвижении полугодовых вкладов. Их средняя гривневая ставка, согласно нацбанковской статистике, даже превышает доходность девятимесячных депозитов: 21,70% против 21,30% годовых на 9 октября. В долларе же шестимесячные вложения вообще выровняли по цене с девятимесячными: и в том, и в другом случае средний процент составил 8,46%.

«Банковская система полностью не восстановила доверие вкладчиков, значительная девальвация национальной валюты, кроме того, граждане не уверены в своем завтрашнем дне (реальное сокращение доходов, утеря работы). Поэтому в обозримом будущем короткие сроки будут пользоваться большим спросом, нежели длинные», — объяснил начальник отдела разработки пассивных продуктов ТАСкомбанка Игорь Чепига.

По 12-месячным вкладам платят больше, но не сильно: средняя доходность для доллара составляет 8,85% годовых, а для гривни — 21,71%.

Но это все данные на октябрь — после снижения. В прошлом месяце банкиры на него не решались, и проценты по вкладам росли: по шестимесячным гривневым вложениям — с 21,42% до 21,78% годовых, по девятимесячным — с 20,71% до 21,30% годовых и по 12-месячным — с 21,34% до 21,80% годовых.

Реже банки стали предлагать повышенные ставки (до 16–20% годовых) по вложениям до востребования, тем не менее они до сих пор привлекают людей.

«Существенно возрос спрос на карточные счета с функциональностью сберегательного счета, то есть с начислением процентов и возможностью свободного снятия средств. Такие продукты помогают клиентам защититься от инфляции и девальвации гривни», — рассказал заместитель председателя правления по вопросам розничного бизнеса УкрСиббанка BNP Paribas Group Константин Лежнин.

Повышенные проценты вкладчики зарабатывают в виде бонусов. «Среди клиентов все большей популярностью пользуются депозиты, оформленные онлайн, и накопительные счета со свободным снятием средств и пополнением в любое время. Кстати, за оформление вкладов через интернет клиенты получают повышенную процентную ставку», — добавил Лежнин.

С валютой, но без гарантий

На депозитные сертификаты банков не распространяются госгарантии

Повлиял на настроения вкладчиков Нацбанк. В сентябре он снова разочаровал общественность тем, что не отменил ограничение на снятие средств с валютных счетов — продлил их с 4 сентября по 4 декабря: лишь поднял планку выдачи наличных с эквивалента 15 тысяч гривен до 20 тысяч гривен. Потому любители держать сбережения в долларе и евро снова ринулись скупать альтернативные инструменты.

«Мы отмечаем среди клиентов и рост спроса на именные депозитные сертификаты. Такой инструмент накопления средств наиболее удобен для валютных вкладчиков, так как по окончании срока действия депозита клиент может забрать сразу всю сумму без каких-либо ограничений», — отметил Андрей Мойсеенко.

Что важно не забывать любителям банковских депозитных сертификатов, так то, что они по-прежнему не гарантируются государством. В случае введения в банке временной администрации и его ликвидации, человек не сможет претендовать на компенсацию в 200 тысяч грн из Фонда гарантирования вкладов физлиц.

В то время как вкладчики, размещающие накопления на счетах, продолжат их получать.

За срочность доплачивают

Активнее чем когда бы то ни было банки стали продвигать срочные депозиты без права досрочного снятия. Настолько массово, что юристы стали вовсю консультировать вкладчиков на предмет подписания договоров после вступления в силу нового закона.

С 18 июня закона №424-VIII, запрещающего людям досрочное снятие денег со срочных счетов, в случаях, когда это соответствующим образом закреплено в договорах.

После его появления в стране возникло два вида срочных вкладов: с правом снятия денег раньше истечения срока депозита и без такого права. Отношение финансистов изменилось к обоим. Например, если человек пользуется своим правом досрочного снятия в первом случае, то ему чаще всего вообще не начисляют процентов или в два-три снижают их размер. Тем же, кто соглашается на размещение денег без права досрочного расторжения, предлагают повышенные проценты.

«По срочным вкладам, не предусматривающим досрочного снятия средств, процентные ставки, как правило, выше на 2–4% по сравнению со срочными вкладами, где разрешено снимать средства до окончания срока вклада, и на 3–5% — от вкладов до востребования», — отметила адвокат АО «Вдовичен и Партнеры» Светлана Науменко.

