Как поступать с кредитами в недееспособных банках

Повальное закрытие банков в Украине (52 временные администрации за полтора года) вылилось не только в недовольство и протесты вкладчиков, но и появление целой армии блуждающих заемщиков.

Они мечутся между проблемными банками, Фондом гарантирования и Нацбанком, не понимая, кому им теперь придется выплачивать кредиты. При этом не понимают, почему новоявленные временные администраторы насчитывают им пени и штрафы, а ликвидаторы вообще требуют выплатить весь заем раньше срока.

Чтобы внести ясность и разобраться во всех нюансах, юристы и банкиры рассказали как нужно действовать, когда в банк-кредитор вводится временная администрация и его готовят под передачу активов или ликвидацию.

Проблемные банки насчитывают штрафы и рассылают заемщикам «письма счастья», а ликвидаторы финучреждений требуют от людей досрочно погасить свои кредиты.

Как действовать заемщику после введения временной администрации

• Отправить в Фонд гарантирования вкладов письмо с просьбой предоставить новые реквизиты счета для погашения кредита или письмом подтвердить старые реквизиты
• Не платить по кредиту до получения официального подтверждения реквизитов счета
• Следить за новостями и не пропустить объявления о запуске процедуры ликвидации банка, начиная с которой выплачивать кредит придется уже на другой счет
• Не платить пеней и штрафов, если платежка по кредиту придет со штрафными санкциями
• Если хотите уменьшить размер ежемесячного платежа, сразу после получения от банка реквизитов для платежа, отправить ему запрос о реструктуризации. И попросить в нем назначить соответствующую встречу с менеджером
• Для кредитов более 2 лет начинать искать банк для перекредитования или деньги для досрочного погашения Плохая новость для всех заемщиков проблемных банков — выплатить кредит придется. Вне зависимости от наличия обеспечения: если залог есть, то ликвидатор банка имеет право (как правопреемник банка) отобрать у неплательщика квартиру или машину, а если ничего не закладывалось, через суд требовать взыскания любого другого имущества (из того, что найдет в реестрах движимого и недвижимого имущества) для выплаты задолженности.

Платить придется

Плохая новость для всех заемщиков проблемных банков — выплатить кредит придется. Вне зависимости от наличия обеспечения: если залог есть, то ликвидатор банка имеет право (как правопреемник банка) отобрать у неплательщика квартиру или машину, а если ничего не закладывалось, через суд требовать взыскания любого другого имущества (из того, что найдет в реестрах движимого и недвижимого имущества) для выплаты задолженности.

«Многие заемщики ошибочно полагают, что ликвидация банка означает, что они больше ничего не должны по кредиту. Однако и во время действия временной администрации, и во время процедуры ликвидации обязательства никуда не исчезают. И даже если в силу ряда причин у временной администрации или правопреемника банка еще не дошли руки до конкретного проблемного кредита, это не означает, что заемщику прощен долг. Рано или поздно требование к выплате основного долга, начисленных процентов, а также штрафов и пеней будет предъявлено», — заверил заместитель председателя правления Коммерческого индустриального банка Виталий Шулепов.

Шанс не платить может возникнуть у заемщика, только если банк потеряет оригинал его кредитного договора. Документ может пропасть случайно — при передаче дел временному администратору или другому банку, а может и умышленно — увольняемые из проблемного банка работники могут согласиться за отдельную плату пропустить ваш договор через шредер. Но юристы сразу предупреждают всех желающих избавиться от кредитных обязательств, что это мошенничество. И заемщик, если все выйдет наружу, будет наравне с нечистым на руку банкиром нести уголовную ответственность.

«Юристам известны единоразовые случаи, которые выходят за правовые рамки и предусматривают возможность не погашать кредит — это утеря документов (банковского экземпляра) банком, который передает свои активы другому банку. Но на это рассчитывать не стоит, и надо помнить, что это может быть приравнено к мошенничеству», — подчеркнул Каганец.

Подтвердили это и чиновники. «В случае длительного времени приема дел может возникнуть наступление неблагоприятных рисков в дальнейшей деятельности банка. Это потеря оригиналов документов, материальных ценностей, различные злоупотребления сотрудников банка, мошеннические и другие преступные действия и прочее», — признал заместитель директора-распорядителя Фонда гарантирования вкладов физлиц Андрей Оленчик.

Уточните, кому платите

Первый совет, который дают финансисты и юристы заемщику, узнавшему из новостей о введении временной администрации в своем банке, — это не торопиться. Прежде чем отправлять очередной платеж, нужно убедиться, что не изменился получатель денег. «Лучше лично прийти, чтобы узнать название банка, который будет принимать кредитные платежи, новые реквизиты и способы оплаты по кредиту, и платить кредит по графику. Если этого не сделать, можно потерять деньги, перечислив их на старый счет, и просрочить проплату по кредиту по новому счету», — заметил старший юрист ЮК Prove Group Антон Каганец.

