Что делать если испорчена кредитная история

Каждый просроченный платеж по кредиту черной меткой ложится на кредитную историю заемщика. По уверениям банкиров, на сегодня уже каждый второй клиент банка - носитель негативной кредитной истории и может испытывать проблему с получением новых займов.

Полностью исправить историю, к сожалению, уже нельзя. А вот отбелить все же можно. Как это сделать?

Валентина, торговый представитель косметической компании, - жертва испорченной кредитной истории. Год назад она взяла кредит на модный телевизор с большим плоским экраном, а вот отдать его вовремя так и не смогла.

"Компания отправила меня на стажировку в Америку. В Киеве меня не было три месяца. Я, конечно, просила родственников погашать кредит, но они это делали нерегулярно. В итоге часть платежей вносилась, а часть - нет. Все зависело от того, насколько семья нуждалась в этом месяце в деньгах", - рассказывает заемщица.

Приехав со стажировки, Валентина пошла в банк и досрочно погасила весь долг по кредиту. Но уже было поздно. Информация "ушла" в бюро кредитных историй, с которым сотрудничал банк, а еще легла "мертвым грузом" в самом банке.

"Когда я через пару месяцев решила взять кредит на учебу по программе MBA, мне просто отказали. Менеджер моего банка сказала, что были просрочки платежей, поэтому получить кредит в большем размере, чем раньше, я не имею шансов", - заканчивает свою невеселую историю Валентина.

Наверное, это мало ее утешит, но историй таких - огромное количество. По статистике Национального банка Украины, задержки со своевременной уплатой кредитов и процентов за их использование допускают до 70% всех заемщиков. :( Значит ли, что все они рискуют попасть в "черный список" банкиров и лишиться возможности взять новый заем? Увы, большинство банкиров отвечают на это утвердительно.

Плохие парни

"Наличие негативной информации о заемщике - это как пятно, метка. Позитивная же ее часть позволяет более точно оценить риски кредитования и ускорить выдачу нового кредита", - поясняет президент Всеукраинского бюро кредитных историй Антонина Паламарчук.

Итак, положительная кредитная история увеличивает шансы взять новый кредит и сокращает саму процедуру его получения, обеспечивая доверительное отношение к заемщику со стороны банка. Просроченные же платежи по займам означают автоматическое попадание заемщика в "черный список". "Если у человека возникали трудности с погашением кредита, то маловероятно, что в будущем он получит следующий кредит", - предупреждает первый заместитель председателя правления Правэкс-банка Роман Валесюк.

Подчеркнем, что, согласно украинским законам, кредитная история сохраняется в течение 10 лет после погашения кредита.

Но не все так трагично, ведь далеко не все просрочки по кредитам превращаются в негативную кредитную историю. Во-первых, банк должен испросить согласия заемщика на передачу его данных в кредитное бюро (ведь они составляют банковскую тайну и являются сугубо конфиденциальными). Те же, кто такого согласия не дал, если и испортят историю, то только в одном банке. Правда, нужно знать, что отказ заемщика от сотрудничества с БКИ может спровоцировать отказ банка в выдаче кредита. Об этом даже говорится в самом Законе "Об организации, формировании и обороте кредитных историй" (п. 3 ст. 9).

Но даже если согласие на передачу информации в БКИ дано - не все данные туда попадают. Первая проблема заключается в том, что еще далеко не все украинские банки (которых сейчас более 170) сотрудничают с бюро кредитных историй. По мнению генерального директора "Европейского агентства по возврату долгов" Александра Ильчука, данные в бюро не передают до 60% существующих банков. "Сегодня многие кредитно-финансовые учреждения готовы сотрудничать с БКИ, однако по объективным причинам этого не делают. Открыто говорить о своих "проблемных" заемщиках, которые составляют кредитный портфель банка, готовы немногие", - отмечает г-н Ильчук.

Оставшиеся 40% банков, несмотря на обязательства передавать в БКИ и хорошую, и плохую информацию, все же концентрируются на негативных данных о своих клиентах. Ведь у четырех из пяти бюро есть доминирующие владельцы, которые, теоретически, могут использовать данные бюро в собственных целях. "Банки просто боятся раскрывать данные о хороших заемщиках, потому что владелец бюро может попытаться их переманить", - отмечает один из банкиров.

Кроме того, украинская модель кредитных бюро имеет свою особенность, которая радикально отличается от американской или европейской. Банки предоставляют информацию только связанным с ними кредитным бюро - тем, с которыми подписан договор о сотрудничестве. Поэтому негативная информация аккумулируется только в "карманных" кредитных бюро самих банков и впоследствии используется банком для оценки заемщиков. "Получается, что кредитные бюро обладают негативной информаций только о клиентах "родственного" банка и не имеет доступа к негативной информации от "чужих" банков", - объясняет председатель правления СК "УСГ-Жизнь" Оксана Голеншина.

