Кредитные аферы: избежать невозможно?

Украинский рынок кредитования является молодым и прибыльным, а, значит, особенно привлекательным для финансовых афер, от которых страдают как честные граждане, так и сами банки. Число кредитного мошенничества не уменьшается, а мастерство мошенников растет: порой цепочки махинаций не могут распутать даже опытные оперативники...

На прошлой неделе появилась информация о том, что полсотни человек получили письма от UniCredit Bank с требованиями срочно погасить кредит.

И в этом не было бы ничего удивительного, если бы не одно "но": до получения писем "заемщики" не только не слышали о том, что являются клиентами банка, но даже не подозревали о существовании этого банка...

По мнению начальника службы безопасности ОАО ТФБ "Контракт" Леонида Бондаря, "скорее всего, пострадавшие стали жертвой мошеннической схемы, которую организовала и провела группа лиц.

Такая схема основывается на изготовлении поддельных паспортов с использованием данных реально существующих физических лиц, то есть фамилии, адреса и другие сведения являются реальными. Также могут быть использованы утерянные (украденные) паспорта, в которые вносятся дополнения и изменения, например, вклеивается фотография".

Как отметил специалист, несмотря на существование порядка 20 признаков оригинальности паспорта, "на практике сотрудник банка при изучении документов потенциального заемщика не всегда может выявить поддельный паспорт, сфальсифицированные справку о присвоении идентификационного кода и справку о доходах".

Время, деньги, нервы

Как сообщила начальник отдела продвижения программ розничного кредитования банка "Кредит-Днепр" Наталья Ксенита, "при оформлении кредита присутствие владельца паспорта является обязательным.

Исключение возможно только на этапе подписания кредитного договора в случае, когда от лица владельца паспорта (то есть заемщика) его подписывает третье лицо, предоставляя сотруднику банка нотариально заверенную доверенность, подтверждающую полномочия подписанта". Во всех остальных случаях выдавать кредит без присутствия лица, выступающего заемщиком, запрещено.

"Поскольку при заключении договора клиента в банке обязательно идентифицируют, в случае судебного разбирательства и при желании правоохранительной системы установить истину экспертиза сможет установить, что, например, та же подпись на договорах и ксерокопиях документов - поддельная.

Другое дело, что весь этот процесс потребует времени, денег и нервов", - говорит генеральный директор КУА "Инэко-Инвест" Олег Морква. Кстати, по мнению эксперта, действенных способов избежать взаимодействия с кредитными аферистами и на 100% защититься от мошенников на сегодняшний день нет.

Кто виноват?

Если потенциальный заемщик приходит в банк с целью получения кредита, предъявляя при этом чужой паспорт, и все равно кредит получает, здесь можно усматривать мошеннические действия со стороны сотрудника банка, утверждают специалисты.

Если же заемщик при обращении в финучреждение предъявляет поддельный паспорт, но факт подделки кредитный эксперт установить не смог, говорить о том, что виноват банк, неправильно, поскольку здесь усматриваются мошеннические действия со стороны заемщика.

"Оформлять кредит сотрудники банка должны на основании оригиналов документов заемщика, самостоятельно делать их копии. Кредитный эксперт должен обязательно иметь элементарные навыки определения поддельных документов.

Например, оттиск рельефной печати на первой странице паспорта должен захватывать правый верхний угол фотографии, а номер рельефной печати - совпадать с номером мастичной печати, оттиск которой проставляется в левом нижнем углу на второй странице паспорта.

Наличие же в паспорте подчисток и следов клея, в т.ч. под фотографией (их можно определить на просвет), а также неровная форма фотографии говорят о том, что паспорт может быть поддельным", - говорят в "Кредит-Днепр".

"Не секрет, что информацию о паспортных данных человека, как и другую личную информацию, потенциально в Украине получить можно. Поэтому сегодня ни один человек не застрахован от повестки, в которой бы ему сообщалось, что он должен прийти в банк и погасить кредит, о котором он понятия не имеет.

Все упирается в пробелы в законодательстве, слабую судебно-правовую защищенность простых украинцев и пресловутый человеческий фактор. Например, те же потребительские кредиты сегодня получить очень легко, и это, нравится потребителю.

Но у этой "медали" есть и обратная сторона - далеко не всегда у банковских работников при выдаче потребительских кредитов есть время и возможность для более внимательного и скрупулезного проведения идентификации, при этом не исключена вероятность и заинтересованности отдельных лиц выдавать кредиты подставным клиентам", - отметил Морква

"Качество персонала банка является наилучшей защитой от мошенничества с документами", - соглашается Бондарь, добавляя, что при этом сотрудники должны быть обучены тому, на какие признаки обращать внимание при работе с клиентом и его документами. Кроме того, по словам эксперта, росту мошенничества в сфере потребительского кредитования способствует и то обстоятельство, что до сих пор банки Украины не имеют доступа к базе данных утерянных паспортов.

Согласно п. 5 Указа Президента Украины "О мероприятиях по усилению защиты прав клиентов банков и обеспечению стабильности в банковской системе" от 18 июля 2006 г. (№624/2006), банки Украины уже давно должны были получить доступ к такой базе:

"Министерству внутренних дел Украины, Госкомитету финансового мониторинга Украины, Министерству финансов при участии Национального банка Украины с целью обеспечения идентификации лиц, которые являются участниками финансовых операций, создать до 1 февраля 2007 года информационно-справочную систему об утерянных документах с предоставлением банкам доступа к этой системе".

Однако Указ не выполнен, что, по мнению специалиста, свидетельствует об отсутствии государственного подхода в вопросах борьбы с мошенничеством в финансовой сфере. "Возможно, банки в будущем и получат доступ к информационно-справочной системе об утерянных паспортах, но когда это случится, прогнозировать сложно", - отмечает Бондарь.

Спасение утопающих - дело рук самих утопающих

Сегодня банки стремятся самостоятельно решать вопросы безопасности, в том числе вопросы минимизации своих рисков при установлении отношений с клиентами. Выявление лиц, использующих поддельные паспорта для открытия счетов, получения кредитов и проведения других банковских операций, происходит в банковских учреждениях, куда клиент обращается за услугами, и в разных банках дело организовано по-разному.

"С целью выявления мошенников в банках разработаны соответствующие методики определения поддельных документов. Кроме того, для выявления несоответствия представленных данных клиентом может использоваться система специальных уточняющих вопросов.

Также созданы типовые портреты заемщиков повышенной группы риска, ряд банков применяет WEB-фотографирование клиентов на месте оформления кредита с целью дополнения кредитного дела фотографией лица, оформляющего кредит. В дальнейшем это используется в случае возникновения спорных вопросов", - рассказывает Леонид Бондарь.

Эксперт признает, что попытки предоставления клиентами недостаточно корректной информации о себе и документов с признаками применения "высоких компьютерных технологий" имели место, однако такие клиенты были обнаружены на начальном этапе взаимодействия, и им было отказано в обслуживании.

При этом клиенты действовали предусмотрительно, в их действиях не было явных признаков мошенничества, за что можно было бы привлечь к уголовной ответственности, отмечает Бондарь, что позволяет сделать вывод: как правило, банки имеют дело с предварительно хорошо подготовленными мошенническими действиями.