Как выбрать надежную страховую компанию?

На какие основные параметры стоит опираться при выборе благонадежной страховой компании?

Вопрос выбора добросовестного страховщика до сих пор актуален для большинства украинцев, которые помнят печальные истории со «Страховыми традициями», «Векселем» и «Галактикой».

Как показала практика, низкий тариф и заманчивая реклама совершенно не гарантируют стабильность СК и отсутствие проблем с выплатами. Именно поэтому, выбирая страховую компанию, стоит, обратить внимание на финансовые индикаторы, структуру портфеля и страховой тариф.

Не секрет, что «погоду» на рынке формируют около 40-50 страховых компаний: они занимают наибольшую долю в страховых услугах, и страхование, которым занимаются они, можно в принципе назвать классическим, то есть, реальным. Тем не менее, и среди этих страховщиков определиться довольно сложно.

Во-первых, необходимо обратить на открытость страховой компании: насколько регулярно она публикует данные о своей деятельности (как правило, итоги каждого квартала «запаздывают» в среднем на месяц), раскрывает ли информацию о собственниках, партнерах, у которых перестраховываются риски и т.д.

«Если компания, по каким-либо причинам, не может предоставить общественности показатели, которые отражают состояние страхового портфеля, величину страховых резервов или объемы страховых выплат, возможно у нее есть проблемы», - предупреждает заместитель главы правления по финансам СК «Гарант-Авто» Наталья Шарвадзе.

Во-вторых, нужно более детально вчитаться в финансовые показатели страховщика. Причем, сделать это может даже неопытный страхователь. Эти цифры есть либо на сайте компании, либо в ренкингах, например, таких как InsaranceTOP. Среди показателей стоит обратить внимание на уровень выплат (соотношение возмещений и премий). Оптимальный – в районе 50-60%.

«Низкий же уровень выплат в СК (20-30% - авто.), может свидетельствовать о высоком уровне отказов в компании или о плохих условиях страхования. При высоком уровне выплат (более 70% - авт.), возрастают риски банкротства СК», - говорит Сергей Головко, начальник отдела урегулирования СК "Добробут". Также нужно посмотреть на динамику активов и особенно резервов: если они падают, это может говорить о том, что страховщик живет исключительно за счет запасов и рискует разориться.

Неплохо бы узнать, в каких активах размещены деньги компании. Оптимальная структура вложений – депозиты и гособлигации, а также минимум резервов в акциях. Также если у компании очень высокий (более 50-60%) уровень перестрахования, это означает, что она фактически выступает посредником и не имеет своего штата сотрудников, которые должны заниматься урегулированием страховых случаев.

В-третьих, очень важна структура страхового портфеля компании. «Например, если в компании большой перекос доли продуктов в сторону ДМС, то, наверное, не стоит страховать тут авто. Скорее всего, такой уклон означает, что у компании мало опыта работы с продуктами автострахования», - подчеркивает Виталий Щербина, член правления СК «PZU Украина». Кроме того, ДМС и автострахование («каско», ОСАГО) – наиболее убыточны. Поэтому, если в портфеле страховщика они занимают больше 60-70%, это угрожает стабильности компании.

В-четвертых, нужно скрупулезно подходить к выбору тарифа, особенно по «каско». Разумеется, всегда хочется за меньшие деньги получить максимум. «Выбор страховой компании по принципу «чем дешевле, тем выгоднее» приводит к проблемам с выплатами. Поэтому страховой тариф не должен быть ни слишком низким, ни слишком высоким по сравнению с тарифами, предлагаемыми другими страховщиками», - рассказывает председатель правления СК «ХДІ Страхування» Константин Ксенич.

Поэтому, нужно изучить предложения 5-10 страховщиков, чтобы определить некий средний тариф на конкретный вид страхования. И если выбранная компания предлагает страховку на 20-30% дешевле, параллельно суля различные бонусы, дело явно «пахнет» демпингом, и от покупки полиса лучше отказаться.

В-пятых, хорошим индикатором работы страховщика является структура и условия страхового договора. Чем более понятно он выписан, чем четче изложены его условия, тем большего доверия заслуживает страховщик.

«В договоре должны быть прописаны: наличие и размер франшизы, сроки и условия рассмотрения страховых случаев, порядок получения страхового возмещения, а также перечень рисков, которые покрывает договор и обязательно - исключения, которые договором страхования не покрываются», - отмечает директор департамента урегулирования убытков СК «Арсенал Страхование» Заурбек Хетагуров. Кроме того, нужно ознакомиться с Правилами страхования, т.к. в полисе могут быть указаны не все пункты, связанные с невыплатой возмещения.

Помимо этого, стоит обратить внимание на то, как страховщик выстраивает свой сервис: имеет ли отдельные центры урегулирования убытков, службу информационной поддержки, которая в экстренной ситуации также поможет с вызовом ГАИ, «Скорой помощи», эвакуатора.

Не менее важна с точки зрения клиента развитая филиальная сеть, которая делает обслуживание более удобным. Хотя стоит учесть, что открытие офисов – это затратное мероприятие, поэтому позволить себе содержать большую сеть филиалов могут лишь крупные страховщики.

Кстати, начиная выбор, стоит в первую очередь воспользоваться «цыганской почтой» - узнать у родственников, друзей, знакомых, где страховались они и каково их впечатление.

«Особо нужно обратить внимание на случаи, когда знакомые получали страховое возмещение: сколько времени прошло с момента предоставления последнего документа и до момента выплаты, и возместила ли СК ущерб в полном объеме», - советует Инна Романова, начальник управления маркетинга и рекламы СК "Инго Украина".

На что обратить внимание при выборе страховщика?

1. на открытость и прозрачность (публикацию данных об СК, собственниках, финансовых показателей);
2. на финансовые показатели компании, в частности, уровень выплат, динамику резервов;
3. на структуру страхового портфеля (доля ДМС и «каско» должна находиться в пределах 40-50%);
4. на размер страхового тарифа (он не должен быть на 20-30% ниже среднерыночного);
5. на условия страхового договора, в частности, их понятность и очевидность, перечень исключений;
6. на то, что страховщик предлагает в виде дополнительного сервиса - ассистанса;
7. на филиальную сеть страховой компании;
8. на партнеров-перестраховщиков, а также уровень перестрахования;
9. на собственников страховой компании;
10. на отзывы родственников, знакомых и других клиентов