Временная администрация не всегда должна приводить к ликвидации банка, хотя в нашей стране обычно случается именно так. В идеале же Фонд гарантирования должен спасать финучреждение: найти ему нового инвестора, который бы поставил его на ноги, либо передать на баланс другому банку (более успешному). В первом случае все понятно: появляется новый владелец, который вкладывает в банк солидную сумму денег, меняет персонал и спасает его.

Но за 2014–2015 гг., на протяжении которых администрации были введены в 52 украинских банка, не было зафиксировано ни одного такого случая. Зато власти приняли два решения по передаче активов и пассивов в другие действующие банки. Кредиты и депозиты проблемного банка переданы в здоровуюструктуру, а потому именно она расплачивается с вкладчиками и собирает кредитные платежи с заемщиков.

Кредитно-депозитный портфель Промэкономбанка передали Фидобанку, а банка «Киев» — в Укргазбанк. Также произошла одна передача активов и пассивов в специально созданный переходной банк: под клиентов Террабанка создали новую структуру (Кристалл Банк) и перевели их в нее.

Из-за таких вот передач и теряются деньги заемщиков, потому прежде чем что-то платить, нужно поинтересоваться судьбой своего кредитора. «Необходимо уточнить, кому именно нужно выплачивать кредит. Заемщику стоит связаться с уполномоченным лицом Фонда и поинтересоваться, не передано ли право требования по кредитному договору другому банку или коллекторам. Этой информацией могут поделиться в Фонде гарантирования вкладов», — сказала исполнительный директор Независимой ассоциации банков Елена Коробкова.

Реквизиты счета для дальнейших кредитных платежей — очень важная информация. Лучше получать ее не устно в call-центрах, а на бумаге, чтобы иметь документ на руках. «С Фондом гарантирования и его уполномоченными лицами вообще лучше общаться письменно. И лучше по почте: человеку стоит отправить письменный запрос — письмом по почте — и таким же образом получить ответ. По поводу сроков переживать не стоит. Пока заемщик официально не получил подтверждения по новым реквизитам счетов, так как старые закрыты, он платить не обязан», — заверил старший партнер АК «Кравец и Партнеры» Ростислав Кравец.

Потребуют все и сразу

Второй совет заемщикам проблемных банков — не пугаться и не паниковать. Очень часто сразу после введения временной администрации заемщику сразу начинают насчитывать пени и штрафы. «Практически сразу после введения временной администрации в Дельта Банке начал звонить в его call-центр, но там никто не отвечал — вообще трубку не брали. Потом дважды пытался поступить привычным способом: отправлял погашение по кредиту с зарплатной карты (другого банка) через систему интернет-банкинга, но оба раза они не проходили — высвечивалось сообщение о том, что МФО «Дельты» не работает. В конечном счете я бросил эту затею и решил ждать сообщения от администрации. И через три недели оно пришло мне в виде СМС-сообщения на телефон. Меня обвинили в неплатежах и сообщили, что насчитали пеню», — рассказал киевский заемщик Дельта Банка Павел.

С пеней и штрафов свое общение с заемщиками начала и временная администрация Укргазпромбанка. Только, как сообщил нам клиент этого банка, здесь все началось не с сообщений на мобильные телефоны, а с писем в почтовые ящики.

Юристы уверяют, что это распространенная практика — с заемщиков почти всегда нахрапом стараются взыскать побольше. Но правоведы отмечают, что в большинстве случаев штрафы можно опротестовать и не платить.

«Проблемный банк не имеет права с первого письма требовать уплаты пеней и штрафов, хотя чаще всего пытается это делать. Сначала человеку должны в письменном виде (в документе на бланке и с печатью) сообщить, куда платить — реквизиты счета. И только во втором письме что-то говорить о штрафовании. На самом деле заемщик может вообще ничего не делать — даже не узнавать новые реквизиты для платежей. Он не обязан. Достаточно просто ждать официального письма от банка или его правопреемника, это их работа — уведомить заемщиков, куда платить», — заверил Ростислав Кравец. И уточнил, что, когда человек будет писать в банке отказ по уплате штрафа, ему нужно сослаться на ст. 613 Гражданского кодекса. «Правда, на практике люди редко вникают в такие нюансы, чаще всего автоматически вносят платежи с пенями, не проверяя реквизитов и назначения платежа. Спорить начинают лишь тогда, когда администраторы наглеют и насчитывают крупные штрафы», — в то же время признал Кравец.

