Эксперты дали несколько советов клиентам неплатежеспособных банков

Как ФГВ и депутаты предлагают спасать деньги вкладчиков проблемных финучреждений.

До конца 2014 года общая сумма гарантированных выплат пострадавшим от деятельности проблемных банков может превысить 30 млрд гривен.

Между тем, средства Фонда гарантирования вкладов (ФГВ) ограничены. Чтобы ведомство могло справиться со всеми неплатежеспособными учреждениями, депутаты предложили три сценария.

Например, пострадавшие вкладчики проблемных банков смогут обменять свои депозиты на акции этих учреждений. В том числе эта схема будет предложена клиентам VAB Банка.

По состоянию на 1 декабря 2014 года финансовые ресурсы ФГВ составляли 15,9 млрд гривен, из которых 2,5 млрд находятся на счету НБУ, а 13,4 млрд – размещены в ОВГЗ. С начала года временная администрация вошла в более 30 финучреждений.

Поток неплатежеспособных банков становится причиной разрывов в ликвидности в самом ведомстве. «Есть регулярные сборы, которые приходят в ФГВ с финансового рынка.

Их действительно в некой мере не хватает для выплат тем банкам, которые сегодня в работе у ФГВ. Но есть правительство и НБУ, которые капитализируют Фонд через разные схемы», – объясняет Forbes заместитель директора-распорядителя Фонда Андрей Кияк .

Однако в ФГВ дали понять, что даже временные финансовые трудности не станут помехой для вывода с рынка неплатежеспособных финансовых учреждений, если такие еще будут обнаружены. НБУ и дальше продолжит кредитовать ФГВ, чтобы тот своевременно мог рассчитаться со всеми вкладчиками проблемных банков.

Например, учитывая пополнение перечня подопечных ФГВ банками VAB Банк и Citycommercebank, регулятор заявил о готовности выделить дополнительную поддержку Фонду в сумме около 10 млрд гривен. Также Фонд получит транш от Минфина в обмен на векселя на сумму в 2,6 млрд гривен.

«Банковская система, на мой взгляд, сейчас делится на три части: НБУ, большие банки, которые являются платежеспособными, и все остальные, которые в любой момент могут стать неплатежеспособными. НБУ практически не дает рефинансирования. Ликвидность падает, а так как она концентрируется в больших банках, то маленькие сами по себе со своими показателями «ложатся». А Валерия Гонтарева их подбирает, как яблоки в корзину», – объясняет председатель Украинской межбанковской валютной биржи Анатолий Гулей .

Иногда во введении временной администрации есть и политическая составляющая. К примеру, так было с банком «Форум» Вадима Новинского , что признают источники в НБУ. Иногда ВА отправляется и в банки, которые, по мнению главы НБУ, занимались «чистой воды криминалом», как когда-то выразилась Валерия Гонтарева, подразумевая под этим конвертационные центры.

При этом основной проблемой становится возможность самого Фонда взыскивать долги с проблемных учреждений. Напомним, заместитель директора-распорядителя Фонда Андрей Оленчик заявил, что ФГВ через суды с собственниками и акционерами неплатежеспособных банков намерен пополнить свои финансовые запасы для выплат пострадавшим вкладчикам на несколько десятков миллиардов гривен . Хотя подобное намерение в нынешней политической и экономической ситуации может быть реализовано только при очень больших стараниях и везении.

«Вопрос в том, насколько эффективно Фонд гарантирования вкладов реализует активы на почти застывшем рынке. Кроме того, такое большое количество банков, которые ликвидируются или [функционируют] с временной администрацией, не соответствует физическим возможностям ФГВ по рыночной цене реализовать активы конкретного банка», – разъясняет народный депутат Украины, заместитель главы комитета по вопросам финансовой политики и банковской деятельности Руслан Демчак .

Именно он будет координировать работу Фонда в комитете Верховной рады по вопросам финансовой политики и банковской деятельности. Напомним, что в его банк – РД Банк – также в 2013 году была введена временная администрация.

