Холодильник в кредит… под залог квартиры

Еще какой-то год назад кредиты на покупку бытовой техники, мебели, телефонов и прочих нужных вещей банки наперебой раздавали практически в каждом магазине. Сегодня занять у финучреждения на потребительские нужды стало гораздо сложнее.

Крупные банки вовсе отказались от выдачи таких рисковых займов, каковыми являются беззалоговые кредиты, финучреждения помельче дают деньги, если уверены в платежеспособности клиента или под залог… недвижимости.

Плата за риск

Стремительно растущие в последние годы темпы кредитования приносили банкам неплохой доход, если бы не один досадный момент: не менее активно, чем количество выданных кредитов, росло и число невозвратов. Особенно в сфере потребкредитования, где зачастую займы выдавались без документов, подтверждающих платежеспособность клиента, без первоначального взноса и залога.

Поэтому в конце прошлого года Нацбанк решил заняться повышением безопасности кредитования. Первые новшества затронули ипотеку, где суммы невозвратов не идут ни в какое сравнение с копеечными потребительскими кредитами. Вступившее в силу в конце января нынешнего года постановление ужесточило условия ипотечного кредитования, увеличив обязательный объем резервирования средств.

Таким способом НБУ пытался сбалансировать риски, ведь, выдавая кредиты на 20 — 25 лет, банки привлекают депозиты от населения, как правило, сроком до года. И если у них нет долгосрочной ресурсной базы, то финучреждения сами вынуждены брать у кого-то взаймы, а значит, рисковать.

Судьбу ипотечного кредитования должно было повторить и потребительское — еще в середине весны наблюдательный совет Нацбанка направил правлению предложение по увеличению ставок резервирования коммерческими банками под рискованные потребительские кредиты.

В конце июня был обнародован проект постановления НБУ «О внесении изменений в положение о порядке формирования и использования резерва для возмещения возможных потерь по кредитным операциям банков». В нем предлагается ужесточить требования к формированию резервов, в результате чего взять кредит на потребительские цели без первоначального взноса станет невозможно — в этом случае они будут считаться рискованными, а значит, нуждаться в резервировании 100% суммы займа. То есть станут менее доступными и более дорогими. Впрочем, уже сейчас взять у банков взаймы стало не так уж просто.

«Проблема ликвидности, дефицит ресурсов и желание банкиров переформатировать свой портфель таким образом, чтобы снизить риски по выдаваемым кредитам, а вместе с тем улучшить качество заемщиков, увеличив количество тех, кто может подтвердить свою платежеспособность, привели к некоторому снижению темпов кредитования населения. Хотя украинцы все еще нуждаются в бытовых товарах, а пока растет рынок кредитования, будет расти и количество выдаваемых целевых кредитов», — считает начальник пресс-центра ООО «Коммерческий банк «Дельта» Елена Яицкая.

На иных условиях

Потребительское кредитование сегодня несколько изменило привычные для потребителей правила. И хотя, как и прежде, в магазинах представители финучреждений предлагают оформить товары в кредит, условия стали более жесткими. Теперь банкиры обязательно хотят видеть размер официальной зарплаты потенциальных клиентов, чтобы быть уверенными в том, что они платежеспособны.

«С начала текущего года изменились требования к заемщику с точки зрения рисковой политики. Например, «Дельтабанк» сейчас уделяет особое внимание подтверждению заемщиками официальных доходов, — рассказывает Елена Яицкая. — Кроме того, полностью пересмотрели тарифную политику с точки зрения ее оптимизации для клиента. Снижена часть кредита, обязательная к погашению, в два раза уменьшилась плата за рассмотрение претензий клиента. Вместе с тем новая тарифная политика предусматривает повышение размера штрафов за просрочку платежа и комиссии за обслуживание кредита».

Пересмотрели банки не только условия кредитования, но и ставки: стоимость займов в гривне с начала года выросла в среднем на 3 — 5% годовых в зависимости от кредитных продуктов, в валюте рост составил 1,5 — 3%. А потребкредиты как самые неблагонадежные оказались и самыми дорогими.