Основные ошибки заемщиков

• Отправляют кредитные платежи на старые реквизиты счета без их официального подтверждения
• Соглашаются на ухудшение кредитных условий при передаче кредита другому банку
• Не согласуют с временным администратором или Фондом страховую компанию, у которой покупают КАСКО по автокредитам
• Продолжают выплачивать кредит на старые счета даже после запуска процедуры ликвидации банка

Можно скостить долг

Заемщикам советуют всегда сличать размер кредитных платежей с изначально подписанным договором и требовать разъяснений в каждом случае, если сумма меняется. Ни временный администратор, ни новый инвестор не имеют права в одностороннем порядке менять условия кредита. Не нужно поддаваться на шантаж или уловки с форс-мажорными для банка обстоятельствами. «Кредит заемщик должен погасить именно на тех условиях, которые были предусмотрены в первичном договоре. Именно на этих условиях долг заемщика передается новому банку», — подчеркнул Антон Каганец.

Условия выплаты кредита могут меняться только после подписания нового соглашения — при перепродаже кредитного портфеля банка. Все должно быть открыто. Если заемщику сделают достойное предложение и оно покажется ему выгодным, он по собственной воле примет решение о перезаключении кредитного договора на новых условиях.

«Положительным моментом ситуации, когда кредитный портфель передается другому банку, является возможность уменьшения суммы займа, иногда даже на 50%, либо снижение процентной ставки. Но стоит помнить, что в случае уменьшения суммы займа заемщику необходимо будет заплатить налог на доходы физлиц от прощенной суммы», — напомнила старший юрист ЮФ «Можаев и Партнеры» Дария Давыдова.

При перезаключении договора советуют согласовать с новыми кредиторами все нюансы. «У меня были случаи, когда клиентов вынуждали заново покупать каско, из-за того что страховая компания не была аккредитована при структуре, в которую был передан автокредит. Каско стоит недешево, поэтому лучше сразу получить список аккредитованных СК», — посоветовал Кравец.

Захотят досрочного погашения

Временная администрация, согласно действующему законодательству, может вводиться в проблемный банк сроком до трех месяцев, а после их истечения еще на три месяца продлеваться — это хорошая новость для заемщика. Чем дольше представители Фонда находятся в банке, тем дольше можно гасить кредит на изначальных условиях. Перепродажа активов банка или передача их в другую структуру — тоже неплохой вариант, ведь с новым владельцем можно поторговаться.

Проблемы начинают возникать у заемщика на этапе ликвидации банка — под нее попало подавляющее большинство из 52 банков, в которых истекли сроки полномочий временных администраций. Об этом мало кто знает, но ликвидатор, согласно действующему законодательству, может потребовать досрочного погашения кредита и чаще всего именно так и делает. Никого не будет волновать, что изначально ваша ипотека оформлялась на 10–20 лет, а автокредит — на 7.

«Вне зависимости от срока действия кредитного договора ликвидатор вправе требовать досрочного выполнения условий кредитного договора до окончания процесса ликвидации. На ликвидацию банка закон дает один год, но на практике этот срок продлевают до двух лет. В это время главной целью Фонда при работе с заемщиками является сбор как можно большей суммы средств для дальнейшего погашения уже обязательств банка перед пострадавшими вкладчиками», — рассказал управляющий партнер юридической компании CH&K Associates Любомир Кузюткин.

Очень важный момент для всех заемщиков после запуска процедуры ликвидации — это то, что кредитные выплаты перестают аккумулироваться на счетах проблемного банка. И платить нужно уже в другое место. «Уплата имеющейся задолженности перед банком осуществляется в валюте кредита на специальный накопительный счет, открытый в Главном управлении Национального банка по Киеву и Киевской области, реквизиты которого размещаются на сайте банка в сети интернет и на сайте Фонда», — уточнил заместитель директора-распорядителя Фонда гарантирования вкладов физлиц Андрей Оленчик.

Как только истекут 2 года ликвидации банка, чиновники начнут требовать с заемщика досрочно расплатиться по кредиту. Выбор у человека останется небогатый: либо найти деньги на всю выплату, либо одолжить их в другом месте.

«Например, заемщик может самостоятельно перекредитоваться в работающем банке и, как следствие, произойдет полное погашение кредитной задолженности в проблемном финучреждении», — сказал Оленчик.

Однако юристы напоминают, что украинские банки на текущий момент крайне неохотно выдают новые кредиты населению, тем более на продолжительные сроки (свыше 1 года). Потому изначально советуют заемщику переложить проблему на финансистов.

«Если вы не нарушаете свои кредитные обязательства и банк все равно желает досрочного погашения, мы рекомендуем оспаривать такие действия в судебном порядке», — подчеркнул Любомир Кузюткин. В зале суда человеку советуют напирать на то, что он своевременно выплачивал кредит и уж точно не виноват в проблемах банках и его ликвидации.

«Без нарушений условия договора ликвидатор банка не может требовать досрочного возврата кредита. Обычно такие кредиты перепродаются другим финучреждениям, и уже они договариваются с заемщиками об условиях погашения кредита», — подытожил Ростислав Кравец.