Банки дорого заплатят за конвертацию валютных кредитов

Затягивание Верховной Радой рассмотрения законопроекта №1558-1, предполагающего обязательную конвертацию всех без исключения валютных кредитов физлиц в гривну, выльется в неплатежи по займам и создаст давление не курс гривни, считают опрошенные финансисты.

«Сегодняшним валютным заемщикам дали надежду на конвертацию их кредитов по выгодному курсу — тому, который действовал на момент заключения договора. Скорее всего, они начнут тянуть с выплатами, даже те, кто до недавнего времени продолжал аккуратно платить.

Никто не будет думать о пенях или штрафах, когда есть шанс перевести свои займы по курсу 5 грн./$ или 8 грн./$. Как только начнут задерживаться валютные поступления от заемщиков, банкам будет еще сложнее выполнять свои обязательства перед валютными вкладчиками — возвращать им депозиты в долларах и евро. Ведь эти вещи взаимосвязаны. Одновременно возникнет дополнительное давление на курс гривни», — подчеркнул советник председателя правления Евробанка Василий Невмержицкий.

21 мая парламент принял во втором чтении законопроект №1558-1, но провалил его в окончательном чтении: документ вернули на доработку и отправили на третье чтение. По нему, банк обязан по первому требованию заемщика провести конвертацию любого его валютного кредита в гривну по тому курсу доллара или евро, который действовал на момент заключения договора с банком. При этом финансисты не имеют права повышать процентную ставку — она должна остаться той же, что действовала по валютному кредиту.

Также банкирам запрещается применять к новому займу аннуитетную схему платежей, предусматривающую выплату равными частями и уплату всех процентов (на весь срок кредита по договору) даже при досрочном погашении. Должна применяться только классическая схема: проценты должны насчитываться на остаток по кредиту, и выплаты проводиться по убывающей. Еще финучреждение должно списать все пени и штрафы по валютным кредитам, а также переоформить новый договор не более чем за 500 грн.

«Закон носит популистский характер, он в одностороннем порядке защищает только интересы валютных заемщиков. Попираются права банков, на которые вешаются просто колоссальные убытки, а также вкладчиков, за счет средств которых выдавались кредиты в долларе и евро. Если депутаты решаться на необдуманный шаг и примут этот документ, они нанесут серьезный удар по банковской системе, которая сейчас и так находится в непростой ситуации. А также спровоцируют дополнительные проблемы. Вот вам простой вопрос: нормально работающие банки, по законопроекту, должны проводить конвертацию кредитов себе в убыток, а как быть с несколькими десятками банков с временной администрацией? Во-первых, как администратору искать нового инвестора банку и пытаться его спасти с таким убытком, во-вторых — что делать с уже глубоко убыточными структурами — за счет чего проводить списания по валютным кредитам», — заметил «Вестям» председатель правления банка «Хрещатик» Дмитрий Гриджук.

Минус 100 миллиардов

По словам исполнительного директора Независимой ассоциации банков Украины (НАБУ) Елены Коробковой, общий размер убытка банковской системы в случае тотальной конвертации валютных кредитов составит 100 млрд. грн., то есть вырастет более чем вдвое (на 1 мая банки ушли «в минус» на 82,8 млрд. грн.).

«Кроме того, банки будут нести убытки от разницы между стоимостью ресурсов и доходностью кредитов после реструктуризации в течение всего срока их действия, поскольку процентная ставка по реструктурированным кредитам в гривне будет ниже себестоимости привлеченных срочных депозитов. Общий объем таких убытков банков может превышать 2 млрд. грн. в год», — уточнила Коробкова, и добавила, что такие потери непременно выльются в увеличение количества проблемных банков. Эксперт напомнила, что за проблемщиков перед вкладчиками рассчитывается Фонд гарантирования вкладов физлиц — выплачивает им компенсации до 200 тыс. грн.

«Из госбюджета придется выделять средства для повышения ликвидности банковской системы (в том числе государственных банков) и на выплату вкладчикам депозитов, гарантированных Фондом гарантирования вкладов физических лиц, который и так сейчас имеет серьезный дефицит», — конкретизировала она.

Иностранные пострадавшие

Сильнее всего от тотальной конвертации валютных кредитов пострадают банки с иностранными капиталом, которые активнее всего до кризиса выдавали людям займы в долларах и евро (Райффайзен Банк Аваль, Укрсоцбанк, ОТП Банк, УкрСиббанк и пр.). Их материнские структуры из Европы тогда активно открывали на украинские «дочки» кредитные линии, и они разворачивали для населения широкомасштабные программы по ипотеке и автокредитованию.

«В банковской системе и так непростая ситуация, но в случае принятия данного законопроекта ни о какой защите иностранных инвестиций вообще нельзя будет говорить. После чего, как вы понимаете, у украинцев больше не возникнет больше желания вкладывать средства в нашу страну. Они привыкли руководствоваться рыночными категориями, о чем стоит задуматься и нашим политикам. Чем меньше государство вмешивается в работу бизнеса, тем лучше», — сказал член правления ОТП Банка Владимир Мудрый.

И отметил, что документ также создает неравные условия и для самих украинцев. «Ведь банки давно начали договариваться и проводить реструктуризации кредитов. Им займы конвертировали по текущим курсам, а всем остальным сегодня предлагают пересчитывать кредиты по 5 грн./$. Ни о каком справедливом подходе говорить не приходится», — отметил Мудрый.

Курс расшатают

Можно не сомневаться в том, что реструктуризация ударит по курсу гривни. «Ведь банк не может просто так пересчитать кредит по курсу 5 грн./$, и списать свои убытки от такой конвертации — нет. Чтобы закрыть валютный кредит и предоставить гривневый (к этому сводится суть конвертации), банк должен выйти на межбанк и купить валюту. Например, сегодня он ее купит по 20,75 грн./$, а потом уже спишет на убытки разницу — между 20,75 грн./$ и 5 грн./$ (то есть 15,75 грн./$ на каждом реструктуризированном долларе). И если перевод валютных кредитов в гривну будет массовый, то спрос на валюту будет просто колоссальный. Как и давление не курс гривни», — объяснил «Вестям» Василий Невмержицкий.

Как высчитала Елена Коробкова, для глобальной конвертации всех оставшихся на людях валютных кредитов, банкам потребуется около $6 млрд. Таких объемов и близко нет на межбанке, где в апреле средний дневной объемов торгов составлял $200-250 млн., а в мае — $300-400 мн.

Весь объем золотовалютных резервов Нацбанка сейчас — это около $10 млрд. Но их, конечно же, на конвертацию кредитов никто тратить не будет. В приоритете: выплаты по госдолгу (в этом году Украина должна выплатить $11 млрд.) и продажи валюты «Нафтогазу» под закупки газа.

Еще один важный момент — это МВФ. Наш главный донор был категорически против того, чтобы власти за счет банков решали проблемы валютных заемщиков. Невмешательство государства в процесс конвертации валютных кредитов — одно из условий предоставления кредита Фонда (правительство надеется получить до конца 2015 г. около $5 млрд.). От это зависит как выполнение Украиной обязательств по нашему внешнему долгу (предотвращение дефолта), так и покрытие дефицита бюджета. Если будет принят закон об обязательной реструктуризации кредитов, то мы, скорее всего, не получим деньги от МВФ.

«Принятие законопроекта отразится на отношениях с МВФ, поскольку конвертация предполагает нерыночные условия урегулирования гражданских отношений, что неприемлемо с точки зрения регулирования экономики и общественных отношений в европейском государстве», — подытожила Елена Коробкова.