Непогашенные долги

Лучшая подруга скрывается, родной брат не берет трубку, начальник внезапно исчез, а из банка периодически звонят с требованием внести кругленькую сумму... Для некоторых красноярцев это очень даже знакомые истории.

Платите миллион. За соседа...

Хорошему человеку денег одолжить не грех. А уж если этот самый знакомый, а то и родственник, попросит подсобить в процедуре получения кредита (чисто по-человечески, без каких-либо с вашей стороны материальных затрат), то отчего же не помочь?

Однако прежде чем согласиться, подумайте основательно: известно огромное количество случаев, когда еще вчера люди вместе детей крестили, а сегодня выясняют в суде, кто кому должен.

Взять в банке, предположим, 10 тысяч рублей в кредит можно достаточно быстро. Полчаса формальностей - и деньги у вас в кармане. Другое дело, если вы задумали одолжить у кредитной организации более внушительную сумму. Скажем, тысяч 200. Когда речь идет о больших деньгах (у каждого банка свой "потолок"), клиента, как правило, просят привлечь к сделке третье лицо - поручителя.

Миссия последнего - дать банку дополнительную гарантию того, что взятые в кредит средства к нему вернутся. То есть если заемщика вдруг настигнет финансовый кризис, то поручитель ответит за неплатежеспособного товарища "головой". Вернее, всеми своими деньгами и имуществом. В этой роли могут выступать родственники, соседи, коллеги и просто добрые люди, согласные помочь нуждающемуся в кредите. Помимо этого поручиться за заемщика закон не запрещает и юридическому лицу, например - компании-работодателю.

Чаще всего посодействовать в сделке с банком соглашаются люди либо пожилые, либо молодые. Причем и первые, и вторые, как показывает практика, не всегда понимают сущность процесса поручительства.

Теоретически звание "поручитель" не доставляет никаких неудобств, но только в том случае, если заемщик будет добросовестно выплачивать свой долг. Просрочка же платежа автоматически бросает тень и на поручителя, которому (как лицу, связанному с недобропорядочным заемщиком) банк едва ли даст добро на оформление собственного кредита.

Впрочем, это далеко не самое страшное, что может случиться. Настоящая беда постучится в дверь поручителя, когда заемщик совсем перестает платить по кредиту. Если такое произойдет, то совсем скоро поручителю придет бумажка из банка, в которой его уведомят, что с этого момента именно ему придется возвращать долг. Весь, с процентами.

- Я никому и никогда не советую становиться поручителями, - говорит адвокат Александр ГЛИСКОВ. - Это, на мой взгляд, верный способ поссориться с друзьями и родственниками. Я знаю массу случаев, когда деньги банк взыскивает с поручителей. Причем суммы нешуточные - от десятков тысяч рублей по потребительским кредитам до нескольких миллионов по займам для развития бизнеса, ипотечным и прочим. Банку ведь всё равно, кто будет платить.

Не погасишь долг - не поедешь в отпуск

Между людьми, когда-то связанными близкими отношениями, на почве невыплаченного кредита нередко зарождается настоящая ненависть. В настоящий момент одна красноярка тщетно разыскивает свою "лучшую" подругу, оставившую ее с миллионным долгом (когда-то несчастная женщина поручилась перед банком за знакомую с песочницы).

Судебные приставы ничего не могут сделать: место проживания мошенницы неизвестно, по документам она ничем не владеет, официально не работает. Пришлось арестовать имущество потерпевшей. А поскольку нажитое добро б/у, то сумма, вырученная с его продажи (52 тысячи рублей), долг, конечно же, не покрыла. Обманутая женщина, кстати, периодически видит "подругу" в городе. У заемщицы шикарная иномарка. За которую, судя по всему, и расплачивается поручившаяся.

- В такой ситуации судебные приставы могут пойти в отношении заемщицы на крайнюю и, как показывает практика, действенную меру: ограничить право выезда за границу сроком на шесть месяцев, - рассказывает специалист пресс-службы Управления федеральной службы судебных приставов по Красноярскому краю Ирина КОЧЕТКОВА. - А по истечении полугода продлить запрет. И так - сколько угодно раз. Сейчас по таким причинам не могут выехать за рубеж 480 жителей края.

Запрет на выезд, кстати, может распространяться и на поручителей, которые обязаны погасить долг за "пропавшего" заемщика, но делать это отказываются. Недавно одна женщина проходила поручителем по кредиту у своего начальника. В итоге "попала" на 328 тысяч рублей. Должника судебным приставам найти не удалось, а пострадавшая платить за него не собиралась. Дело дошло до ареста имущества.