Сегодня Демчак видит несколько возможностей для решения проблем финансирования Фонда. Во-первых – поиск внешнего инвестора. «Возможностью является введение внешнего инвестора, я лично знаю несколько таких, которых интересуют украинские банковские активы», – отмечает Демчак.

Экс-член совета НБУ и миноритарный акционер Укргазбанка Василий Горбаль напоминает, что поиск внешнего инвестора предусмотрен процедурами ФГВ и законом «О системе гарантирования вкладов физических лиц» .

«ФГВ при работе с неплатежеспособным банком объявляет конкурс по продаже активов. Но проблемой является то, что по закону выкупать часть активов проблемных банков могут только финансовые посредники – финансовые учреждения», – подчеркивает Горбаль.

«Если речь идет об имущественных правах по кредитам, то выкупить их может только финансовое учреждение, банк или финансовая компания с лицензией», – уточняет заместитель директора-распорядителя ФГВ Андрей Кияк. Тогда как по другим видам активов покупателем может выступить любое юридическое и физическое лицо.

Схема с выкупом активов действует чаще всего, когда у собственника проблемного банка есть еще одно или несколько финансовых учреждений, и они сами же выкупают свои активы через ФГВ. Также на рынке было несколько игроков, которые скупали активы проблемных учреждений.

«Заинтересованности от основных скупщиков таких активов – Альфа Банка и Дельта Банка – пока что рынок не видит», – констатирует Горбаль. Инвестиционные же фонды, которые хотели бы приобрести активы проблемных банков, сталкиваются с непрозрачностью процедур.

«Иностранные фонды должны понимать ситуацию в банке и ситуацию с активами, и знать, что все активы оформлены корректно. Иначе иностранцы эти активы не купят. Тогда как на рынке уже были ситуации, когда некорректно были оформлены депозиты – они даже не числились на балансе банков», – рассказывает Горбаль.

Вторым вариантом усиления ФГВ и решения проблемы потока неплатежеспособных банков, по словам Руслана Демчака, является «возможность создать такого инвестора, который спасет банк силами самих вкладчиков». Речь идет об обмене вкладов лиц, которые доверили банкам суммы свыше 200 000 гривен, на акции этих банков.

Напомним, эта идея уже обсуждалась с вкладчиками банка «Форум», но реализована не была. Теперь же говорят о том, чтобы вкладчики и других проблемных банков в обмен на свои депозиты получили миноритарные пакеты акций этих банков. Как сообщил Андрей Кияк, сейчас эта схема обсуждается в отношении VAB Банка.

Сложность схемы с обменом депозитов на акции – в том, что в Украине права миноритарных акционеров фактически не защищены. Миноритарный акционер Актив Банка Сергей Бродович в эффективность спасения банков самими вкладчиками не верит. «Я отношусь к идее спасения банка самими вкладчиками очень скептично.

Как миноритарный акционер Актив Банка я с апреля не могу ничего добиться ни от Администрации президента, ни от НБУ, ни от Фонда гарантирования вкладов, – перечисляет Бродович. – В Украине не работает ни банковский надзор, ни правоохранительная система.

Всегда, имея злую волю, можно украсть из банка столько, что спасти его будет невозможно – и миноритарии потом ничего не добьются. Например, я не понимаю, почему НБУ и ФГВ не обнародуют планы спасения банковских учреждений. Почему эта информация – секретная?»

Третьим сценарием, по мнению депутатов, является формирование переходного банка на базе существующих проблемных учреждений.

«Законопроект о создании переходного банка был зарегистрирован в прошлом парламенте, но над ним еще нужно работать», – говорит Горбаль. В свою очередь, Демчак пообещал, что комитет Верховной рады по вопросам финансовой политики и банковской деятельности проанализирует закон «О Фонде гарантирования вкладов» на предмет его соответствия лучшим европейским практикам.

«Мы понимаем, что вкладчикам может помочь только Фонд гарантирования вкладов. Но чуда не бывает – если у банка нет активов, то они ниоткуда не возьмутся», – резюмирует Демчак.