Обзор рынка кредитования

Последняя неделя вошла в историю кредитования сразу двумя очень важными событиями. Первое – это практически полное исчезновение потребительского кредитования на длительные сроки и крупные суммы.

Больше всего пострадало ипотечное кредитование, предложений по которому не осталось вообще, и кредиты на авто, которые теперь предлагает лишь один банк. Теперь потенциальные заемщики могут и не мечтать о том, чтобы получить в кредит сумму большую чем 30 000 гривен.

Второе – выход двух документов НБУ – Постановления №413 «Про отдельные вопросы деятельности банков» и письма №47-112/3204-17164 «Про соблюдение банками требований действующего законодательства».

Остановимся детальнее на первом событии. Целый месяц мы наблюдали, как банки Украины один за другим отказываются от предложений по рефинансированию, кредитов на ипотеку и авто. Одни украинские банки уходили с рынка, а другие, правда, в значительно меньшем количестве, изредка возвращались на рынок.

Теперь пришло то время, когда в худшем варианте банк не предлагает кредитные продукты, в лучшем – ассортимент таких предложений сокращается до одного. Некоторые банки, правда, могут выдать кредит, но только под залог депозита.

Общая картина рынка кредитования, который представляют 50 банков-лидеров, выглядит следующим образом.

Автокредитование

Желающие сегодня купить автомобиль в кредит (новую иномарку) за национальную валюту могут попробовать взять кредит лишь в одном банке – в Индэкс -Банке. Условия следующие:

• автокредит с авансом 15%, сроком на 3, 5, 7 лет, с эффективными ставками соответственно 25,62%, 24,98%, 24,71% годовых;
• автокредит с авансом 25%, с эффективными ставками 25,62%, 24,98%, 24,71% годовых соответственно.

Банки, которые еще на прошлой неделе выдавали автокредиты: Сбербанк России (Украина), Правэкс-Банк и Форум оставили свои кредитные предложения до лучших времен.

Ипотека

Ни на первичном, ни на вторичном рынке жилья, ни на рефинансирование, ни на землю в кредит ни один банк кредиты больше не предлагает. Исключения составляют лишь те банки, в которых у потенциальных заемщиков лежат депозиты. С точки зрения исторической ценности можно отметить, что еще неделю назад ипотечные кредиты предлагали такие банки как Сбербанк России (Украина), Брокбизнесбанк, Правэкс-Банк, Альфа-Банк (Украина).

Потребительские кредиты

Нецелевые кредиты наличными в гривне по состоянию на 8 декабря 2008 года предлагают:

• Индэкс-банк (сроком на один, два и три года – под 52,69%, 53,80%, 57,69% годовых реальной ставки соответственно, максимальная сумма 15 000 грн.);
• Надра (сроком на один, два и три года – 48,83%, 45,60%, 45,24% годовых соответственно, максимальная сумма – 30 000 грн.);
• Сведбанк (Украина) (сроком на один и два года – 69,23% и 64,80% годовых соответственно, максимальная сумма – 15 000 грн.);
• Кредобанк (соответственно - 54,81%, 47,94% и 45,53%) (только под поручительство, максимальная сумма 15 000 грн.).

Ушли с рынка с предложениями таких продуктов Брокбизнесбанк и Хоум Кредит банк.

Товары в кредит предлагает лишь банк Дельта (под 83,82%, 86,21%, 87,05% годовых соответственно на один, 2 и 3 года). Сняли свои предложения Правэкс-Банк и Брокбизнесбанк.

Потребительский кредиты под залог недвижимости больше не предлагает ни один банк.

Что касается второго важнейшего события недели – выхода нового постановления НБУ, то, несмотря на выходные, он активно обсуждался всеми возможными способами. Мы попросили эксперта прокомментировать возможную эффективность нового постановления и причину его выхода.

Ольга Онуфрийчук, исполнительный директор компании «Простобанк Консалтинг».

Прошедшая неделя ознаменовалась выходом в свет двух любопытных документов НБУ: Постановления №413 «Про отдельные вопросы деятельности банков» и письма №47-112/3204-17164 «Про соблюдение банками требований действующего законодательства».

Первый «рекомендует банкам пересмотреть в сторону уменьшения процентные ставки по кредитам, предоставленным в иностранной валюте, с учетом качества состояния обслуживания заемщиками задолженности по основному долгу и процентами/комиссиями по ним, а также состояния доходности банка, с целью снижения рисков невыполнения заемщиками своих обязательств по таким кредитам».

Второй - упрекает банки в неверном понимании действующего законодательства и кредитных договоров, вследствие чего банки стали необоснованно повышать процентные ставки по уже выданным кредитам.

Из чего следует, что регулятор в курсе существующих проблем в банковской сфере, однако никакого действенного механизма их разрешения предоставить банкам не может.

Например, слово «рекомендует», использованное в Постановлении №413, четко дает понять, что выполнение этого пункта не является обязательным, а потому не будет воспринято банками как руководство к действию. К сожалению, финсостояние большинства банков в настоящее время таково, что сам факт не повышения ставки по кредитам – уже довольно редкое явление на рынке, не говоря уже о возможности ее снижения.

Что касается письма, в котором НБУ напоминает о возможных мерах воздействия на банки (вплоть до приостановления некоторых операций), которые осуществляют необоснованное повышение ставок по действующим кредитам, то эффект от него будет виден не скоро (если вообще будет).

Т.к. НБУ необходимо сначала внедрить механизм сбора статистики по количеству жалоб клиентов банков на неправомерное повышение ставок, а потом разработать комплекс мероприятий по воздействию на нарушителей. Как показала практика, банки обладают гораздо более действенными и оперативными инструментами давления на заемщиков для перевода последних на новые повышенные ставки. И, к сожалению, большинство заемщиков уже вынуждено согласилось с новыми условиями банков.