Через некоторое время выяснилось, что поручительница собирается отдохнуть за границей. Ей тут же был вынесен запрет на выезд. Однако дамочка так сильно хотела отдохнуть, что в считанные дни разыскала главу фирмы и каким-то чудесным способом заставила его рассчитаться с банком. Уже через три недели освободившаяся от тягот поручительства благополучно отправилась за пределы нашей родины.

Но парадоксально другое. Часто люди, ставя подпись в договоре поручительства, не считают нужным ознакомиться с документом. В итоге известие о том, что они должны банку деньги, которых не брали, доводит неосведомленных до истерики. Дескать, за что платить-то?

Поручиться заставила начальница Иногда поручителями становятся не по доброй воле. Например, людей заставляют расписаться в документе под страхом увольнения. Был случай, когда начальница "попросила" трех своих сотрудниц поручиться за нее. Вскоре оказалось, что подчиненным надо выплатить банку несколько миллионов рублей. Женщины разделили долг и теперь помаленьку его гасят. Начальницы же, как водится, и след простыл.

И уж совсем дико выглядят кредитные "разборки", случающиеся между близкими людьми. Жених подставил невесту, брат обманул брата, дочь свесила долг на мать... У обманутых родственников, как правило, одна реакция - не ожидали. Беда многих неудачливых поручителей в том, что, как только их уведомляют о чужом долге, неожиданно ставшим их собственным, они сразу же начинают скрываться (не отвечать на телефонные звонки, игнорировать письма, прятаться от судебных приставов). Оно и понятно - кому хочется отдавать свои кровно заработанные?

Но платить всё равно придется. Причем с просрочками, которые с каждым днем только множатся... Разумнее всего сразу после прецедента отправиться в банк и договориться, например, о более скромных ежемесячных взносах. Обычно кредитные организации стараются идти навстречу.

Подписывались впятером, а платит - один?

Дело усложняется, если поручителей по кредиту несколько. Как им быть со свалившейся на них кабалой? По идее долг можно разделить. Но! Даже если вы заплатите свою долю, то выйти из поручительства вам не удастся - никто ведь не гарантирует, что и другие поручители тоже рассчитаются.

Поэтому одному добросовестному, возможно, придется гасить долг и за остальных. Вполне вероятно, что банк вообще не даст возможности разбросать сумму долга на всех "счастливчиков". Дело в том, что кредитор вправе выбрать из поручителей кого-то одного. У кого из ответственных лиц больше зарплата - тому, скорее всего, и "повезет".

Бывает и так, что всех поручителей вызывали в суд, где во время слушания выяснялось, что, например, из пяти ответственных только один имеет реальную зарплату, остальные же предъявляли "липовые" справки, выписанные им работодателями (известны случаи, когда в поддельных бумагах доход был указан с превышением в пять раз от реального!).

Еще момент: как только поручитель выплачивает долг, он автоматически приобретает статус кредитора. Это значит, что теперь он может в судебном порядке требовать возмещения убытков с основного заемщика (вдруг за годы скитаний должник что-то и нажил?) и других (сразу нетронутых) поручителей. С иными поручителями случаются и совсем уж анекдотические истории.

Например, на них записывают чужой долг потому, что заемщик умер... Некоторые банки, чтобы застраховать себя от таких рисков, вводят дополнительные условия при кредитовании, а именно - страхование жизни и трудоспособности клиента на период предоставления кредита. Таким образом, если с заемщиком что-нибудь случится (наступит страховой случай), остаток по кредиту погасит страховая компания.

Если же страхование не было предусмотрено, то банк в случае смерти кредитора, с одной стороны, может требовать выплаты кредита с наследников заемщика. С другой, особенно если цена наследства оказалась меньше суммы долга или же наследники просто отказались погашать кредит, - взыскать долг с поручителя. Тогда события могут развиваться в двух направлениях. Вариант первый: поручитель выплачивает кредит, а впоследствии требует возмещения своих расходов с наследников. Вариант второй: поручитель отказывается от взятых обязательств, сославшись на то, что поручался он за умершего гражданина, а не за его наследников. Решение о том, кто прав, будет принимать суд.

Кого не возьмут в поручители?

В каждом банке свои требования к поручителю. Первое, на что обращает внимание кредитная организация, - возраст. Ответственный должен достигнуть совершеннолетия (в некоторых банках поручительство начинается с 23 лет) и быть на момент погашения кредита не старше 60 лет.