Таким образом, все украинские заемщики находятся в двойственной ситуации. С одной стороны, каждый второй банк информацию о своих заемщиках в БКИ пока не передает. С другой - практически каждый второй банк передает в бюро негативную информацию о своих должниках. То есть каждый второй заемщик в Украине обладает только негативной кредитной историей? Получается что так.

Переписать историю

Но если заемщик все же входит в те самые 70%, которые допускают просрочку, не нужно отчаиваться. По классификации Нацбанка, "проблемным" считается только тот кредит, просрочка по которому превысила 30 дней. Так что если платеж по кредиту задержан на 2-3 дня, а потом все же внесен в кассу - ничего страшного в этом нет. Если информация и будет передана в бюро, то у новых кредиторов она вряд ли вызовет серьезные опасения. Но, конечно же, если просрочки не перерастут в хронический процесс.

Даже при задержке оплаты кредита более чем на месяц все еще остается шанс на получение займа в том же банке. "Если заемщик, например, создает минимум проблем банку (то есть допускает минимальные просрочки и затем без напоминаний в полном объеме погашает свои обязательства), то он приносит дополнительный доход банку в виде пени за просрочку. В случае если банк обладает информацией о "грехах" заемщика, но не желает его терять, ему могут предложить более жесткие условия по кредиту (повышенную процентную ставку и так далее)", - отмечает председатель правления Международного бюро кредитных историй Ирина Миколаенко.

Если же заемщик с непривлекательной кредитной историей захочет обратиться в другой банк, кредит он, скорее всего, не получит (если банк, в который он обратился, - член БКИ). При этом банк даже не обязан информировать заемщика о том, что он получал на него информацию из БКИ. Впрочем, и здесь возможны исключения.

"Если мы знаем, что клиент допустил просрочку кредита на месяц, мы, естественно, выясняем причину просрочки. Если оказывается, что человек, к примеру, находился за границей в туристической поездке со всей семьей, поэтому очередной период погашения вынужденно пропустил (свидетельство тому - соответствующие отметки в паспорте), кредит данному клиенту будет предоставлен", - утверждает Роман Валесюк.

Если же документов, подтверждающих отсутствие злого умысла при просрочке, у клиента нет - у него остается только одна возможность обелить свою кредитную историю. Нужно получить новый кредит в банке, который все же на это согласится. Возможно, придется обойти не один банк, но оно того стоит. Тем самым реально можно улучшить свою кредитную репутацию. Правда, для этого в течение нескольких лет придется добросовестно и вовремя оплачивать кредит, очищая свою кредитную историю от "темного прошлого".

А вот если в историю, хранящуюся в БКИ, вкралась ошибка, придется ее исправлять, иначе проблем с новыми кредиторами не избежать. Закон о кредитных историях дает любому человеку право добавить к своей истории разъяснения в размере 100 слов, если заемщик не согласен с тем, как изложена о нем информация.

Для этого нужно обратиться в свое БКИ с письменным запросом и попросить предоставить возможность ознакомиться с данными, которые содержатся в личной кредитной истории. Бюро отказать не имеет права и обязано предоставить доступ к истории не позднее двух дней после подачи запроса. Указав в разъяснении об ошибке, клиент может подать запрос, а БКИ в течение пяти дней должно отправить об этом информацию банку-кредитору. Если банк-кредитор не подтвердит справедливость требований заемщика, изменения в историю не вносятся. У заемщика, таким образом, остается одна возможность добиться справедливости - подать иск в суд.

А вот если банк не отвечает в течение 15 дней или соглашается с тем, что информация изложена неверно, БКИ должно внести изменения в кредитную историю и сообщить об этом всем членам кредитного бюро.

Так что, как видим, не все безнадежно. Главное - в случае возникновения сомнений относительно чистоты своей истории вовремя обратиться в бюро и выяснить, что к чему. Возможно, банковские клерки просто неправильно передали информацию, и все еще можно исправить.

Исторические личности

Бюро кредитных историй (БКИ) - организация, которая занимается формированием и распространением кредитных историй заемщиков (информации о том, как они погашали кредит в банке). В Украине существуют пять БКИ. Первое всеукраинское бюро кредитных историй создано с участием Ассоциации украинских банков, 33-х банков, двух страховых компаний, одной лизинговой и одной специализированной иностранной - исландской CreditInfo.

Второе БКИ - Международное бюро кредитных историй - создано группой "ТАС", "Национальной ассоциацией кредитных союзов", двумя кредитными союзами и все той же CreditInfo.

Третье - Украинское бюро кредитных историй - полностью принадлежит ПриватБанку. Существуют еще два бюро - банка "Русский Стандарт" и "Альфа Банка".

