Иностранные банки - причина кризиса в Украине?

Еще полгода назад самыми активными игроками на рынке кредитования были дочерние структуры крупных иностранных банков. Массовая скупка наших банков иностранцами была продиктована желанием получить сверхприбыль.

Потому что Украина уже несколько лет подряд демонстрирует ажиотажный спрос на кредиты, не смотря на заоблачные по сравнению с европейскими процентные ставки.

Относительно лояльные проценты и гарантии западных "родителей" действовали на украинцев магически: они массово обзавелись "беспроцентными кредитками", а сбережения положили под скромные, но гарантированные проценты.

Сегодня же получить кредит в представительстве иностранного банка практически невозможно. Так же, как досрочно расторгнуть депозитный договор. Все деньги "дочек" ушли за рубеж - спасать "родителей" от мирового кризиса.

Банкиры уже не скрывают, что действительно ужесточают условия кредитования. Эрсте Банк увеличил процентную ставку на 1-1,5%. "Мы не повышали размер первого взноса, но сейчас рассматриваем такую возможность для продуктов автокредитования", - сказала в интервью журналу "Фокус" член правления "Эрсте Банка" Светлана Черкай.

Причина проста: мировой финансовый кризис и жёсткие требования НБУ по резервирование средств усложнили жизнь финансовым учреждениям. При этом, в отличие от "дочек" крупных транснациональных банков, украинские банки не обеспечивают обанкротившихся "родителей" свободно конвертируемой валютой. Вымывая средства из украинской экономики, западные финансисты пытаются сохранить на плаву материнские структуры. При этом, конечно, никто не думает об Украине, ее экономике и гривне, резкая девальвация которой толкает страну к дефолту.

Но повышать кредитные ставки до бесконечности нельзя. По словам председателя правления "РайффайзенБанк Аваль" Владимира Лавренчука, существуют их предельные значения, превысив которые банк рискует столкнуться с проблемой непогашения кредитов клиентами. Специалисты "РайффайзенБанк Аваль" подсчитали, что для ипотечного кредитования это 12-13% в долларах и 16% - в гривне. Во многих иностранных банках эти пределы уже достигнуты и даже превышены, а значит совсем скоро пухлый кредитный портфель превратится в "чемодан без ручки", так как сумма невозвратных кредитов станет критичной.

Именно такой сценарий погубил финансовую систему США. Люди, взявшие кредит для покупки недвижимости, просто отказались его выплачивать. Логика решения проста: зачем платить за дом миллион, если в результате падения цен на недвижимость он стал стоить не более трехсот тысяч? Американцы выселялись из залоговых апартаментов, а "счастливые обладатели" огромного количества неликвидной недвижимости, лопались как мыльные пузыри, затягивая в воронку кризиса смежные финансовые структуры.

Подобная ситуация может повториться на Украине. Мало того, что "новые иностранные" банки были убежищем для ненадёжных клиентов. С целью привлечения максимального количества заемщиков там могли закрыть глаза на низкий официальный доход или отсутствие поручителей. Например, в BNP (бывший "УкрСиббанк") можно было получить кредит, если клиент предоставлял на бумаге хотя бы минимальную заработную плату.

Исходя из условий кредитования данного банка, максимальный срок кредита составлял 10 лет. Банк разрешал клиенту самостоятельно выбирать схему погашения. При этом рассмотрение кредита происходило рекордно быстро - на протяжении 1-3 дней. С таким подходом, да с наше ментальностью процент невозвратных кредитов может превысить все самые смелые прогнозы, а банк оказаться на пороге банкротства.

И что бы не обанкротится, дочерние банки продолжают ужесточать условия кредитования. Более того, зачастую они это делают в одностороннем порядке. Т.е. пересматривают процентную ставку в сторону увеличения, уведомляют клиента, и, если клиент отказывается платить - начинают процедуру досрочного взыскания.