Люди соглашаются не требовать свои вложения раньше срока, но только на непродолжительное время. «Мы не видим у наших клиентов предубеждения касательно вкладов без возможности досрочного снятия. Такими депозитами продолжают пользоваться, просто выбирая краткосрочные вклады — на 3–6 месяцев. Длинные сроки размещения средств клиенты пока не рассматривают», — объяснил «Вестям» ситуацию заместитель председателя правления Дочернего банка Сбербанка России Ирина Князева.

При коротких сроках вложений остается два варианта. «Вкладчики заключают депозитный договор сроком на три месяца и постоянно его пролонгируют или перезаключают», — уточнила нам юрист «Астерс» Вольга Шейко.

Еще до принятия вышеупомянутого закона были опасения, что после появления в Украине нерасторгаемых депозитных договоров, останется лишь одна возможность забрать деньги со срочного вклада — смерть.

И в этом случае деньги смогут получить наследники после предоставления соответствующих документов. Но, как уверяют юристы, банки решили предусмотреть несколько возможностей для возврата денег.

«Исходя из тех текстов депозитных договоров, которые мы анализировали, наиболее частыми основаниями для возможного досрочного расторжения договора являются заболевания или причинение материального ущерба вкладчику как некие форс-мажорные обстоятельства. Исходя из положений действующего законодательства, в судебном порядке можно добиваться расторжения договора и по иным основаниям, например, существенному ухудшению финансового состояния вкладчика, но это необходимо будет доказывать в суде», — рассказал управляющий партнер АО Suprema Lex Виктор Мороз.

Чтобы до этого не доходило дело, людям советуют сразу взвесить все «за» и «против» вложений без права пользования деньгами по первому требованию. И если есть малейшие подозрения на предмет, например, девальвации гривни, то стоит открывать менее доходный вклад с правом пользования деньгами или вообще открывать карточный счет.

«Теперь вкладчик должен отдавать себе отчет, что если он положил деньги на депозит, то до конца срока депозита снять их будет невозможно, даже если начнутся серьезные скачки курса валют, ему просто придется сидеть и смотреть, как «тают» сбережения. Разве что банк разрешит перевести депозит в другую валюту», — заметил нам старший юрист ЮК Prove Group Антон Каганец.

Как изменятся ставки

Важна надежность банка, комиссии и управление счетом

Банки будут и дальше продвигать срочные депозиты без права досрочного снятия. По ним продолжат держать самые привлекательные ставки, а по всем остальным видам вкладов их будут снижать.

«До конца года мы прогнозируем дальнейшее постепенное снижение средней доходности депозитов в гривне на 0,5–1% годовых и до 0,5% годовых по вкладам в иностранной валюте. Также можно ожидать дальнейшее увеличение разницы в процентных ставках по краткосрочным до 3 месяцев и более долгосрочным депозитным продуктам от 6 месяцев», — рассказал Ярослав Сковрон из ПУМБ.

Не исключают финансисты и более радикальные сценарии. «К концу этого года, при условии, что ситуация в стране будет развиваться так, как сейчас, или улучшать показатели, мы прогнозируем снижение депозитных ставок по рынку в среднем на 3%», — допустил Андрей Мойсеенко.

Финансисты уверены, что оттока вкладов это не спровоцирует: из-за непрекращающегося закрытия банков, люди при открытии счета все меньше внимания обращают на доходность вложения. Куда больше их интересует устойчивость финучреждения. Настоящий переполох на прошлой неделе устроила публикация Нацбанком списка 48 банков с непрозрачной структурой собственности и структур, только проходящих проверку в НБУ.

«Пока она вылилась лишь в нервозность клиентов банков и постоянные расспросы. Вкладчики боятся санкций НБУ к своим финучреждениям. И нужно делать все, чтобы эта нервозность не переросла в панику вкладчиков и оттоки средств со счетов», — подчеркнул советник председателя Евробанка Василий Невмержицкий.

Можно не сомневаться, что репутация банка еще долго останется ключевым фактором при размещении денег. Только за ней будет оцениваться весь остальной функционал.

«В настоящее время клиентов в первую очередь интересует надежность банка. Также клиентов интересует отсутствие дополнительных комиссий при обслуживании их депозита. Кроме того, обращают внимание на функциональность депозитных продуктов — возможность пополнения, управления депозитом через интернет-банкинг, частичного снятия, досрочного расторжения, автопролонгации», — подытожил Ярослав Сковрон из ПУМБ.