Почему банки отказывают украинцам в кредитах

До конца года улучшения ситуации эксперты не ждут

Сегодня украинцам не нужно мучить себя "кредитной" дилеммой, которая висит над гражданами ЕС, США и прочих благополучных стран.

С одной стороны, все гуру денежного успеха хором твердят: обходите кредиты десятой дорогой, это — путь в финансовое рабство!

С другой стороны, вся экономика Запада со своим высоким уровнем жизни во многом построена на развитом кредитовании.

Большинству из нас сегодня эти волнения не грозят — банки кредиты выдают крайне неохотно, так что хочешь-не хочешь, приходится обходиться без займов.

С чем связана такая ситуация и как долго мы будем свободны от кредитных соблазнов, нам рассказали банкиры — главный эксперт отдела потребительского кредитования "ВТБ Банк" Юлия Терехова, директор по продажам розничного бизнеса ПУАО "Фидобанк" Дмитрий Гавриков, вице-президент, руководитель отдела по развитию продукта "Кредитная карта" "Альфа-Банка Украина" Алексей Пузняк.

А также эксперты по экономике: президент Украинского аналитического центра Александр Охрименко и аналитик Международного центра перспективных исследований Александр Жолудь.

Общая ситуация неутешительна

Если считать, что главное назначение банков — торговать деньгами, то оказывается, что в текущем году эти финансовые институты к своей миссии сильно охладели. Этот тренд можно выразить аккуратно и сдержанно, как Алексей Пузняк:

"В последнее время на рынке наблюдается существенное сокращение количества банков, готовых предлагать кредитные продукты. Во многом это связано со сложной экономической ситуацией и ограниченностью ресурсов".

А можно и в более категоричной форме, как Александр Охрименко: "У нас сейчас ничего не кредитуется. Банки в большей степени озабочены тем, как решить проблемы со старыми кредитами. Даже планы по кредитованию, которые были раньше, фактически отменены. А о развитии кредитования никто даже вопрос не поднимает". В общем, нам бы ночь простоять да день продержаться — какие уж тут перспективные планы.

Риски. Действительно, банкам есть чем заняться в отношении уже имеющихся кредитов: по данным НБУ, за январь-август 2014 года (более свежей информации пока нет) объем проблемных кредитов увеличился на 62,8%, в августе 11,2% общего объема выданных кредитов приходилось на просроченные.

Почему растет доля проблемных кредитов, понятно: проблемы в экономике ударили по многим. В условиях роста рисков неплатежей банки гораздо осторожнее подходят к выбору клиентов, которые могут получить займ. "Они хотят очень надежных заемщиков, — говорит Охрименко. — Чтобы у них была стабильная работа, стабильная зарплата, да еще и "белая". Плюс еще и залог. А такой клиент сейчас редок — днем с огнем не сыщешь".

Ставки. Впрочем, если и появляется такой "белый и пушистый" потенциальный заемщик, то с высокой степенью вероятности банк его благополучно отпугнет высокими ставками за кредит. И трудно здесь упрекать банкиров в жадности, если Нацбанк уже второй раз за текущий год увеличил свою учетную ставку (то есть, фактически, цену), по которой может отпускать деньги коммерческим банкам.

В апреле ставку с 6,5% подняли до 9,5%, в июле и этого показалось мало, и она выросла до 12,5%. Вообще, высокая учетная ставка обычно ходит в компании с кризисом, инфляцией и неподъемно дорогими кредитами. Максимальное ее значение — 300% — действовало осенью 1994-го, минимальное — 7% — в 2002—2004 годах, а нынешние 12,5% в последний раз наша экономика видела в начале 2002 года.

Другой показатель, от которого банкирам приходится плясать, чтобы установить цену на кредитные деньги, — ставки по депозитам. Здесь еще веселее: средняя ставка по рынку составляет около 20%, но хватает и куда более щедрых предложений — в 24—25,5%. Наибольший размах был обнаружен у предложения одномесячных депозитов одним из банков — 28% годовых!

И как с таким аттракционом щедрости можно удерживать вменяемые кредитные ставки? Вот и получается, что, по данным НБУ, средняя по рынку годовая ставка по кредитам населению на 8 октября составляла чуть более 30%.

А снизить ставки по депозитам не представляется возможным — народ и так массово выносит деньги из банков: по данным НБУ, с начала года по начало октября отток депозитов составил 110 млрд грн. И, как говорит Александр Жолудь, для банков остается актуальной ситуация, когда они гораздо больше заинтересованы в сохранении своих вкладчиков, чем в привлечении заемщиков.