Ограничения на снятие вкладов: новые старые правила

Введение срочных депозитов, по которым нельзя вернуть деньги до окончания срока их действия, приведет к увеличению недоверия населения к банкам

После длительного процесса обсуждения недавно Верховная Рада Украины приняла закон, который дает право предлагать клиентам банков депозиты без возможности их досрочного снятия.

По сути, законопроект «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины (относительно условий возврата срочных депозитов)» депутаты обрабатывали еще с конца 2014 года.

Что означает его принятия для рядовых вкладчиков? Станет ли документ на все острые вопросы? Или не усилено этим законом безопасность банковского учреждения и не ослаблен прав владельцев депозитов?

Речь идет о срочных вкладах, которыми, как считает экономический эксперт Александр Охрименко, были все депозиты до принятия этого законопроекта. «Понятно, что отныне банки будут предлагать клиентам два вида вкладов: срочный (на соответствующий срок), и« до востребования ». Логично, что депозитные ставки по первым из них будут выше, чем за другими. Думаю, что население привыкнет к такой системе, однако при условии, что курс национальной валюты будет стабильным », - отмечает он.

Его коллега экс-заместитель председателя правления Нацбанка Сергей Яременко считает, что фактически запрет на снятие депозитов в той или иной формах существует в Украине уже около года. И с ним можно согласиться: Нацбанк часто вводил различные ограничения. К примеру, такое происходило, правда при прошлой власти, в конце февраля 2014 года, когда в стране бушевала революция достоинства. Затем уже представители нового правительства несколько раз продлевали такую ​​практику. Однако эти действия носили чисто политическое пид∂рунтя. Нынешний закон можно считать «более экономичным».

«У банков в условиях массового снятия депозитов просто не хватает ресурсов. И мы все должны это понять. Ни один Фонд гарантирования вкладов физлиц не справится с такой задачей. Так построено банковскую систему: всем сразу вклады выдать не могут, поэтому сейчас принимают такие меры », - считает Сергей Яременко.

Однако Главное научно-экспертное управление Верховной Рады в заключении (который оно предоставило еще в январе 2015 года), подчеркивало, что в Гражданском кодексе Украины (ГКУ) обусловлено: нельзя отдавать при регулировании отношений предпочтение одной стороне. Эксперты уверены, что банк имеет больше возможностей, чем клиент, диктовать условия договора вклада. Конечно, закон должен защищать слабую сторону.

Предложения позволить определять условия досрочного возврата депозитов в самом соглашении срочного вклада Главное управление не поддерживает. Эта организация считает, что следствием такой практики станет то, что эти условия будут вносить преимущественно в договоры, заключать с представителями контролирующих органов, руководящими работниками самих банков и аффилированных с ними структур, акционерами и тому подобное. То есть их заключения будет иметь определенные признаки коррупционных правонарушений.

Ассоциированный партнер адвокат фирмы IMG Partners Елена Штогрин отмечает, что можно и порадовать вкладчиков, заключивших договоры с банками еще до принятия этого закона: на них такие требования не будут распространяться.

«Однако принятие таких документов никоим образом не влияет на укрепление банковской системы, а наоборот - население еще больше не доверять банкам», - объясняет она.

Финансисты считают, что такой закон будет побуждать людей, которые имеют срочные вклады (на 1-3 месяца), переводить свои средства на карточные счета, открывать им банк. Это позволит клиентам свободно пользоваться деньгами. Так, на практике финансовые учреждения могут ежедневно направлять на карточки по требованию клиентов от 300 до 1000 гривен и так люди очень быстро смогут забрать свои депозитные средства. Правда, и здесь, по наблюдениям «УК», не все просто: то банк средства не перечислит вовремя, то их просто нет в банкоматах и ​​тому подобное.

Автор за почти 24 лет независимости не видел ни в одном из банков соглашения, которые заключали с условием учета пожеланий и требований вкладчика. Банки в одностороннем порядке делают такие договоры «под себя». А вкладчику ничего не остается как искать новый банк (где будет, по сути, то же) или соглашаться на условия финансового учреждения.

Впрочем, большинство экспертов уверены, что срочные депозиты далеко не сразу найдут своего благодарного клиента. И действительно, как можно так рисковать в наше время военного лихолетья ?! Поэтому вкладчики и в дальнейшем будут останавливать свой выбор на бессрочных депозитах, хотя они и будут менее доходными для них.

Накануне голосования за законопроект (до 18 мая) в украинских банках ощутимо стали снижаться ставки по бессрочным депозитам. Этот показатель в среднем снизился на 0,6% (см. Табл.) Возможно, именно так финучреждения стали реагировать на законодательные инициативы. Вполне допустимо, что к середине июня эти показатели станут меньше.