По оценке компании «Простобанк Консалтинг», кредит на товары наличными в гривне без залога имущества теперь обходится клиенту, в зависимости от банка, от 32 до 74% годовых, в долларах эффективная ставка 47 — 55%. Да и гарантии получить их есть только у платежеспособных клиентов, с закрытыми глазами банки больше деньги не раздают.

Дом в качестве гарантии

На гораздо более выгодных условиях нецелевой кредит наличными можно взять под залог недвижимости. Эффективная ставка по таким продуктам в гривне колеблется от 13 до 30% годовых, в американской валюте — от 13 до 23%, в евро — от 12 до 21%. Августовские цены на кредитные ресурсы оказались такими: для покупки товаров в гривне в среднем 47,94%, на наличность — 54,21%, на кредиты под залог недвижимости — 22,20%.

То есть проценты по залоговым кредитам сегодня вдвое ниже, чем по беззалоговым займам. Впрочем, обольщаться не стоит, ведь формулировка «под залог» потребует больше вложений: нужно нотариально оформить залог недвижимого имущества. По симферопольским меркам это обойдется примерно в 1,5 тыс. грн. Перед этим потребуется провести экспертную оценку недвижимости, что тоже недешевое удовольствие — от 1 тыс. грн.

Словом, кроме преодоления страха отдать квартиру банку, хоть и на время, нужно быть готовым потратить несколько тысяч гривен на оформление залога. Все это делает невыгодным кредиты под залог для тех, кому на полгода потребовалось несколько тысяч, для того чтобы купить новый холодильник или завершить ремонт.

Зато у банков интерес к этому виду кредитования активно растет. Вытесняя из своих продуктов целевые займы, финучреждения стремятся давать деньги только при гарантии, что они будут возвращены. Обеспечить ее способен залог, стоимость которого может в несколько раз превышать взятую сумму. По словам заместителя управляющего крымским филиалом АКБ «Укрсоцбанк» Натальи Лютиковой, каждый банк выбирает для себя политику, что ему экономически выгодно и интересно.

«Если у банка есть возможности каким-то способом возвращать проблемные кредиты, они выдают беззалоговые займы, — говорит она. — Хотя при этом в кредит вкладывают очень большие комиссии, из-за чего реальная ставка оказывается не заявленные 20%, а все 40 — 60%. За счет нее покрываются невозвраты по кредитам. У «Укрсоцбанка» иная политика — все комиссии и ставки открыты, поэтому они одни из самых низких. Но мы должны быть уверены, что прибыль, получаемая от кредитования, будет действительно прибылью, а не пойдет в счет оплаты невозвратов. Для этого нужен залог».

Проценты увеличились

Несмотря на то, что с начала года проценты по кредитам повышались несколько раз, в ближайшие полгода шансов подешеветь у них нет. По словам Натальи Лютиковой, предпосылок к падению процентных ставок по кредитам пока не наблюдается, в том числе из-за политической и экономической нестабильности в Украине.

«В последние пару месяцев на рынке ипотечного кредитования Украины наблюдается кризис, — говорит эксперт. — Спровоцировали его несколько причин, но главным образом дефицит наличности на рынке и у населения — большинство людей живут на зарплату, в условиях нестабильности им крайне сложно планировать расходы на длительный период, поэтому они боятся брать кредит. Невелик спрос и на кредиты под залог недвижимости, хотя это, скорее, вызвано сезонностью: в Крыму, как правило, эти кредиты берут весной, перед курортным сезоном, чтобы развить бизнес, и осенью, когда крымчане заработали деньги и нужно добавить недостающую сумму, чтобы сделать крупную покупку, например, приобрести машину».

Тем не менее у украинского ноу-хау — кредитов под залог недвижимости — есть все шансы на успех. Когда Нацбанк ужесточит требования к потребкредитованию, можно предположить, что крупные банки избавятся от этой хлопотной услуги, а небольшие финучреждения будут вынуждены устанавливать слишком высокие проценты, чтобы перекрыть свои риски и выполнить требования НБУ в части резервирования средств. Тогда выгоднее будет заложить имущество, но выиграть на процентах, чем слишком много платить банку за пользование его деньгами.