Помимо этого у поручителя должна быть постоянная регистрация в том регионе, где заемщик получает кредит. Стабильный заработок в течение минимум последних шести месяцев тоже является обязательным требованием. И, само собой разумеется, человек не может одновременно быть поручителем сразу у нескольких заемщиков. Если вышеперечисленные условия соблюдены, можно начинать оформление кредита.

Как правило, договор подписывается непосредственно в банке. Для этого в большинстве случаев не требуется ни нотариального удостоверения, ни государственной регистрации. Банки требуют лишь наличие паспорта, идентификационного кода и справки с основного места работы поручителя. В документе фиксируется, кто является кредитором, исполнение какого обязательства и в каком объеме гарантируется, за кого выдано поручительство.

Иногда в одной сделке участвует сразу несколько поручителей. Их количество напрямую зависит от размера кредита. Для получения сумм до 300 тысяч рублей обычно достаточно присутствие одного доверенного лица. Более серьезные суммы требуют от заемщика отыскать еще пару-тройку друзей.

Стать поручителем просто, гораздо сложнее перестать им быть. Согласно закону поручительство прекращается, если:

• долг полностью погашен;
• заемщик перевел долг на другое лицо (что, само собой, случается крайне редко, поскольку подобная мера предполагает финансовую несостоятельность должника, которому вряд ли удастся найти еще одного добряка);
• договором был установлен определенный срок поручительства (в некоторых банках еще на стадии заключения сделки оговаривается, что если заемщик в течение, например, двух лет будет исправно платить по кредиту, то и в оставшееся время проблем с внесением денег у него не возникнет, следовательно, можно обойтись без поручителя).

В 2007 году в Красноярском крае 27 000 человек прекратили выплачивать деньги по кредитам и задолжали банкам 1 миллиард 692 миллиона рублей. За 7 месяцев нынешнего года количество неплательщиков приблизилось к 23 000, а их долг составил 1 052 804 000 рублей.

Историй о том, чем может обернуться поручительство, много и на интернет-форумах. Вот некоторые из них, взятые с сайтов www.taxhelp.ru, www.fin-expert.biz, www.offtop.ru:

tsj: "Два года назад я стал поручителем по кредиту в полтора миллиона рублей. Вскоре выяснилось, что заемщик предоставил в банк ложные справки о доходах и месте работы, отдав службе безопасности 10% отката за выдачу кредита. Платить мой знакомый отказался. Банк, недолго думая, подал в суд, который вынес решение взыскать с меня 2 миллиона рублей. Я, в свою очередь, оформил алименты на жену, престарелую мать и детей, переписал машину и квартиру на родственников и ни копейки банку не заплатил. Зарплату получаю в конверте, налоги не плачу. Мораль - не становитесь поручителем, чтобы не быть таким лохом, как я!!!"

Linred: "Моя знакомая Александра, более полугода проработав удаленно в одной немецкой фирме, была приглашена туда на постоянную работу. Месяц, предоставленный компанией для утряски всех дел, ушел на оформление документов, сдачу однокомнатной квартиры в аренду и пр. Наконец, аэропорт, волнующие минуты... и сюрприз на паспортном контроле: чиновник, взглянув в компьютер, тоном, не допускающим возражения, выдал: "Вы не можете выехать из страны".

Когда шок прошел, девушка узнала: она является ответчицей по гражданскому делу. В суде всё окончательно прояснилось. Александра встретила там двух своих подруг, которые и пояснили ей, что их всех вызывают как ответчиков по иску банка к четвертой подруге - она не оплачивает взятый на покупку квартиры валютный кредит.

Настроенные по-боевому три подруги переступили порог суда, твердо уверенные в том, что смогут доказать суду: они ни в чем не виноваты. Но то решение, которое спустя пятнадцать минут огласил судья, повергло их всех в отчаяние: каждой ответчице надлежало в двухнедельный срок выплатить банку сумму долга с процентами..."

Лиза: "Мой муж стал поручителем у знакомого по кредиту сроком на пять лет. Через два года заемщик умер, не успев выплатить всю сумму. Жена умершего категорически отказалась платить этот долг. Поэтому банк обратился в суд с иском на нас, требуя возместить долг.

В суде было сказано, что ответственность по долгам несет наследник, однако во внимание это никто не принял, и решение вынесли не в нашу пользу. Сейчас я составляю апелляционную жалобу на мирового судью городского суда. Знаю, что это делу вряд ли поможет, но что мне делать?"