"Полюбите нас черненькими…"

Как обелить испорченную кредитную историю?

1. Обращаемся в бюро кредитных историй с письменным запросом о предоставлении кредитной истории (по законодательству, бесплатно история может предоставляться клиенту раз в год).
2. В случае если в кредитной истории указываются факты просрочки платежа, а заемщик с этим не согласен, можно внести письменный комментарий в размере 100 слов, объясняющий просрочку (оставляйте пару десятков слов в запасе на случай следующих просрочек ). Если просрочки можно оправдать документами (справками о болезни и так далее), укажите это в комментарии.
3. Если в кредитной истории содержится ошибка, БКИ в течение пяти дней обращается в банк-кредитор с просьбой подтвердить или опровергнуть доводы заемщика относительно справедливости изложенной кредитной истории.
4. Если в течение 15 дней ответа не получено, БКИ изымает оспариваемую информацию из кредитной истории заемщика и уведомляет всех членов бюро об изменении информации.
5. Неправильно изложенную кредитную историю можно обжаловать также и в суде.
6. Если же словами и справками объяснить просрочку нельзя, самым реальным способом обелить историю остается получение нового кредита в другом банке (который не знает о проблемах с прошлым кредитом) и его своевременная оплата.

Хранители истории

Учредители и участники работающих в Украине бюро кредитных историй

ООО «Первое всеукраинское бюро кредитных историй»

Учредители

Банки: «Райффайзен Банк Аваль», Агробанк, Агрокомбанк, Брокбизнесбанк, ВАбанк, «ВТБ Банк», Донгорбанк,  Индустриалбанк, «Кредит-Днепр», Кредитпромбанк, «Международный ипотечный банк», «Надра», «Сбербанк России» (Украина), Ощадбанк, «Первый Инвестиционный Банк», «Пивденный», «ПроКредит банк», ПУМБ, «ОТП Банк», «Старокиевский банк», ТАС-Инвестбанк, Сведбанк, Трансбанк, УПБ, Укргазбанк, Укрэксимбанк, УкрСиббанк, Укрсоцбанк, «Финансы и Кредит», «Форум».

Страховые компании: Страховая группа «ТАС», «Кредо-Классик», Ассоциация украинских банков, Credit Info Group.

Участники

Банки: «Райффайзен Банк Аваль», Агробанк, Агрокомбанк, Брокбизнесбанк, ВАБанк,«ВТБ Банк», Донгорбанк, Индустриалбанк, «Кредит-Днепр», Кредитпромбанк, «Международный ипотечный банк», «Надра», «Сбербанк России» (Украина), Ощадбанк, «Первый Инвестиционный Банк», «Пивденный», «ПроКредит банк», ПУМБ, «ОТП Банк»,  Старокиевский банк», ТАС-Инвестбанк, Сведбанк, Трансбанк, УПБ, Укргазбанк, Укрэксимбанк, УкрСиббанк, Укрсоцбанк, «Финансы и Кредит», «Форум», «Электрон Банк», Астра-банк, «Кредит-Европа банк»,«Универсал банк», «Плюс банк», БТА-банк, БМ-банк, «Украинский профессиональный банк», «Мисто банк», Петрокоммерцбанк, «Киевская Русь», «СЕБ банк», «ING банк», Уникредитбанк, Имєкс-банк

Страховые компании: Страховая группа «ТАС», «Кредо-Классик», «Центр Финансовых услуг»,«Ласка-лизинг».

ЗАО «Международное бюро кредитных историй» (МБКИ)

Учредители Национальная ассоциация кредитных союзов Украины, ФГ «ТАС», Credit Info Group
«НАСК».

Участники ТАС-Инвестбанк, Сведбанк, ВАбанк, «Сбербанк России» (Украина), Кредобанк, «Райффайзен Банк Аваль», «Финансы и Кредит», Родовид-банк и пр., СГ «ТАС» и другие.

ООО «Украинское бюро кредитных историй» (УБКИ)

Учредители ПриватБанк и иностранная компания BigOptima (относят к группе «Приват»)

Участники ПриватБанк, «Хоум кредит банк», «Морской транспортный банк», «VAB банк», Экспобанк, «ЧБРР», «Даниэль», «Мисто банк», Соцкомбанк, «Морское кредитное общество», «Лизинг ИТ», «Астракард», «Центр-кредит», «Авто-финанс», «Центр финансовых услуг», «Партнер», «Евролизинг», «123 Кредит».

БКИ «Русский стандарт»

Учредители «Банк Русский стандарт»

Участники «Русский стандарт»

ООО «Дата Майнинг Гроуп»

Участники Альфа банк

Учредители Альфа банк

Итого: Заемщик всегда вправе оспорить несправедливо изложенную информацию о погашении кредита. Для этого нужно только обратиться в БКИ и внести разъяснения в свою кредитную историю.